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电子货币的风险研究 摘要：随着网络技术、通讯技术和电子商务的飞速发展，网络经济得到迅猛发展，电子货币也应社会经济的发展要求而出现。但是电子货币在发展过程中又面临着许多制约其自身发展的问题和风险，只有找出相关对策解决这些问题，才能保证我国经济持续稳健的发展。 As the Internet technology, the communication technology and the fast development of electronic commerce, the network economic rapid development, the electronic money is born at the right moment. But the electronic money in the process of development is facing many problems and risk that its development, only to find the relevant countermeasures to solve these problems,can ensure that our countrys economy is developing steady . 关键词：电子货币 风险研究 参考文献： [1] 邓顺国 网上银行与网上金融服务[M].北京:清华大学出版社;北京交通大学出版社,2004.9 [2] 王华庆 网上银行风险监管原理与实物[M].北京：中国金融出版社，2003.5 [3] 陈雨露 电子货币发展与中央银行面临的风险分析 电子货币的概述 所谓电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。这种货币没有物理形态，为持有者的金融信用。电子货币通过网络通讯即可实现，使用电子货币不需要面对面交易，使用电子货币可透支，可以先向银行贷款，提前使用货币。电子货币的使用将极大地提高资金运行的效率，降低结算成本，能利用网络迅速完成款项的收支及资金的调拨，显著地提高了资金运营的效率。电子货币的普及将加快金融全球化的进程。电子货币与网络技术的结合，将跨越时空的限制，使国际贸易变得非常简单。 　随着计算机通信技术的发展史，Internet的在全球的普及，网络经济的兴起，电子货币应运而生。1993年我国政府组织实施了“金卡工程”，它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至200年月，电子货币所面临的被冒用、进行恶意透支、制造伪卡、窃取资料、窃取解读密码、侵犯破坏系统、混入病毒等各种诈骗和破坏行为的存在严重地影响和制约着电子货币的发展。虽然为防范这些风险加强开发了各种网际空间上的安全技术，但各种作案技术也反应非常迅速。所以，电子货币发展的当务之急是加强风险管理，尽快开发完善的网际空间上的安全技术，并将所开发的安全技术法定成国际标准 （二）信用风险 按照巴塞尔委员会的定义，信用风险是指有重大影响的负面舆论风险，会导致资金筹措或客户群方面的重大损失。信用风险可能包括一些导致公众对整个银行的运营持续的消极印象的行为，致使银行建立和维护客户关系的能力严重受损。 　　目前在我国推广应用的电子货币，不论是非金融机构发行的储值IC卡电子货币，还是金融机构发行的信用卡和借记卡电子货币，发行机构和电子货币所有权人之间均存在广义上的信用关系。在这一信用关系中，债务人拒不履行义务或逃避履行义务的可能性构成了电子货币的信用风险。 　 法律风险 由于电子货币尚属新兴事物，我国有关电子货币系统的法律法规还不完善，以至于在电子货币交易中产生很多问题。一是商业法规的漏洞和不适用难以解决交易双方的争议和纠纷。二是由于电子货币具有匿名性，这就为犯罪分子进行洗钱、逃税等违法活动打开了方便之门。 　另外，在整个的电子货币运行过程中除了发行机构和所有权人之外，还涉及分销、结算和清算等中间机构。这些机构之间、机构和所有权人之间的权利义务往往是靠一对一的双边协议来界定，一旦发生争议或纠纷，只能延用合同法来进行调整和裁决，而没有相应电子货币方面的专门法律、法规。这与电子货币快速发展的形势是不相适应的。 （四）发行风险。第一，由于发行主体不确定不统一，不同类型、信誉差异很大的电子货币必然同时流通，势必会出现鱼龙混杂的现象，甚至为电子假币、伪造欺诈等不法活动提供可能，从而严重影响正常的货币流通秩序，降低电子货币的流通效率，最终必将损害消费者和使用者的利益，甚至引发社会动乱。二，电子货币的发行只要其服务网络足够大