浅析第三方支付对商业银行的影响及应对策略.docVIP

PAGE  PAGE 6 浅析第三方支付对商业银行的影响及应对策略 　　近年来，随着移动互联技术的普及，以支付宝、财付通等App为代表的第三方支付模式已经逐渐受到消费者的喜爱。2015年一季度，我国第三方支付呈现爆发式增长，其中互联网交易规模达到24308.8亿元，同比增长29.8%，环比增长3.4%，而移动支付交易规模则达到28292亿元，环比增长5.18%。据腾讯2016年二季度报告数据显示，微信和WeChat的合并月活跃用户数达8.06亿，同比增长34%，微信支付用户数则达到4亿，财付通的市场占有率进一步扩大。第三方支付在给人们带来便利的同时，也给商业银行带来巨大的冲击。本文从第三方支付的特点出发，分析了第三方支付可能给商业银行带来的影响，并提出了有关应对策略。 　　一、第三方支付概述 　　第三方支付，是相对于传统商业银行而言，通过与商业银行签约，完成资金流从顾客、商业银行网关、商家之间的传送，具有一定经济实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易平台。其最初的功能主要是提供买家与卖家之间的中介，也就是我们通常所说的网络支付服务。 　　随着互联网金融的兴起，第三方支付开始出现了银行卡收单（线下收单）、预付卡的发行与受理等业务。第三方支付具有以下特点： 　　1.简单、便捷。由于第三方支付平台是基于互联网或者移动网络进行数据传输的，其提供的主要功能是支付功能，相对于传统商业银行网上银行臃肿的界面，第三方支付界面往往相对简单、明了。同时第三方支付平台通常连接了多家主流商业银行，为消费者提供统一的入口，消费者在进行消费时，不必关心银行卡的限制。 　　2.安全性相对较高。由于支付平台的中介性质，第三方支付平台对安全性也高度重视，采用多种手段保障交易安全。以支付宝为例，对所有使用支付宝的用户采用了身份实名认证和银行卡认证两种模式。除此之外，支付宝还采用了先进的128位加密算法、数字证书、银行卡联名服务、手机绑定、风险实时监控等诸多措施。但是由于第三方支付平台经济实力和技术实力的差距性，第三方支付的安全是一种相对安全。近年来不断发生利用第三方支付平台的漏洞，银行客户资金被异常盗刷、转移等案件。 　　3.交易成本低。这里的交易成本包括两部分：即时间成本和交易费用。由于第三方支付平台的特殊性，消费者使用第三方支付时，不需要亲自到柜台，只需要通过网络进行实名认证即可享受服务，从而降低了时间成本。同时，基于扩大市场的需要，第三方支付平台交易费率往往低于银行的费率，在打通商家与消费者之间通道的同时，降低了商家的销售成本和消费者的消费成本。 　　二、第三方支付给商业银行带来的影响 　　第三方支付给商业银行带来的冲击是巨大的。马云曾说：银行不改变，我们就改变银行。而中、农、工、建、交五大商业银行陆续取消转账手续费，商业银行净利润增速持续下降等事实似乎也在验证着第三方支付能量的可怕。第三方支付给商业银行带来的挑战主要体现在以下方面： 　　首先，降低商业银行的盈利能力。第三方支付从经营业务种类上已经开始与商业银行部分重合，除了传统的网上支付领域外，第三方支付开始从事预付卡的发行与处理、线下收单业务，部分领先的支付平台甚至开始从事资产配置、理财等互联网金融服务。许多用户会基于成本因素考虑，抛弃传统的网上银行、银行卡等服务，转而投向费用更加低廉的第三方App产品。同时，第三方支付平台在保证收益率高于同期银行活期存款利率的前提下，提供不影响资金流动性的服务（如余额宝），也吸引了许多草根用户将原本放在商业银行的存款投入第三方支付平台的账户内，进一步压缩了商业银行的放贷盈利能力。 　　其次，分流商业银行的客户资源。截至2015年底，中国网民数量达到6.88亿，网络普及率达50.3%，其中手机网民就有6.2亿，占总网民数的90.1%。第三方支付平台在网络支付领域具有商业银行无法比拟的优势，同时又时不时地推出抢红包、咻一咻等活动来增加用户的粘性。良好的用户体验，使得用户特别是年轻的客户群体逐渐从商业银行流失。 　　最后，增加商业银行的外延风险。近年来，发生了多起因第三方支付平台的漏洞，造成客户银行卡资金丢失的案例。由于第三方支付平台的介入，打破了传统商业银行对交易资金的监控，客户资金可以很容易地在多家商业银行甚至是多个支付平台之间自由流动。但是第三方支付平台标准不统一，安全水平参差不齐，一旦发生用户银行卡被盗刷的情况，很难进行追踪，进而引发商业银行的声誉风险。 　　事物都有两面性。第三方支付给商业银行带来的影响不仅仅是挑战，还有机遇。 　　第一，促进商业银行业务创新。商业银行应持一种开放的态度迎接互联网金融时代的带来。第三方支付平台的快速发展有其合理性。以余额宝为例，其相对活期存款的高收益，相对定期存款的高流动性，促成了天弘