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农村信用联社丰收卡市场推广方案 前言 丰收卡是由浙江省农村信用社受浙江省各县（市、区）农村信用联社、农村合作银行委托，在浙江省范围内组织发行的、带有银联标识、以人民币结算的磁条记名式借记卡。丰收卡具有存取现金、转账结算、消费、查询等功能。丰收卡是浙江农村信用联社统一发行的首张特色银行卡，它作为国际通用的银联借记卡，主要用于客户办理资金存取、结算等业务，具备卡折转账、卡卡转账等功能。持卡人可在遍布全省城乡的农村信用社（合作银行）营业网点的柜面及自动柜员机上办理业务，而且能在加入中国银联网络的金融机构营业网点和全国银联特约商户刷卡消费，还可在韩国、泰国、新加坡等国家取款和消费。推广初期，丰收卡实行年费、手续费全免的优惠措施。 图—1 丰收卡卡面图 2005年我省农村信用社推出了第一张丰收卡，截至2006年3月底，全省丰收卡（含农信卡）发卡量已达114.5万张。相对于浙江农村近2900万的人口基数和浙江活跃的经济形势，丰收卡的发行量还远远不够，而且农村市场是一块未被银行卡占领的处女地，发展空间非常巨大。如何在最短的时间内、以最有效的方式扩大丰收卡的发行，正是本文要探讨的问题。 一、农村信用社市场状况分析 （一）浙江省农村经济的基本特点： 浙江是我国经济相对发达的省份，GDP总量及人均量均居全国各省（市、区）的第4位。浙江省的农村经济主要有四个特点： 1.经济发展水平相对较高。2001年，全省农村居民的人均纯收入4582元，是全国平均值（2366元）的近2倍，仅次于上海市，居全国各省（市、区）的第二位。 2.人多地少，多种经营发达，农村工商业化的程度较高。2000年统计，每个农业人口仅有耕地0.69亩；在人均纯收入（4254元）中，工资性收入达2001元，比重为47.0%，高于家庭经营收入（1918元，比重为45.1%）；在家庭经营收入中，来自于农业的有682元，仅占家庭经营收入的35.6%，来自于林、牧、渔业的收入有271元，占家庭经营收入的14.1%，而来自于工业、建筑、运输和商业的则有868元，占家庭经营收入的45.3%。 3.县域经济发展水平差异较大。2000年，在有“农村居民人均纯收入”统计的58个县（市）中，数值最高的县（萧山，6152元）为最低的县（青田，1410元）的4.4倍；高于5000元的县有7个，低于2000元的县有4个。 4.2001年，作为试点省，率先实施“粮食购销市场化”改革。这一举措将进一步推动农业结构调整和农村经济的繁荣，并进一步增强农民的自主意识。 （二）浙江省农村信用社概况： 浙江省农村信用社坚持“立足当地，服务三农”的服务宗旨和审慎经营、稳健发展的理念，通过持续不断的改革创新，努力造就文化个性鲜明、管理精细、服务一流，资产质量优良，员工整体素质较高，企业凝聚力较强，在个人、小企业和微小企业金融服务领域具有较强竞争优势的现代金融企业。2001年末，全省的农村信用社有市联社2家，县（市、区）联社82家，独立核算的农村信用社1113家，信用分社2455家，储蓄所841个，村级信用服务站6907个，职工3.66万人；存款余额1511亿元，贷款余额1084亿元，分别占全省金融机构存贷款余额的17.01%和16.72%，均列全省各类金融机构的第二位（仅次于工行）。目前，农村信用社是浙江省农村金融的主力军，并且支农力度（尤其“农业贷款”）还在进一步加大。 随着加入WTO中国承诺对国外全面开放金融业最后期限的临近，外资银行虎视眈眈，中国邮政储蓄银行挂牌在即，中国农业银行重走回乡路，中国农业发展银行政策性限制破冰，草根金融跃跃欲试，农村金融市场将迎来群雄逐鹿的局面。同时，农村经济日趋活跃，客户对金融产品与服务的要求日趋多样化。金融环境的变化促使信用社必须走出传统“卖方市场”的粗放式经营模式，开发引入市场营销机制，适应客户需求，加强金融产品的开发，提供完善的金融服务，营造和促进“买方市场”的形成，进而获得丰厚回报，实现自己的经营目标。 二、银行信用卡的市场状况分析 表—1 国内主要信用卡情况介绍 发卡银行 发卡时间 发卡量 发卡种类 申请条件（元） 信用额度（元） 中国工商银行 （牡丹卡） 1996 15058.1万 VISA MasterCard 运通卡 申请人应提供联系人。 个人最高5万，单位最高为单位综合授信额度的3%。 中国农业银行 （金穗卡） 2003．9 1137万 VISA MasterCard 准贷记卡需担保；备用金个人金卡1万，普卡1千，单位金卡5万，普卡1万。 个人最高5万，单位最高为单位综合授信额度的3%。 中国银行 （长城卡） 1985．6 1400万 VISA MasterCard 需担保；备用金个人金卡1万，普卡1千，单位金卡普卡均1万。 个人卡5千。 上海浦东发展银行（浦发卡