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农村邮政金融业务发展思索摘要：农村邮政要保持以邮储为代表的邮政金融业务的快速、可持续发展，就必须调整发展策略，优化业务结构，拓展经营品种，创新营销方式，在继续壮大邮储余额的同时，逐步提高向农民提供多种金融服务的能力，开办代理保险、代收代付等金融套餐业务，不断适应市场新的需求。 关键词：企业经济管理；农村邮政金融；业务发展 中图分类号：F618.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）07-0-01 一、存在问题 回顾近几年农村邮政金融业务的发展，在肯定成绩的同时也应清醒地认识到在业务发展中尚存在的不足： 1.储蓄余额规模在当地金融市场占有率不高，且存款结构未得到有效改善，活期比例仍在原有水平徘徊。2.代理类业务发展不平衡，保险业务发展较快，基金、理财发展明显滞后，尤其是针对一些高端客户的理财类产品较少。3.窗口硬件建设与同地区银行网点相差很大。自助银行设备布点较少，不能适应客户个性化需求。4.营销能力不强，营销体系建设推进缓慢，基本上还是依靠传统人海战术、网点营销等方式开展产品销售。5.储蓄规模的不断扩大和金融代理类业务的发展使窗口的业务量急速增长，现有人员满足不了业务发展需要。6.邮政储蓄的管理体系和内部流程沿袭了计划管理体制的特点，内部流程繁杂，工作效率不高，影响了网点应对市场变化和市场竞争的反应能力。7.各网点对金融业务的认识存在差距，发展不平衡。 二、对策 (一)调整整体推进的邮储发展策略。要强化三个方面的工作：一是要在投入上向农村网点倾斜。要客服搞“面子工程”，使农村网点的技术含量不断提高。二是要在发展上向农村网店加大压力。要制定突出农村邮储发展的指导性方案。将余额净增的希望由原先的大部分寄托在城区市场，逐步改变为“城乡并重”。三是切实抓好代发工资、商易通和绿卡通业务的发展。在发展中要把重点放在中小客户和新开办的企业上，根据客户的需求设计个性化的综合金融服务，提高开发的成功率。 (二)优化邮政金融业务的结构。企业追求的目标就是效益最大化，调整结构、获得尽可能多的收益是市场机制作用的必然结果。当前，农村邮政尤其要优化赖以吃饭的邮政金融业务的结构，努力提高企业的收益水平。一是要优化邮储业务的定活比例结构。邮储转存款政策新老划断之后，邮储业务的定活结构比例调整显得尤为迫切，其直接关系着邮储业务成本，直接影响着企业的收益。农村邮政应制定出激励揽收活期存款的专门办法，以此调动邮政职工协调发展存款比例的积极性，广泛发展个体工商户、经营户的营收款和绿卡业务，扩大绿卡业务的交易量，不断提高活期余额比例。二是要优化邮政金融业务的结构。随着国家对储蓄存款利率的几次下调，邮储收益率持续走低，尤其利率市场化改革的推进，使邮政储蓄的市场竞争力进一步下降，发展代理保险等邮政金融中间业务已成为农村邮政的必然选择。在调整邮政金融业务结构的过程中，要树立科学的发展观，正确处理两个关系：一方面要正确处理代理保险等中间业务与邮储的关系。开办代理保险等中间业务可以整合邮政金融业务，把业务做大做强。农村邮政有少数同志认为开办诸如代理保险等中间业务会影响邮储的发展。事实上，中间业务的开办，有利于邮储凝聚人脉，增强社会渗透力和影响力，从而实现邮政金融业务共同发展。另一方面要正确处理规模与效益的关系。在调整结构、发展中间业务的起步阶段，为了占领市场，把所取得的收入直接用于业务发展，从短期看效益并不明显。但是，只要长期坚持下去，最终得到的是中间业务的长期效益，其一旦形成规模，就会发展成为“第二邮储业务”，成为新的收入增长点。当然，调整是一个循序渐进的过程，不可能一口吃个大胖子，必须坚持在发展中调整、在调整中发展的原则，不断提高邮政金融业务的效益。 (三)拓展邮政金融业务的品种。就农村邮政的现状来说，中间业务的发展显得尤为迫切。中间业务成为邮政部门利用自身优势开辟新的业务领域，培育新的收入增长点的有效途径，是改善邮储业务结构，降低经营风险，实施“主动调整”战略的重要举措，是拓展服务功能，实施多元化经营，提高自身经营效益的合法渠道。在中间业务的开发上，应突出三大类业务：一是代理类。即代理保险和国债等。二是代发类。即代发工资、代发养老金等。三是代收付类。即代收电话费、水电费、煤气费以及新开办的POS业务等，努力为农村居民提供快捷、高效、个性化的服务，使邮政渗透到社会生活的各个层面。在拓展中间业务的过程中，要重点突破代理保险业务。农村地区人们的消费观念趋于保守，对保险个性化服务要求不高，大部分是标准保单，这样的模式适合邮政渠道销售，加之邮政独一无二的品牌，容易培养用户的信任度，发展代理保险业务，具有得天独厚的优势。在代理险种的选择上我们要坚持寿险与产险并重，以柜面险种为主、营销险种为辅。储蓄分红型险种具有条款简单、操作