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栏C信贷基础管理年推进“五个做实”夯实信贷管理基础■ 陈小强“深入开展信贷基础管理年活动， 着力夯实业务管理基础”， 是农发行总行党委年 初做出的重要部署，意义十分重大。 从农发 行湖北省分行的情况看，贯彻落实总行党委 的决策部署，确保信贷基础管理年活动取得 实 效 ，关 键 要 在 推 进 “五 个 做 实 ”上 下 功 夫 ， 在 摸 清 家 底 、查 清 问 题 的 基 础 上 ，有 针 对 性 地强化措施，下大力气做实评级、做实授信、 做实调查、做实审查、做实担保，着力解决 当 前信贷管理不实、业务基础不牢的问题。一、做实评级，真实反映客户信用水平客 户 信 用 等 级 是 客 户 信 用 能 力 和 信 用 意愿的综合反映，是评判客户并做出信贷决 策的重要依据。 客户信用评级是信贷管理的 第 一 道 关 口 ，其 质 量 的 好 坏 ，直 接 关 系 到 信 贷决策的准确程度，对后续的客户维护和管 理有着至关重要的影响。 从检查的情况看， 当前客户信用评级不实、质量不高的问题在 基层行还比较突出：有些对客户提供的数据 不 核 实 ，照 搬 照 抄 ；有 些 在 评 分 的 过 程 中 随 意性比较大； 有的人为调高客户信用等级， 导致客户信用等级虚高，评级结果失真。 因 此 ，必 须 把 加 强 客 户 信 用 评 级 管 理 ，提 高 评 级 质 量 作 为 夯 实 信 贷 管 理 基 础 的 首 要 环 节。一是提高基础数据质量。 客户提供的财 务 报 表 必 须 经 省 分 行 入 围 的 会 计 师 事 务 所 审计。 对关键数据，客户经理必须现场核实， 并做出承诺，对数据的真实性、准确性负责。二是细化定性评价指标。 如对“公司盈利前景 ”指 标 中 “政 策 支 持 情 况 ”项 目 ，支 持 力 度的 大 小 如 何 判 断 、如 何 量 化 ，需 要 进 一 步 明 确。 可考虑从税收政策、财政补贴、土地供给 等方面来衡量，尽量减少人为主观因素。 三 是合理核定客户信用等级。 在 CM2006 系统 机评的基础上，还应将本客户评级结果与同 类客户评级结果比较，与其他金融机构评级 结果比较，与对客户历次检查发现的问题挂 钩。 通过综合权衡，合理核定客户年度信用 等级。 四是加强对评级工作的管理。 在评级 过 程 中 ，严 禁 违 规 上 调 客 户 信 用 等 级 ，严 禁 出 现 信 用 等 级 下 调 事 项 而 不 下 调 客 户 信 用 等级。 加强对客户的评级后管理，对客户发 生级别限定事项或重大经营活动的，或由于 融 资 品 种 发 生 重 大 调 整 等 原 因 导 致 评 级 类 型需要变更的，开户行应及时启动信用等级 重评程序。 五是改进评级工作的组织方式。 改变过去集中评级的工作方式，按照成熟一 家 评 一 家 、随 到 随 评 的 原 则 ，使 评 级 工 作 常 态化，逐一做实对每个客户的信用评级。 六 是推进评级工作标准化。 主要是评级调查标 准化和评级审查标准化。 调查标准化要按照 报批材料标准化、 调查程序与方法标准化、 调查报告内容与格式标准化的要求努力；审 查标准化应朝着审查要件标准化、审查内容 及 要 素 标 准 化 、 审 查 意 见 标 准 化 的 方 向 迈 进。二、做实授信，合理控制客户融资总量统一授信是核定客户风险承受能力、控制其融资风险总量的重要手段。 但是，长期以来农发行采取轻授信审批、重单笔用信审批的信贷审批模式，在一定程度上降低了对 授信工作的重视程度，导致基层行普遍存在 对客户授信过大的问题，削弱了授信环节对 信贷风险的控制能力，增加了后续信贷管理 的难度。 因此，应当把改进授信方式、加强授 信管理、提高授信对用信的约束力作为夯实 信贷管理基础的重要内容来抓。一 是 树 立 以 授 信 为 中 心 的 风 险 防 控 理 念，变“宽授信、严用信”为“严授信、严用信”， 变“虚授实用”为“实授实用”，即把过去 对客 户授信额度大、 实际用信额度小的做法，改 为 对 客 户 授 信 额 度 与 核 准 客 户 实 际 各 种 用 信 额 度 之 和 相 等 。 二 是 改 变 授 信 授 权 的 方 式 ， 改 变 过 去 在 授 信 方 面 一 刀 切 的 授 权 方 式 ，按 照 各 地 管 理 水 平 、经 济 状 况 差 别 转 授 授信权限， 在总体上形成上级行审批授信、 下 级 行 在 上 级 行 审 批 的 授 信 方 案 内 审 批 具 体用信的格局。 三是推行评级、授信和首次 用 信 一 体 化 操 作 ，调 查 、审 查 和 审 批 一 次 性 完成，一次性整理和上报纸质材料。 贷审会 对 信 贷 项 目 实 行 一 次