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关于农村合作金融经营风险的思考 　　摘 要：解决好“三农”问题的总体目标就是要逐步实现农业的现代化，促进农业产业结构不断升级和完善，拓宽增收渠道，这一系列目标的实现都离不开农村金融的大力支持。作为支持农村经济发展的中坚力量，农村合作金融机构自身的经营风险状况直接关系到盈利状况和风险应对能力，是增强核心竞争力的关键所在，更是关系到农村金融的支农力度。所以，研究农村金融机构的经营风险影响因素及其控制问题，有着十分重要的现实意义，能够极大促进农村经济的崛起，提高农村的收入水平，实现新的农村发展战略目标。 　　关键词：农村合作金融机构；经营风险；农户 　　农村的发展需要资金的支持，而农村合作金融机构主要的任务就是为农村经济的发展提供资金保障，金融机构经营的风险控制决定着其经营的广度和深度。因此，其自身的风险控制能力不仅关系到自身的发展，更关系到农村经济的发展和进步，影响到支持农村发展的力度。由于农村合作金融机构自身的特殊性，笔者从市场发展的角度进行分析，提出农村金融机构在风险控制中存在的问题，并在此基础之上提出建议。 　　一、农村合作金融经营风险控制中存在的问题 　　1.信用评价方法滞后，评价标准不科学 　　当前，我国大多数农村合作金融机构在对客户信贷风险评价上存在普遍的问题，即评价方法过于简单，就信贷风险的管理模式而言还具有十分明显的传统特点，没有充分考虑到现实的需要，也没有及时引进的风险控制技术。目前，信贷风险分析技术还处在一个比较低级的阶段，主要的分析依据还是依照工作人员对农民的基本了解，这种依据是缺乏科学性的，没有一个系统的评价指标，导致对风险并不能合理的控制，评价结果也并不是十分可信，增加了农村金融机构的经营风险。 　　2.风险内控体系不完善，风险控制没有得到足够的重视 　　银行等金融机构的收益来源于风险，是对风险科学管理和控制的结果，因此，应该有一套科学的风险内控体制，并提高对风险控制的重视程度，上升到责任的范畴。当前，农村合作金融机构风险内控体系存在很多问题：首先，总体上而言，农村合作金融机构管理模式还普遍落后，并没有在风险控制理论指导下实现转变，粗放型特征还是十分明显，没有形成科学的风险管理体系，在风险控制的每个环节之间还存在很多不符合规定的现象；其次，金融机构员工作人员险管理理念淡薄，风险问责机制刚处于起步阶段，真正去落实好需要一个过程，农村合作金融机构从业人员在执行各自任务时缺乏一个明确的标准，对各自的职责也并不清楚，只是被动机械的完成固定的工作任务，在主观上认为风险控制只是风险管理部门的事情，这种思维严重削弱了金融机构的风险控制能力。第三，员工素质普遍不高，观念落后，知识体系长久得不到更新，导致员工风险控制只是的缺乏，不利于风险控制能力的提高。 　　3.进一步优化风险控制的外在环境 　　当前，我国农业增强速度缓慢，农村市场不断萎缩，农村消费水平持续下降，导致农村金融机构经营风险的增加且风险控制难度增加。此外，政府支农力度不不大，很多优惠的政策不得到执行，农村的实际增长十分缓慢，农民收入也没有得到应有的提高。此外，由于分税制度的改革使得地方财政紧张，并且贷款财政开销严重，政府往往需要金融上的帮助来度过难关，这样政府就开始干预到农村金融机构的工作中来，打破了金融机构的正常运行，导致风险控制能力的下降。 　　4.经营金融产品比较单一，对贷款业务过分依赖 　　当前，农村合作金额机构实现网络化的时间较短以及受到历史原因的影响，实现全国通兑的难度较大，和其他大型银行相比较而言，其经营的业务比较单一，主要还是传统业务类型，由于自身经济能力有限也没有能力去积极去拓展其他义务，主要依赖的还是传统贷款业务，此外，由于贷款市场的不景气使得农村合作金融机构面临着巨大的社会风险。 　　5.客户认知度不高，客户种类单一 　　从农村合作金融机构发展的历程来看，其主要的客户是农民，而由于农民的主体意识不强，农村合作金融机构仅把农民作为储户，而贷款对象主要是大客户，这样就和农村合作金融机构服务农村的初衷相背离。由于农村合作金融服务农村的功能逐渐减化，农民和其联系也就渐渐疏远，农村即使手中有了多余的存款，也往往存入大型银行，民众对农村合作金融机构的认知度逐步降低。 　　6.缺乏高素质人才 　　随着市场经济的迅速发展，市场竞争更加激烈，竞争的本质就是人才的竞争，掌握高素质的人才是取胜的关键所在，也是一个企业发展不可缺少的重要因素。目前，在农村合作金融机构中员工素质总体上不高，造成管理上的落后，无法适应市场经济发展的需要，阻碍了其发展的进程。由于缺乏高素质的人才，无法把握市场经济的动态特征，也就无法制定出科学的发展策略，使得农村金融机构的发展步履维艰。在今后农村金融机构应当采取更多的措施来吸引高素质人才进入其中，为自身的