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探究“互联网+”能为农业保险提供的好处 农业保险是农业风险管理的重要手段，具有风险防控、损失赔付、担保增信、金融中介等功能，是世界公认的支持农业发展的主要政策工具之一。随着我国现代农业的快速发展和农产品供给侧改革的不断推进，目前农业保险正处于井喷式发展的酝酿阶段，如何有效支持和引导农业保险发展是我们面临的一项重大课题。当前，互联网+”与保险业融合发展已成为一个主要发展方向。实践表明，互联网+”为农业保险的产品创新、营销创新和管理创新三个方面提供新的理念和路径，具有广阔的发展前景。要有效鼓励和引导互联网+”农业保险发展，需正确认识互联网+”农业保险的发展特征，系统理清互联网+”农业保险内在逻辑，合理制定发展政策，才能充分发挥互联网+”农业保险的优势，为我国农业发展提供有力支撑。 互联网+”农业保险创新的重要意义 要有效促进我国互联网+”农业保险发展，首先需认清我国传统农业保险发展中存在的痛点，才能对症下药。目前，我国农业保险主要面临以下几方面问题。一是分散的生产方式增加了保险的经营难度。目前我国农业生产经营以小农户为主，生产利润较低，农户投保意愿很弱。在投保农户中，许多只将容易受灾的地块投保，甚至骗保、骗赔的事件也屡有发生，容易造成保险企业亏损。二是多样的自然条件降低了保险的运营效率。我国农业生产地域分布广泛、类型多样，保险公司往往要投入大量的人力、物力组织现场勘查，导致运营成本大幅增加，制约了保险公司开发农业保险的积极性。三是粗放的经营模式影响了保险的保障效果。当前我国农业保险主要以政策性保险为主，保险机构的利润主要源于国家补贴，保费厘定宽泛、产品服务单一、经营管理粗放等问题普遍存在，严重影响了农业保险的保障效果。四是落后的保险理念制约了保险的发展空间。现阶段我国对农业保险的关注点主要集中在经济补偿方面，保险的担保增信、金融中介等功能尚未受到重视，保险作用难以充分发挥，对各方参与农业保险的积极性产生了负面影响。 通过对上述问题的分析我们发现，其原因均与投保人和保险人之间的信息不对称密切相关。由于信息不对称，保险人无法提供更多的保险产品，投保人不能及时获取所需的保险服务。利用传统手段解决信息不对称问题成本很高，而互联网+”为应对该问题提供了很好的解决思路。 互联网+”农业保险的实践与启示 互联网+”产品创新：指数保险 指数保险是指把一个或几个风险因素(如天气、市场价格等)对投保标的(如产量、预期价格等)的损害程度指数化，每个指数都对应一个损益值，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对投保标的造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。 例如，某公司通过对特定小麦品种生长条件及相关地区气候的大数据分析，研发了小麦干旱指数保险。条款约定：将当年3 月11 日至4 月30 日期间日降雨量的累计值，记为干旱指数。当干旱指数≤ 5 毫米时，每亩赔付公式为(35 毫米-干旱指数)× 元 亩当5 毫米干旱指数≤ 15 毫米时，每亩赔付公式为(35 毫米- 干旱指数)×3 元 亩当15 毫米干旱指数≤ 35 毫米时，每亩赔付公式为(35 毫米- 干旱指数)× 元 亩当干旱指数≥ 35毫米时，不赔付。 再如，某公司通过对当地农业部门发布的前3 年南瓜平均地头收购价的研究，开发了南瓜价格指数保险。条款约定：从南瓜成熟采摘开始到结束，是一个保险的责任期。在此期间，价格以当地农业部门发布的价格为准。农户的投保价格为420 元 亩，投保基准价 元 公斤，赔付上限为4200 元 亩。当市场平均售价低于 元 公斤时，每亩赔付公式为：平均亩产量×( 元-市场平均售价)≤ 4200 元。当市场平均售价等于或高于 元 公斤时，不赔。 与传统农业保险相比，指数保险的最大特点是标准化。同一风险区划内的投保人以相同费率投保，能否赔款以及赔款多少取决于实际指数与约定指数的偏差，而实际指数又依据独立部门(如气象、农业等部门)的数据，与个别投保人标的无关，因此同一风险区划内的所有投保人可按相同的标准获得赔款。指数保险的优势主要在于：一是赔款与个别投保人产量无关，可以有效解决道德风险和逆选择问题二是承保不需考虑投保人差异，查勘、定损和理赔不需要复杂技术，管理成本低三是保险产品容易实现在线销售四是标准化合同容易实现二级市场流通，可以充分利用资本市场分散农业风险。 互联网+”营销创新：保险产品组合销售 保险产品组合销售是指借助信息发布、资金支付、生产管理、信息服务等平台或系统获取的数据，对农业产前、产中、产后等各个环节的风险进行综合分析、精算、管控，形成由多种保险产品和服务构成的保险解决方案，实现对农业生产经营风险的整体控制，从而稳定农业生产经营收益。 例如，某有