第六课 国外汽车信贷发展研讨.pdfVIP

国外汽车信贷发展研讨 口曹雄飞 摘要：美国和德国的汽车金融业发展已处于成熟阶段。本文在考察美国和德国汽车金融业的基础上，从汽车信贷的 从业机构、业务类型、风险控制及金融产品等不同角度展开研究。指出，发展汽车金融服务可以促进汽车产业的健康发 展。美国、德国等国家在业务模式和控制风险等方面的成功经验对我国发展汽车消费信贷有良好的借鉴作用。 关键词：汽车信贷风险控制金融产品意义 20世纪初汽车金融业务在国 汽车消费信贷在发达国家已有 最大的汽车消费市场。 际上出现。当时汽车还属于奢侈 上百年的发展历史。目前，全球 1．1 美国汽车信贷从业机构及业 品，因而银行不愿意向汽车消费发 41个国家有38．2％的用户是通过务类型 放贷款。这给汽车购买者和销售商 贷款买车的，尤其在整车利润日趋 美国汽车消费信贷主要由专业 造成了障碍，致使大多数消费者买 微薄的今天，汽车金融公司成为汽 性汽车信贷公司、商业银行、财务 不起汽车，汽车制造商也缺乏足够 车公司利益来源的宝藏。 公司、储蓄机构、信用社及其他机 的发展资金。为了解决这个问题， 构来提供，其中汽车企业下属的汽 1 美国汽车消费信贷发展特 20世纪20年代初，美国的汽车公 车金融公司业务量占汽车消费信贷 点 司组建了自己的融资公司，从而开 业务总量的49％，居主导地位。 始了汽车信贷消费的历史。随后， 美国汽车金融信贷历史悠久。 银行及独立财务公司的业务合计占 汽车消费信贷的概念得到极大的拓 从20世纪20年代起，美国各大汽34％，信贷联盟的业务占17％。 展，一般称其为汽车金融，主要是 车公司就陆续建立了自己的金融公 而汽车公司专属信贷公司的贷款业 在汽车的生产、流通、购买与消费 司，不仅刺激了个人消费，也促进 务占到存货融资总业务量的70％。 环节中融通资金的金融活动，包括 了整个汽车产业的蓬勃发展。目 用户通过经销商开展的分期付款业 资金筹集、信贷运用、抵押贴现、 前，美国汽车金融公司的车贷经营 务，也以专业信贷公司为主。在美 证券发行和交易，以及相关保险、 业务，已经成为超过汽车制造集团 国，汽车金融公司提供的汽车贷款 投资活动，具有资金量大、周转期 的主要利润来源；而通过信贷和租 融资业务按贷款的对象可分为批发 长、资金运动相对稳定和价值增值 赁服务来购车，也是美国人最普遍 性商业融资和零售性商业融资。 性等特点。具体包括顾客在银行贷 使用购车的主要方式，比例高达 批发性融资是汽车金融公司向 款买车、经销商为营运筹措资金以 80％一90％，占世界首位。汽车消汽车经销商提供存货融资，其业务 及制造商为扩大规模而筹资建厂 费信贷为美国汽车工业的发展提供 模式为：首先，汽车金融公司根据 等。 了强劲的动力。使美国成为世界上 经销商的信用等级及销售状况决定 万方数据 的库存额度签订贷款合同，合同完 费信贷的成本，减少了汽车信贷的 人及主要股东个人对融资合同作连 成之后，在州政府进行融资抵押登 风险。目前，美国主要有商业性信 带保证，对分期付款融资的用户有 记，然后，经销商提交购车单，由 用报告机构专门收集、记录、整理 时也要提供连带保证人。五是通过 制造商将汽车