信用社岗位责任贷款存在的问题与建议.docVIP

信用社岗位责任贷款存在的问题与建议 岗位责任贷款系向职工发放的“包放、包收、包管理、包效益”的贷款。岗位责任贷款发放与管理，在经济欠发达地区的基层农村信用社已实施了多年。应该说，岗位责任贷款的发放，对于进一步激发干部职工的工作积极性和责任心，使农村信用社逐步走上扭亏增盈的轨道和防范金融风险，无疑是一良策。但是，由于管理不善等原因，农村信用社在发放岗位责任贷款工作中存在着几个不可忽视的问题。 1、定任务，盲寻贷款户。在没有进行认真的“贷前调查”的情况下，被动地盲寻个体私营小企业或其他个体户贷款，致使有些发放出去的岗位责任贷款难以按期收回。2、重大额、轻小额。导致农村信用社信贷工作中禁止的“垒贷款大户”问题的发生和在一定程度上增加了按期收回贷款本息的难度。3、重信用、轻抵押。引发发放出去的部分岗位责任贷款因收不回而成为风险贷款。4、重放贷、轻管理。对于贷款者的生产经营状况和贷款使用情况，以及能否按期归还贷款本息等，则心中无数。 上述问题的存在，影响着农村信用社岗位责任贷款本息的按期收回和农村信用社业务的发展。为了使岗位责任贷款真正发挥其效用、成为农村信用社扭亏增盈的良策之一，我们结合工作实际，提出以下改进建议。 1、以不规定任务为宜。为了较好地发放贷款促进增效，应采取激励机制，对能保证其岗位责任贷款按期收回，经评估确认后，可以准许其有关员工发放岗位责任贷款，并按收回的岗位责任贷款利息的5％给予奖励，以鼓励其放贷收贷的积极性。 2、重担保抵押。在发放岗位责任贷款的同时，一定要以贷款者的厂房、设备、家产等资产进行折价抵押，或以有经济实力的单位和人员作担保，当贷款不能按期归还时，通过处置抵押物收回贷款，此举有利于控制和降低发放的岗位责任贷款发生风险。 3、重小额。发放岗位责任贷款时，应在进行有效抵押担保的前提下，借鉴发放农户小额信用贷款的作法，以发放一万元以下的小额岗位责任贷款为宜，实践证明，一万元以下数额的贷款，也有利于减少和防范金融风险 4、重评估，稳放贷。认真做好贷款项目的可行性调查和评估，然后遵循“可行”和不可行的规定，稳妥地决定是否发放岗位责任贷款。岗位责任贷款发放后，应不定期地进行贷后跟踪检查，并做好指导工作，如发现风险隐患，要及时采取补救措施，直至收回贷款本息。 5、借助信贷登记咨询系统慎重放贷。农村信用社应通过其网络查询和了解贷款企业（个人）的信贷变化趋势，真实评估贷款企业（个人）信贷的信誉程度，并凭其有效贷款卡，确定是否发放岗位责任贷款，这样做有利于规避多头贷款、违规贷款问题的发生。 6、健全信贷管理机构。发放和收回的贷款的质量好与否，取决于信贷管理机构人员素质的高低。因此，农村信用社应注重选拔思想好、业务精、责任心强、爱岗敬业的人员充实到信贷管理机构，承担发放、收回贷款的重任，同时对信贷管理工作，要做到定人定岗定责，使之岗位上的人员切实抓好“贷前调查、贷时审查、贷后检查”和“放贷、收贷”等工作，进一步防范金融风险。