关于农村信用社信贷管理的几点思考.docVIP

关于农村信用社信贷管理的几点思考.doc

  1. 1、有哪些信誉好的足球投注网站(book118)网站文档一经付费(服务费),不意味着购买了该文档的版权,仅供个人/单位学习、研究之用,不得用于商业用途,未经授权,严禁复制、发行、汇编、翻译或者网络传播等,侵权必究。。
  2. 2、本站所有内容均由合作方或网友上传,本站不对文档的完整性、权威性及其观点立场正确性做任何保证或承诺!文档内容仅供研究参考,付费前请自行鉴别。如您付费,意味着您自己接受本站规则且自行承担风险,本站不退款、不进行额外附加服务;查看《如何避免下载的几个坑》。如果您已付费下载过本站文档,您可以点击 这里二次下载
  3. 3、如文档侵犯商业秘密、侵犯著作权、侵犯人身权等,请点击“版权申诉”(推荐),也可以打举报电话:400-050-0827(电话支持时间:9:00-18:30)。
  4. 4、该文档为VIP文档,如果想要下载,成为VIP会员后,下载免费。
  5. 5、成为VIP后,下载本文档将扣除1次下载权益。下载后,不支持退款、换文档。如有疑问请联系我们
  6. 6、成为VIP后,您将拥有八大权益,权益包括:VIP文档下载权益、阅读免打扰、文档格式转换、高级专利检索、专属身份标志、高级客服、多端互通、版权登记。
  7. 7、VIP文档为合作方或网友上传,每下载1次, 网站将根据用户上传文档的质量评分、类型等,对文档贡献者给予高额补贴、流量扶持。如果你也想贡献VIP文档。上传文档
查看更多
关于农村信用社信贷管理的几点思考.doc

关于农村信用社信贷管理的几点思考   摘 要 农村信用社信贷管理是一个大课题、老课题,同时在当前新形势下又是一张“新试卷”。近年来,受国内外市场环境不景气、经济下行、民间资本市场混乱等因素影响,众多中小微型企业甚至是大型企业出现资金链条断裂、企业主跑路、债务拖欠等现象,导致银行业金融机构不良贷款大幅增加,信用环境恶化。农村信用社也深受影响,但上述客观原因只是其中一方面,基层法人机构自身市场定位不明确、客户资源匮乏、创新能力不足、抵御风险能力欠缺等主观原因也是导致上述现象的主要因素。鉴于以上几点,笔者谈几点信贷管理工作的看法。   关键词 农村信用社 信贷管理 思考   一、务必坚持正确的市场地位,站稳脚跟,深耕市场   农村市场是农村信用社的“主战场”   “主阵地”,这是毋庸置疑的,因此在未来5~10年甚至更长一段时间内,必须坚定不移地立足农村市场。要引导农户寻找投资,需找新的贷款增长点。根据2012~2014年全省农村信用社贷款需求调查掌握的情况来看,近三年农户贷款需求持续萎缩,分别较上一年下降10%、27%和16%,很多客户经理反映现在农村信贷市场尤其是小额农贷趋于饱和,贷款投放难度较大。笔者认为这与市场经济下行、同业竞争激烈等有很大关系,但农户的消费盲区和投资兴趣点更是我们急需开发的重点,尤其是通过帮助农户引进先进种植养殖经验、寻求新的投资领域等,扩大生产经营规模,从而达到银农共赢的良好效果。同时,要发挥信用社支农信息员的重要作用,和信用社共同积极引导农户由一家一户生产经营向统一生产销售模式转变,尤其是近年来农民专业合作社发展势头迅猛,根据调查情况看,农民专业合作社信贷需求呈逐年递增趋势,而国家对其的政策偏向,对于农村信用社将是一个新的贷款投放重点领域。而近年来,家庭农场、种养大户、专业合作社等作为新兴农业产业主体也是异军突起,可以作为下一步信贷投放的重点关注领域。   二、合理把握授信额度,密切关注行业风险   对客户的授信额度要合理把握,授信额度过小满足不了客户需求,容易造成资源流失或高利贷风险;而对客户的授信额度过大,则容易造成资金流失,同样形成信贷资金损失风险。当前同业竞争异常激烈,客户常常因为金融服务尤其是信贷资金不能满足个人需求转而投向其他银行,从而对我们的各项业务和客户的关系人形成流失性“蝴蝶效应”。而当前民间融资、高息放贷现象仍很严重,造成这一现象的主要原因之一就是银行在额度、效率等方面不能满足客户信贷资金需求。这些客户在被拒绝于其他商业银行较高的门槛下后,往往利用信用社门槛较低的漏洞想方设法套取信贷资金,有的不惜利用回扣等方式向授信超标的客户借用贷款证来满足自己的生产经营资金需求,还有相当一部分客户将闲置的授信额度转投于高息诱惑下的民间融资,这些都将造成重大信贷资金风险。综上所述,在授信额度问题上既要充分考察客户的生产经营能力、管理经验、项目市场前景、自有资金比例以及当前国家对这些生产经营领域的产业政策等,还要将其或有负债纳入授信管理,给予其合理的授信额度。另外,在农村市场切忌“不因额小而不为”,在城区市场切忌“不因额大而为之”,很多客户经理甚至是负责人有一种思想就是农户小额贷款耗时费力,客户对象不易沟通,做一户小农户不如做一户大商户或者大企业。这违背了农村信用社市场定位的初衷,时刻不要忘记农村信用社姓“农”,要坚决守住“三农”的主战场,在当前我们信用社发展状况下,要把我们的信贷业务重点放在“做小”“做实”上,只有这样我们才能在今后的业务中“做大”“做强”。要密切关注行业性风险,尤其是严禁向诸如纺织、印染、钢铁、造纸等银监会明确的18类“两高一剩”行业发放新增授信,在当前政策形势下要密切关注餐饮服务业及其上下游产业的行业性风险,比如餐饮投资、高档海鲜销售、高档蔬菜种植、牲畜养殖等行业。对存在潜在风险的客户在授信上实施“退、转、压”政策。同时,在当前部分存量客户存在较大隐性风险的形势下,要做好差别化授信,防止资金链断裂。   三、创新抵质押担保方式,发掘有效抵质押物   巴塞尔新资本协议中内部评级法对抵押物的认定有了更明确的规定,但银监会明确指出,将针对农村抵押物不足和抵押范围狭窄的问题,扩展抵押担保物的范围;鼓励和支持各银行业金融机构在法律允许的框架内探索一些符合农村经济特点的担保抵押方式,凡是法律上不禁止、评估价值较合理、权属较清楚的财产都可以进行抵押。很多基层同志反映客户的押品单一甚至没有押品,而笔者认为只要我们在法律法规和监管部门的条框范围之内,出于防范风险的目的,各法人机构完全可以创新抵质押担保方式,比如林权、标准厂房、大型农机具、船舶、海域使用权、采矿权、经营权、产品原材料或存货、应收账款等,都可以成为农户和小微企业贷款的抵质押物。慈溪农合行推行的土地征用安置补助费权利证书

文档评论(0)

yingzhiguo + 关注
实名认证
文档贡献者

该用户很懒,什么也没介绍

版权声明书
用户编号:5243141323000000

1亿VIP精品文档

相关文档