大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理中存在问题及建议.pdfVIP

现代经济信息 大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理中存在问题与建议 王家义中国建设银行股份有限公司宁波市分行 摘要：本文结合宁波地区实际，对近年大型国有控股商业银行不良贷款成因，从客户和银行自身两个层面进行了深入的分析，并就基 层行(城市分行、支行)信贷风险管理工作中存在的问题提出了设想与建议。 关键词：信贷风险；管理设想；管理建议 中图分类号：F830．33文献标识码：A 文章编号：100卜828x(2014)06一0320—03 本世纪初，我国大型国有控股商业银行开始进行股份制改造，建 “个人消费贷款”额度过高，不符合社会消费习惯，实际资金用途难 立了相应的风险管理体制，确立了审贷分离制度。在复杂的经济形势 监督，容易被挪用。 背景下，各行能落实国家产业、信贷结构诃整政策，有效控制风险， 6．风险预警制度未落实。处置不力。在客户风险苗头暴露后出于 确保了业务的健康发展。但是2008年以来银行资产质量出现波动，特侥幸心理，未按规定进行预警，未及时采取保全措施，甚至通过继续 别是2012年以来部分银行不良贷款出现大幅反弹现象，风险管控压力授信等方式拖延风险暴露时问，贻误最佳处置时机。 加大。除了客观上存在国内外经济形势、区域经济环境等重要因素 外，与商业银行在经营管理中出现和存在的新老问题没有得到有效解 二、大型国有控股商业银行基层行信贷风险管理存在的 决有关。笔者结合宁波地区实际，对近年大型国有控股商业银行不良 主要问题 贷款形成主要原因进行分析，就基层行(城市分行、支行)信贷风险管 由于国内外经济形势、企业经营状况更趋复杂，银行同业竞争激 理工作中存在的问题提出设想与建议。 烈。在信贷风险管理方面出现了思想麻痹，风险控制的主动性不足， 业务流程控制失效，激励约束机制效果欠佳。队伍的专业素质跟不上 一、近年大型国有控股商业银行不良贷款形成的主要原因 业务发展要求。 分析近几年发生的不良贷款原因，可分为客户和银行自身两方面 1．面对同业竞争与业务考核，基层行信贷风险管理意识被淡化， 因素。 缺乏持续性 (一)客户原因 由于商业银行间竞争日益激烈。为保持市场份额、增加收入， 1．由于种种原因，企业经营管理不善，出现严重亏损，拖欠款增 各银行必然加大对基层行的考核力度。在社会经济形势好的情况下。 加，经营周转困难，导致资金流断裂。 业务增长快，资产质量问题不容易暴露，基层行风险管理意识逐渐淡 2．由于实际控制人对经济形势判断不准确，盲目投资、快速扩 化，各环节的力度放松。一旦经济形势下滑，不良资产就会大量暴露 张，但是收益未达到预期，最终导致资金断裂。 出来，此时才开始警觉起来。信贷风险管理工作力度时紧时松，缺乏 3．企业涉及民间借贷，难以承受高额财务成本，最终导致企业资 持续性。 金周转困难，无法偿还银行借款。 2．重流程，轻实质。经营管理中存在风险隐患 4．被担保企业无力偿还债务，借款企业代偿或被查封导致企业无 近年，各大银行积极推进流程银行、信贷工厂经营管理模式，强 法正常经营。 化合规经营，经营管理走向标准化和规范化。但是随着时间的推延， 5．受上下游、关联企业等拖累，借款企业难以持续经营。 思想上出现固化，在复杂的外部环境及内部条线管理制度下，严密设 (二)银行自身原因 计的流程有时出现失效现象。主要体现在关键信息不对称、传导失 1．贷前调查不彻底。主观上部分信贷经营人员在处理业务营销与 真；管理只注重形式，结果控制失效。分析不良贷款企业案例后可以 风险把控的关系时，更偏向业务营销。贷前调查不彻底，甚至视必要 发现，大部分企业在案发前后我们掌握的信息资料迥异。由于对客户 的风险管控措施为业务发展的阻碍；客观上部分信贷经营人员调查能 调查不充分。或出于侥幸心理，有意、无