2016电子商务教案：网络银行与支付06.docVIP

2．SET信用卡支付模型 SET（安全电子交易）是以信用卡支付为基础的网上电子支付系统规范。为了满足用户、银行和商家、软件厂商的多方需求 （1）SET的目标 信息在互联网上安全传输，保证不被窃听或篡改； 用户资料要妥善保护，商家只能看到订货信息，而看不到用户的帐户信息； 持卡人和商家相互认证，以确定对方身份； 软件遵循相同的协议和消息格式，具有兼容性和互操作性。 （2）流程 用户在银行开立信用卡帐户，获取信用卡；用户在商家的WEB主页上查看商品目录选择所需商品。 用户填写订单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。在SET中，订单和付款指令要有用户的数字签名并加密，使商家看不到持卡人的帐号信息； 商家收到订单后，向发卡行请求支付认可； 发卡行确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。 商家发送订单确认信息给用户，并发货给用户； 商家请求银行支付货款，银行将货款由用户的帐户转入到商家的帐户。 使用SET进行银行卡支付交易的工作流程见下图5-32。 使用SET进行银行卡支付交易的工作流程见下图5-32。 二、电子货币 1．电子货币的含义 即数字现金或电子现金，是纸币现金的电子化，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 尽管电子支付系统已经经过了30年的发展，现金仍然是最主要的支付手段。原因是：现金是可转让的，是一种法定货币，是有所有权属性的，可以被任何人持有或使用而不需要银行帐户，对接受方来说并不存在风险。数字现金具有现金的属性，所以必然成为网上支付的一种工具。 2．数字现金的特点 匿名性和不可跟踪性：连银行也无法分析和识别资金流向，保证交易的必威体育官网网址性，维护交易双方的隐私权。 节省交易费用：通过互联网传输数字现金的费用比普通银行系统支付要便宜得多。 持有风险小：大额现金的保存和移动是比较困难和昂贵的，普通现金有被抢劫的风险，存放和运输过程中要有专人看守，风险大，费用高。 支付灵活方便：信用卡支付仅限于被授权的商店，而数字现金的支付却没有限制。 数字现金具有较好的安全性：由于买卖双方都无法伪造银行的数字签名，而且双方都可以确信支付是有效的，因为每一方都知道银行的公钥，银行避免受到欺骗，卖方由于拥有合法的货币所有权避免了银行拒绝兑现，买方避免了隐私权受到侵犯； 与普通现金一样可以存、取、转让：允许用户对存储在一个计算机的硬盘、外存、IC卡或其它设备中的数字现金进行存储和检索。数字现金的存储是从银行帐户中提取一定数量的数字现金，存入上述设备中。 数字现金与普通现金一样会丢失：如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，数字现金就会丢失。 3．主要的电子现金应用系统提供商 CyberCash：，它综合了现金与支票的特性，提供小额支付结算。 DigiCash：，该公司曾是电子现金的先驱，但现已破产。 Clickshare：，这主要是面向报刊出版商的电子现金系统，主要核心功能是可跟踪和识别用户，小额支付只是其副产品。 eCoin：www.eC，这是一种电子代币系统，可用于在线支付购物的货款，特别适合收费下载或浏览的网站的小额支付。 4．数字现金的应用过程 购买：买方在数字现金发布银行开立E-cash账号并购买E-cash。要在网上的货币服务器或银行购买数字现金，首先要在银行建立一个账户，将足够资金存入该账户以支持今后的支付。 存储：使用电脑 E-cash终端软件从E-cash银行取出一定数量的E-cash存在硬盘上。一旦账户被建立，买方就可以使用数字现金软件产生一个随机数，它是银行使用私钥进行了数字签名的随机数。 用E-cash购买商品或服务：买方向接收E-cash的卖方订货，并用卖方的公钥加密E-cash后，传送给卖方。 资金清算：接收E-cash的卖方与E-cash发行银行进行清算，在交易中，数字现金被发给卖方，卖方再把它直接发给发行E-cash的银行，银行检验货币的有效性。像纸币一样，数字现金通过一个序列号进行标识，银行将从卖方获得的数字现金与已经使用的数字现金数据库进行比对，并确认它没有被重复使用，然后将它转入卖方账户。 确认订单：卖方获得付款后，向买方发送订单确认信息。 5．数字现金支付模型的流程，见图5-33。 ? 6．数字现金带来的问题 税收与洗钱 由于数字现金可以实现跨国交易，税收与洗钱将成为潜在问题。对跨国交易是否征税？如何征税？这样的国际税收问题将时有发生。同时，由于数字现金像真实的现金一样流通不会留下任何记录，税务部门很难追查。数字现金的不可跟踪性将可能被不法分子用于逃税。 数字现金会使洗钱变行更加容易。因为利用数字现金可以将钱送到世界上任何地方而不留下一点痕迹，调查机关很难获得证据，要