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合规风险管理原理与实践 合规风险管理是近年兴起的新事物 2005年4月，巴塞尔银行监管委员会发布《合规与银行内部合规部门》，要求银行必须遵循有效的合规政策和程序，以满足监管机构的监管要求，在发现违规情况时，银行管理层能够采取适当措施予以纠正。 2005年10月，上海市银行同业工会召开首届上海银行业合规年会，国内银行业开始重视合规风险管理。 2006年10月，银监会发布《商业银行合规风险管理指引》，是商业银行进行合规风险管理的主要依据。 合规风险定义 合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。 ——银监会《商业银行合规风险管理指引》 合规与管理 “合规”一词由来已久，如： 审计的目的：通过对金融机构贷款管理与运用是否合规的审计、揭露在贷款管理与运用中存在的主要漏洞与问题，促进其加强信贷管理，完善内部控制制度，加强廉政建设，提高资金运用效率。 ——摘自《对金融机构贷款合规性审计的实施方案》 《商业银行合规风险管理指引》的重点在于“管理”，即：要求商业银行对自身合规风险进行管理。 管理的目标 合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。 ——银监会《商业银行合规风险管理指引》 在我国现有法治及监管环境下，合规风险管理的核实目标是避免监管处罚。 确保内部规范得到遵守。 三会一层的合规管理职责 “三道防线”的构建 “三道防线”各自职责 管理的途径 合规风险管理活动与银行经营活动相结合 合规意识管理与合规素质管理并重 弥补传统管理活动在规则管理方面的不足 合规创造价值（与经营活动结合） 合规创造价值举例（银行投资规制） 禁止性规则： 《商业银行法》第四十三条规定，商业银行在境内不得向非银行金融机构和企业投资，但国家另有规定的除外。 授权性规则： 根据《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》、《贷款公司管理暂行规定》、《金融租赁公司管理办法》、《消费金融公司试点管理办法》规定，商业银行可投资于基金管理公司、贷款公司、金融租赁公司、消费金融公司等非银行金融机构。 精细化管理（意识与素质管理并重） 精细化管理举例（审慎经营规则） 粗放型管理：指一种态度 周密而谨慎（《现代汉语词典》）。 精细化管理：是一项规则 由法律、行政法规规定，也可以由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规制定，包括风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等内容。（《银行业监督管理法》第二十一条） 　 精细化管理举例（应受处罚行为） 粗放型管理： 抽象的合规标准。 精细化管理： 明确银行业监管法律、行政法规、部门规章中明确规定有处罚措施的“违规行为”。　 专业化管理（弥补规则管理不足） 旧有管理重经验、轻规则。 虽然业务人员能够成为本岗相关监管规范的熟悉者，但仍在规则运用方面存在如下欠缺： 1）对常见业务规则熟悉，对特殊要求重视不足； 2）对直接规则熟悉，对间接规则陌生； 3）对单项规则熟悉，对规则全貌掌握不足； 4）对新发布规则熟悉，对过往规则渐渐淡忘； 5）对旧规则谙熟，对新变化生疏； 6）对内规熟悉，对外规生疏； 7）对规范性文件熟悉，对法律、行政法规陌生； 8）对规则的理解停留于事实理解状态，缺乏运用法律分析方法加以理解； 9）员工个体间对规则的掌握程度不同。 专业化管理举例（自主支付） 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 （《个人贷款管理暂行办法》第三十三、第四十四条） 专业化管理举例（单张银承限额） 某他行内规规定不得超过人民币1000万元。 专业化管理方法 法律逻辑方法：法律行为—法律效果 规则解读方法： 语法解读 体系解读（限制解释、扩充解释） 历史解读 目的解读 证据思维方式： 真实的事实 亲历的事实 被证据证实的事实 合规风险管理体系（政策体系） 合规风险管理体系（合规理念） 全员合