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农村信用社业务创新及风险防范探究摘要：本文首先探讨农村信用社业务创新的现状，其次对其开展金融创新的必要性和风险状况进行分析，最后对如何建立金融创新与风险防范的互动机制进行阐述。 关键词：农村信用社；业务创新；防线防范 Abstract: this paper first discusses the present situation of rural credit cooperatives business innovation, next to the financial innovation in the necessity and risk position analysis, finally to how to establish the financial innovation and risk prevention mechanism of interaction in this paper. Keywords: rural credit cooperatives; Business innovation; Defence against 中图分类号：G812.42文献标识码：A 文章编号： 近年来，随着大型银行重返农村金融市场以及各种新型农村金融机构的逐步建立，农村信用社将面临着前所未有的竞争压力及日趋激烈的竞争环境。在此背景下，农村信用社为了获得更大的竞争优势和发展机遇，必将加快创新步伐。但是，我们应该看到，创新往往是与风险相伴而生，在获得较大收益的同时也可能因风险控制失灵遭受损失。因此，如何在鼓励创新的同时有效防范各类风险，是摆在信用社内部和监管部门面前的一项十分重要而又紧迫的问题。 1. 农村信用社业务创新的现状 创新的内容包含很广，涉及产品创新、服务创新、管理创新和技术创新等四个方面。在此，我们主要探讨信用社的业务创新，即产品创新、服务创新。与发展较完善的银行业金融机构相比，目前农村信用社的整体创新能力和水平相对较低，创新环境较差，具体主要表现在以下几个方面。 1.1创新意识缺乏足够的前瞻性与科学性 目前，农村信用社由于对自身的具体情况、市场定位以及发展目标缺乏足够的认识，使得创新活动还具有很大的随意性，并没有纳入整体的经营发展规划之中。也就是说当前农村信用社是为了创新而创新，不是为了发展而创新，创新活动与经营规划严重脱节，完全不具备前瞻性。农村信用社创新往往是为了实现阶段性的目标或为了解决阶段性问题而仓促上马，在不具备一定的风险控制能力下就匆忙推出，完全不具备科学性。1.2 产品创新缺乏准确定位和整体规划 受到多年来市场定位的影响，农村信用社目前产品缺乏特色，金融工具品种少、结构简单。同时产品创新严重缺乏自主定位，往往是跟随和借鉴其他金融机构现已成型的金融产品，致力于与 其他金融机构争夺潜在客户群体，如大型企业、高收入阶层等，而恰恰忽略了对急需提供新型金融产品的存量客户的维护，如“三农”客户群、中小企业、民营企业等。这使得农村信用社一方面由于缺乏整体竞争力在客户争夺战中处于劣势，另一方面由于减少了存量客户的服务投入导致客户的流失，一旦形成这样的恶性循环，农村信用社在不久的将来必将会被市场所淘汰。 1.3创新机制和体系对创新缺乏系统保障性 商业银行创新的内在动力是追求并占领其他机构的市场份额，从而获得更多的经营利润，他们的每一项创新活动都要经过系统详细的策划、全面的市场调研、科学的研究分析，在充分考虑成本、收益、技术支持、市场需求等诸多因素的情况下方能产生一种新的产品。而农村信用社的创新则多是为了在竞争中抢占市场份额或者根本就是为了争取短期效益，在尚未能把握风险控制的前提下而直接将其他金融产品拿来使用，根本不能与农村信用社的实际情况完全有效地融合，从而严重偏离了农村信用社的市场定位，并且由于对新的产品和业务的研究不足使得风险游离于控制能力之外，这必将带来较大的损失。1.4创新的环境对创新缺乏持续推动力 农村信用社创新必须要有两个方面的环境条件支持，分别是内部条件因素和外部环境因素。内部条件因素则包括新型产品和服务开发、推广、后期评价等环节的人员支持，以及上级部门对此项工作在政策、业务、管理等方面的支持力度，外部环境因素则包括公平竞争的市场环境和完善的信用体系。但是，从我们的实际情况看，农村信用社创新的环境不够理想，整体人员素质偏低，部分政策的束缚力度较大，社会信用体系尤其是农村地区信用体系建设水平较差，这些均不利于农村信用社的创新。 2. 农村信用社开展金融创新的必要性和风险状况分析 金融创新对金融机构的整体情况要求较高，这一点恰恰又与农村信用社的实际情况相背离，那么农村信用社需不需要创新，而在开展创新中又面临