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农户小额贷款现状调查 2010“一村一大”农业经济管理班 王立兵 所谓小额贷款是指农户小额信用贷款，是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。 我国农户小额贷款的推广、操作已有五、六年了。为了解农户小额信用贷款在我镇（湖南省龙山县石羔镇）的现状，我走访了本镇邮政储蓄所和农村信用合作社。目前在我镇发放农户小额贷款项目的金融机构主要是农村信用合作社，占市场份额99％以上，其他银行基本上在我镇没有开展农户小额贷款业务。为进一步了解其真实情况，我走访了我镇15个村（石羔村、中南村、永兴村、苦竹村、猛洞村、兴堡村、四坪村、冲天村、正南村、十字村、白泥村、桃红村、包家垄村、尧坪村、干比村），询问调查了各村主要干部，并在每个村随意走访调查农户20户，小额信用贷款借贷户5户。综合各方材料，获悉以下信息： 一、农户对小额信用贷款认识不足 极少数农户对小额信用贷款认识不足，他们长期以来，一直认为贷款是做大事业的人做大事的时候，在缺少资金的情况下才向银行申请贷款，而种庄稼的农户是不可以到银行申请贷款，用于购买化肥、农药等农业生产资料。而且他们还认为贷款是要用房屋作抵押或者找人担保，没有抵押或担保是贷不了款的。他们不知道就凭个人“信用”就可以申请小额贷款。 二、部分农户反映小额信用贷款难申请 部分农户反映小额信用贷款很难申请，从贷款资料的准备到贷款发放需要的时间太长，而且很多农户反映把相关的贷款资料送到农村信用合作社后就没有了回应。如果有熟人和农村信用合作社工作人员相识的话，托熟人去办理时间会短些，贷款就相对容易得多。 三、借贷农户认为利率偏高 借贷农户普遍认为，目前农村信用合作社的小额信用贷款申请方便快捷，就是与其他银行相比利息偏高，而且有一年比一年高的发展趋势。如果因自然灾害和其它原因造成农业减产或亏损，农户在不能及时还清农村信用合作社借贷本金的情况下，要按季度给付贷款利息，给他们造成很大的经济压力。 四、各村主要干部认为小额信用贷款支持了农业和农村经济的发展 各村的主要干部一致认为，从推行小额信用贷款以后，有力支持了当地经济的发展和农业产业结构的调整。由于小额信用贷款的惠及面比较广，农民的生产生活获取贷款比较容易、简便，因此，支持了当地经济的发展和农民的增收。农户贷款的人数增多，村民致富创业需要资金投入的时候，首先就想到的是农户小额信用贷款，有相当一部分村民在创业初期都找到他们去农村信用合作社帮忙贷款。如果没有小额信用贷款的支持，村里农业和经济没有这么快、这么好的发展，一些村民的发家致富，小额信用贷款是功不可没。 针对以上问题，我咨询了农村信用合作社相关工作人员，他们对问题形成原因作出了相应分析和解释。 一、农户对小额信用贷款认识不足的原因 1、农村信用合作社宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、人手少、任务重，农村信用合作社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为：拿到了信用等级证书，就是拿到了享有在农村信用合作社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。不少农户仍然习惯性地认为，“小额信用贷款”是扶贫手段而不是金融服务，人人有份，因此出现村村争要贷款的现象，加大了贷款的风险。 2、各村的主要干部曾经到农村信用合作社参加了宣传培训，但是回去后没有做好这方面的宣传工作，没能及时到位的给村民解读小额信用贷款的真正含意。 二、小额信用贷款难申请的原因 1、农村信用合作社自身原因。上级每年给本镇农村信用合作社分配了贷款指标，不能超出规定的指标。本镇农村信用合作社目前共计贷款总额为2100多万元，在去年基础上新增了贷款30多笔，共计150余万元，所以农村信用合作社不能够满足所有农户的所有贷款要求。 2、农户自身原因。当初农户没有重视到信用等级评审的重要性，没有积极的参加农村信用合作社的信用等级评审，也就没有拿到信用等级证书。而按现行的农村信用合作社小额信用贷款操作流程，没有评级授信的农户没有申请农户小额信用贷款的资格。 3、由于原来农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款信用等级证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额信用贷款的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。为了杜绝这种现象再次发生，农村信用社信贷员在贷款前现都要对借贷款人进行贷前调查，确保农户小额贷款真正用在农业、农村和农民身上。这样一来就造成了农户从递交小额信用贷款申请书到贷款发放到农户手