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我国欠发达地区农村金融信贷面临问题及对策【摘要】 本文分析了我国欠发达地区农村信贷的需求特点和面临的问题，并对农村金融的未来发展提出了一些相关对策。 【关键词】 欠发达地区 农村金融 信贷需求 金融改革 一、我国欠发达地区农村信贷需求的特点 1、分布分散且信贷需求金额小 我国欠发达地区普遍多山地高原，可耕地少，农业发展较为落后，农户分布比较分散，农村金融需求呈现出规模小、频率高、随意性大的特征。家庭的农业投入主要是肥料、种子、杀虫剂和塑料薄膜等，这些所要求的金额都是相对较低的，而生活需要主要是维持基本生活和教育、医疗等，需求数额也不大。研究表明农户借款大多以小额为主，5000元以下的单笔借款占所有借款笔数的67.3％，而万元以上的大额贷款笔数仅占总体的14.6％。而且农村多以家庭小作坊为主，大企业稀少，因此企业贷款需求也小。总体上，农户的贷款需求呈现分布散、金额小的特征。 2、信贷需求呈现多层次性 收入等级、文化水平、生产类型和经营规模不同的农户在借款规模、借贷期限、资金用途等方面都表现出多层次的特征。农户家庭收入水平、文化程度、年龄等因素对农户借贷行为都具有影响，经济发展程度不同，家庭收入和人力资本不同，对信贷资金的需求程度和金额大小也就不同。农户信贷需求大致有建房贷款、生产规模扩大贷款、消费贷款、教育经费和医疗费用贷款等，而且单笔贷款的数额也呈现多样性特点。欠发达地区农村信贷需求的多层次性特点比较明显。 3、借贷类型在实际操作中难以区分 农村金融信贷比较单一，主要有生产性借贷和消费型借贷，且消费性借贷需求占很大比重，生产性借贷所占比例不大。欠发达地区农村金融需求的重点是解决农民生活需求问题，实际上农户既是生产单位又是消费单位，生产性借贷所产生的现金流有可能用于家庭消费，生产性借贷和消费性借贷在实际的使用过程中很难完全区分。这就给农村信贷机构对产品供给的定位带来一定障碍，农村信贷呈现生产性借贷与生活性借贷界限模糊的特点。 4、存在较为严重的信息不对称性 控制风险的关键在于解决信息的不对称，而我国欠发达农村地区却存在严重的信息不对称问题。在农村，农户资信能力的获得更多地基于地缘和人缘关系，信息具有高度人格化特点。这就导致进入农村地区的金融中介面临着对农村信息获取不完全的问题，他们既看不清楚农户经营能力、所耕种土地的肥力与产量等个体差异，也无法保证高度分散的借款农户严格按照约定的用途使用贷款，更无法时刻充分监督借款人尽最大努力和勤勉程度来使用贷款，以使经营取得最佳收入，确保贷款的安全性。 5、农户贷款普遍缺乏抵押资金 在农村借贷中，资产抵押是其中一个重要的环节。但是欠发达地区，农户的资产往往很有限，真正能用于抵押的资产只有房产、土地承包经营权以及农机具等。但是这些资产都具有变现难且价值低的特点，因此用这些资产作为抵押进行贷款的难度比较大。同时，由于农民收入较低，农村经济组织运作不规范，往往缺少有效的履约担保手续，农户资产有限且难以变现流转，导致信贷需求缺乏有效的保障，农村金融面临较大的风险。这些直接造成农户贷款难以达到借贷机构的硬性条件，从而无法办理抵押贷款。 6、民间借贷活跃且正规金融被认可度不高 正式金融机构与非正式金融机构长期平行发展是发展中国家的普遍现象，在农村借贷市场中，民间非正规借贷具有其独有的灵活性、高效性、便捷性等特点，而正规金融信贷则存在手续复杂、利率高、离居住地远等诸多不利因素，导致农民对在正规金融信贷机构贷款的意愿降低。因此，小农经济长期、天然地和民间借贷相结合，造成非正规金融借贷在农村市场上的繁荣。表1列举了2008年样本家庭的借贷来源，农村家庭从他们的亲戚、朋友、邻居及其他渠道处的借款最多，接下来是从农村信用合作社借款，从国有商业银行借款的农户数不到样本家庭总数的15%。 二、我国欠发达地区农村金融面临的问题 1、支农信贷政策落实不严 政府一直通过正式金融机构向农村地区提供低价的贴息贷款，但是由于贷款配给不合理，经营管理方式落后，使得大量金融机构的优惠贷款转向较富裕的农户或者乡镇企业。贴息贷款政策并没有取得预期的效果，反而扭曲了农村金融资源的配置，一方面收入较低农户的贷款需求仍然难以满足，而另一方面，中国农业银行和农村信用合作社等金融机构手中的支农资金又没有得到有效的利用。所以，农村金融供求缺口仍然很大，农民贷款难仍然是一个突出的难题。 2、信贷产品单一无法满足农村信贷需求的多样化 随着我国国有商业银行业务的收缩，特别是农业银行大量地撤出农村市场，信贷支农的主要任务就落在农村信用合作社身上。但农村信用合作社由于长时间超负荷经营，自身积累的问题和历史包袱也很多，无法有效地发挥信贷支农的作用。同时，村镇银行与邮储的发展尚不完善，还处