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关于农村信用社信贷管理中的问题及对策分析 　　摘要：农村信用社属于银行业金融机构的重要组成部分，因此强化信贷管理工作就显得很有必要，对于信用社的稳定发展起到重要作用。当前农村信用社的信贷管理当中，仍存在诸如信贷管理不到位、责任不清等问题，因此如何解决农村信贷管理中存在的各类问题，规避信贷资产风险，提高信贷资产质量，则成为当前农村信用社改革与发展过程中需要重点关注的课题。 　　关键词：农村信用社；信贷管理；问题；对策 　　中图分类号：F832.4 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-02 　　信贷管理属于农村信用社内部管理工作当中的重要内容，信贷管理工作的开展，主要是为了有效的预防和控制风险情况的产生，从而促使农村信用社获得更好的发展前景。结合相应的实际情况发现，当下我国农村信用社在信贷管理方面仍然存在许多问题以待解决，而这些问题主要表现在内部管理方面、信贷业务方面以及多项政策和制度的有效落实方面等。因此，为了切实提升农村信用社信贷管理工作的水平，以下针对其信贷管理当中存在的问题进行讨论： 　　一、农村信用社信贷管理中的问题分析 　　（一） 贷款制度落实不到位 　　具体表现为以下几个方面：1.贷前调查工作不细致，具体是对借款客户的生产、产品销售、信用以及发展前景和风险等多种情况未进行细致调查所致，过于简单的听取了相关人员的介绍，所调查的报告非常粗略，忽略了相应的风险点。大额抵押贷款只注重抵押物是如何的足值，从而放松了对借款人第一还款来源的调查和考证，错误地把银行与典当行划上等号；小额信用贷款缺乏贷前调查，发放贷款时甚至只对客户简单看一下身份证、印鉴，家庭情况和信用状况等无从知晓，一些较为关键性的资料没有收集齐全，比如贷款客户的房产证、其固定资产、项目贷款评估资料以及各类行业经营批准文件和抵押物合法权属证明等等。2.信贷管理制度不够完善，当前多数农村信用社在信贷管理制度方面，其不完善性的问题非常突出，没有由此及时有效的构建出长期、完善的管理制度，进而导致其内部管理约束机制未获得有效落实。 　　（二）贷款审查不严 　　首先表现为对贷款主体资格审查不力，未严格按照国家相关法律法规标准来实施，对相关的金融政策、信贷管理制度等没有引起足够的重视。其次是贷款资料不齐全，其在进行审查的过程中，未严格按照相关调查人员的要求来进行及时的补正[1]。最后是未确立合理期限，其对于贷款期限的确立未严格按照相关借款人的结款用途、经营周期以及资金回笼情况等要素进行分析。也有可能是因为贷款担保抵押不规范、抵押物估价不严谨、贷审成员审查不尽职等等。同时对贷款客户的真实用途调查不细致，调查人为方便快捷，直接将结款用途定义为流动资金贷款。此外，也有可能由于贷后检查工作的开展未真实体现信贷资金流向及企业经营真实状况，因此其具体表现为借款资金流向监控力度不足，致使借款人资金用途转移。 　　（三）信贷投放结构单一 　　具体表现为以下几点：（1）信贷对外发放的行业相对集中 ，其所发放的大额贷款当中，主要以房地产、采矿、劳务工程及政府性融资平台方面的公司相对较多。（2）信贷投放的客户资源相对集中，其集中的形式主要表现在辖区内的多家大客户当中，其一旦由此形成相应风险，则必然直接影响到信用社的正常营业。（3）多数农村信贷业务的投放仍然沿袭以往传统的经营管理模式，其针对农民消费贷款、返乡民工创业贷款以及农村青年贷款等方面，其所投放的贷款款项覆盖面非常小，其中很多项目甚至仍然处于空白发展阶段。 　　二、农村信用社信贷管理问题的原因分析 　　（一）受国家政策影响 　　今年来，农村信用社都开始实施国家所颁布和推行的“保增长、扩内需、调结构、促发展”的经济发展政策。在该政策背景下，多数农村信用社纷纷变革内部所实施的经营管理理念，开始以保守惜贷的形式开始不断增加投入转变，多数贷款的投向都开始将重点建设项目作为主要切入点。其中信贷管理直接从被动的墨守成规开始转向大胆创新的方向转变，并且相应的信贷服务也从以往固步自封的状况，向着全面突破的形势转变。由此直接导致农村信用社所实施的贷款投放业务过于注重对大客户所需的贷款需求，且明显偏向于大额贷款和一些非农业性质的投入。 　　（二）受个人收益驱动 　　近年来，多数农村信用社都开始全面实施新的职工薪酬及用工制度，其在每个月的工资绩效考核方面，扩大了对贷款净投放额度和利息收入的考核力度，并由此全面激活了职工们的营销贷款激情，员工的思想大多发生极大的转变，甚至出现争相寻找大客户的情况，形成了一种大额贷款的竞争趋势。因此，一些信贷人员为了拉拢客户放宽了贷款条件，降低了对客户的审查尺度，由此带来极为负面的影响。加之，其中某些信贷管理人员在税收、工商及财务方面缺乏丰富的实践经验，信贷风险的识别和