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互联网金融对商业银行的影响及应对 　　摘要：2013年，互联网金融历程发生了喷薄式的前进，各种各样的互联网金融模式应运而生，如网络借贷、众筹融资平台等等，并随着互联网思维的盛行而产生了更多的创新金融模式。互联网金融给人们带来了巨大的便利的同时，也使得传统商业银行近年遭受到不小的冲击。不过商业银行在其金融领域的专业性及其资本基础等方面优于互联网金融，商业银行可利用其有效优势来抵挡互联网带来的影响与冲击。本文主要阐述互联网金融对于商业银行的影响，分析互联网金融带来的启示，并提供可采取的策略。 　　关键词：互联网金融；商业银行；余额宝；创新 　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-02 　　一、引言 　　互联网金融已是当下耳熟能详的概念，互联网金融本质是一种对传统金融模式的创新，它利用互联网技术，来扮演金融中介的角色，与许传统金融机构一样起融通资金的作用。互联网金融也包括传统金融机构的线上服务例如网上银行等，通过网络平台对其客户提供相关金融服务。被广泛大众理解的金融服务主要包括在线支付，P2P网络借贷，还有网络小额贷款。互联网金融逐渐体现出一种便捷性，信息充分性，其引发出的金融脱媒正在某种程度上替代银行的中介服务。不过，互联网金融的本质还是进行资金融通，只是在方式和渠道方面运用了互联网思维模式。互联网金融带给人们的不仅是生活支付方面便利，更因为互联网金融中的普惠大众思想，为银行不涉及的小微企业贷款提供便利，为个人贷款提供渠道。互联网金融产品以灵活的模式，多样化的产品，舒适的体验，博得广大客户的青睐。虽然互联网金融的规模远不及传统银行业，谈起取代为时尚早，但互联网金融也已不知不觉从中间业务，存贷业务，支付业务中分去了传统银行的利益，冲击了传统银行的经营模式。因此传统银行也应分析自身的不足，商业银行也不能再局限于从前的服务模式，需要进一步进行大胆创新。 　　二、互联网金融的现状 　　互联网金融首先由传统金融发展而来，从95年左右，互联网逐渐开始普及发展，传统银行业也逐步开始开展网上业务。从2007年开始，互联网渗透到大众生活的方方面面，尤其从2013年开始，智能手机兴起，互联网移动化。互联网金融也发生了爆炸式的发展壮大。首先在第三方移动支付方面，2015年交易规模达到93100亿元，增长幅为57.3%。支付宝占有最大份额。今年流行的微信红包、QQ红包等也使腾讯开发的支付方式取得17.4%的交易份额。还包括百度钱包，京东支付等等都在极大程度上取代了银行汇款业务。其次，线上融资例如阿里小贷，基于阿里巴巴庞大的数据库，可以进行一系列的复杂算法，审批客户信用等级。因为网络支付大多通过支付宝来进行现金流通，阿里巴巴掌控的数据资料也最为真实，以此给网商发放小额贷款可以大幅降低风险。与此不同的是，P2P平台并不会发放贷款，只是提供平台，提供信息等服务，由使用者来进行借贷。除此之外还有如“天使汇”通过网络平台进行众筹融资。互联网金融拥有着广大客户基础，还有平台收集的大量数据，使互联网金融的发展有着基本优势和发展基础。 　　三、互联网金融对商业银行的影响 　　1.以余额宝为代表的互联网金融模式对银行收入的削减 　　余额宝属阿里巴巴旗下的互联网基金，主要提供余额增值服务和资金活期管理服务。余额宝于13年6月推出，一出世便引起了广泛关注，以其便利性、低门槛，还有阿里巴巴在淘宝、支付宝等平台积累的大量客户，迅速吸引大批使用者。余额宝使得理财不再对广泛大众遥不可及，促使了大部分民众开始关注于理财问题。至2015年年末，余额宝的规模为6207亿元，该年余额宝一共创造231亿元收益。足以说明余额宝分流了一部分商业银行存款。余额宝本身存在风险，不过便利的操作也使不少用户忽视这一问题。在余额宝刚推出时期，对比银行一日期理财产品的收益率，余额宝的收益率大幅偏高，并且购买门槛仅从1元起，而商业银行的一日期购买门槛多为5万元。虽然随后余额宝的收益率也在不断调整，但仍然以其低门槛吸引不少客户，商业银行的理财产品受到不小冲击。另，余额宝也大幅推动了人民币的利率市场化，使得银行吸收存款难，提高了银行的融资成本，压缩了商业银行的利差收益。 　　2.互联网模式的信息充分及便利性对商业银行的影响 　　互联网作为一个开放平台，信息高度充分，信息不对称程度低，使得交易过程透明化，降低融资成本，整个交易的过程都在网络中进行，不需要商业银行的参与，类似的业务很大程度弱化了商业银行的中介功能。不过，虽然互联网金融有一系列对商业银行的去中介化，但是整体对银行的影响还是有限的。更多的，银行风险评估成本高，一般不涉及小公司贷款，而互联网小额贷款如阿里小贷，在便利程度又远超实体的小贷公司，并且通过大数据处理可以合理进行风险评