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P2P网络借贷模式的风险及对策 　　摘要：本文介绍了什么是P2P网络借贷，通过了解其含义及特点，让更多人了解投融资的新型模式。然后本文从P2P网络借贷涉及的四种风险问题，信用风险、高利率风险、流动性风险、洗钱风险，进而分析P2P网络借贷的风险，提高风险意识。最后针对这五种风险提出了一些控制风险的建议。 　　关键词：互联网金融；P2P；风险管理 　　中图分类号：F831 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）028-000-01 　　一、P2P网络借贷 　　P2P（Peer-to-Peer）网络借贷是个体与个体之间通过网络实现直接借贷，借款人发放借款标签，然后投资人进行竞标，最后向借款人发放贷款。P2P网络借贷的模式主要表现为个体对个体的资金流向和信息获取，在债权债务关系中脱离了传统的资金媒介。 　　P2P网络借贷中借贷者主要为中小企业和个人，他们占短期营运资金需求的一大部分。参与者多的主要原因是参与投资的方法灵活多变，而且对投资者的要求很低。借款人有良好的信用，即使抵押担保物不足，也能够取得贷款。投资人即使投资项目金额占总体的资金量较少，但严格要求还款期限，还是可以找到符合条件的资金需求者。并且任何一个投资者可以对多个项目放款，任何一笔贷款中可以有多个投资人组成。这使得参与群体上也更加广泛，具体业务更加分散。 　　二、 P2P网络借贷平台面临的风险分析 　　1.信用风险 　　根据不同业务类型可以将信用风险分为两类，一类是业务风险。另一类是针对信用贷款，网络借贷平台信用审核滞后，大量违约情况出现会导致平台成交量减少，导致营业收入减少，即违约风险。业务风险和违约风险发生的可能性比较大，一方面我国缺少健全的个人信用评级体系，网络借贷平台缺少信用审核技能，为扩展平台交易量，放宽贷款限制的条件，所以不能很好掌控借款人的收入情况，以及不能监控资金的专款专用等，在这些情况下使得坏账风险增加。另一方面风险备付金不足，当发生风险时，如果备付金不足则抵挡风险的能力弱。信用评级审核检验手段有限，注册资本的门槛太低，无有效的监督管理和制约，网络借贷平台损失太大导致破产几率也加大。 　　2.利率风险 　　网络借贷平台的盈利模式是收取相关费用和利息。当贷款利率从10%提高到20%时，再加上需要支付的费用，借款者实际要支付的利率高达20%以上，与高利贷的边缘相接近，中小企业的借款人负担过重。 　　3.流动性风险 　　如遇缺乏自有资金，缺少第三方的担保，自融资金难等问题时，都可能导致借款人资金链的断裂，出现流动性风险。 　　4.洗钱风险 　　P2P网络借贷行业在我们国家发展仍然处于萌芽阶段，发展还不足十年，我们国家目前还没有行业相关的管理措施和政策法律法规，所以造成了P2P网络借贷行业没有界定准入门槛、没有明确的监管机构、没有行业量化标准的“三无”现状。现在网络借贷平台不仅欠缺客户身份识别技术，还欠缺履行可疑交易报告和交易记录保存的责任意识，网络平台的匿名性、隐蔽性、造成监管部门对于资金的去向和监管更麻烦，网络平台发展给不法分子的洗钱行为提供了宽泛的空间，存在极大的洗钱风险。 　　目前P2P网络借贷机构欠缺上报大额可疑交易报告的责任意识。在网络借贷平台的资金转账过程中，都能通过支付宝、第三方支付模式来完成，如非法洗钱分子利用登服务器窃取网上银行的密码，只要通过密码确认并准确后能在几乎匿名的情况下把钱转走，能实现非法转移所得。 　　三、P2P网络借贷风险控制与防范建议 　　1.健全信用体系 　　应将借款人和贷款人双方的交易记录纳入中央银行征信体系当中，网络借贷平台在信用核查时需要借款人去银行打印征信报告，这样可以界定借款人的信用状况，每个平台都要有对超过10天以上违约借款人的信息揭露，与此同时也避免了泄露个人信息的合法性问题。严格做到贷款前信用审核，把控审核合格率。与此同时做到贷后贷款的还款监测，提供通知还款服务，降低被动违约风险情况发生。 　　2.控制利率的范围 　　从借款人借款需求来看，能获得银行贷款的企业要求为有担保物有抵押、中等规模以上、业务稳定的企业，利率大部分在6%-10%之间，大多数中小企业和个人只能得到小额贷款或者民间贷款，利率在20%以上，接近了高利贷的边缘。可通过控制贷款利率的范围来解决。比如符条件的企业在6%-10%，不符合条件的企业中间的10%-20%，这样有助于控制利率风险。 　　3.增加防范流动性风险的手段 　　利用自有资金和营业利润来构造一个静态的准备金池，大约占交易规模的8%，这样可以减轻流动风险。通过第三方担保的方式也可以加强资金池对流动风险的冲击，还有用自融资金方式来解决资金的流动性问题。自融资金可以增加资金的流动性可以解决某一时间段流动性难的问题，再有就是借新