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我国商业银行的消费信贷风险研究 学科名称：技术经济及管理 研究方向：投资项目评估与决策 研究生姓名：张璇 签名： 导师姓名：张道宏 签名： 职称：教授 博士生导师 答辩日期： 摘 要 信贷风险是指运用信用工具从事信用活动时，信用工具的本金与收益遭受损失的可能性。在我国， 随着人民生活水平的不断提高，居民的消费观念发生了很大的改变，“用明天的钱圆今天的梦”已经被 许多居民所接受，消费信贷正处在高速发展的时机。然而，由于我国信用状况的不透明，信用制度的 不完善，信用风险的难测性，银行对于消费信贷没有表现出应有的积极性，严重阻碍了消费信贷的发 展。 本文通过对我国商业银行开展消费信贷业务所面临的主要风险进行研究和讨论，分析了消费信贷 风险产生的原因和影响因素，以及我国商业银行目前所采取的风险管理手段及存在的问题，提出了在 我国目前缺乏个人信用评估体系的情况下，商业银行如何根据自身的特点及我国的基本国情来评价、 监测和管理消费信贷风险；另外，随着我国市场经济的发展和经济全球化的迅速蔓延，我国现有的管 制利率在经济金融领域中所表现出的种种弊端日益突出，放松利率管制，实现利率市场化的迫切性日 益增强。本文通过研究利率市场化对银行业和居民的影响，并结合目前我国个人消费信贷风险的现状， 探讨了在利率市场化之后个人消费信贷风险的新特点，提出了解决在利率市场化条件下商业银行个人 消费信贷风险的新措施。 关键词：消费信贷 信用风险 个人信用评估 资产证券化 Research on Credit Risk of Consumer Loan in China Commercial Banks Major: Technique economy Student: Zhangxuan Signature: Tutor: Zhang dao-hong Signature: Date: Abstract Credit risk means the possibility that the principle and interest of credit tool suffers to the loss when using it to carry on the credit activities. With the gradual improvement of standard of living in our country, the consumption idea of dweller is changing greatly, the idea is accepted by many people that using tomorrow’s money to accomplish today’s dream, consumer loan is in the occasion of development at high speed. However, due to the opacity of credit state, the faultiness of credit system, and the unfathomable character of credit risk, the banks show litt