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P2P网贷行业客户行为特征研究 　　摘 要：文章以网贷行业投资人和贷款人为研究对象，通过文本分析和问卷调查研究他们的行为特征，从中挖掘网贷行业营销模式存在的问题以及发展趋势，并提出相应的解决对策。研究发现由于国家规章制度不完善，国内的信用制度还处于初始阶段，使得投资贷款风险大，人们会相对选择收益稳定风险较小的投资。同时，由于P2P网贷在我国的起步晚，很多人对其并不是太了解，很多人都是随大流的进行投资，懂得投资/贷款的人也只是泛泛之谈，并且会过于自信，不愿意听从别人的意见，有的人还去用自己的自信指导别人进行如何投资/贷款。即使已经受到了亏损，也不愿意承认自己的过失，还抱着会回转的心态。因此国家应该完善国家的规章制度，加强管理自己的信用制度建立全国联网的信用平台。出台法规，完善网贷的规章制度。提高从事这门行业的门槛，防止滥竽充数以促进借贷双方的充分沟通，力求透明化，同时避免“低息揽款，高息放款”。 　　关键词：网贷；投资；风险；制度；信用 　　中图分类号：F840 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）07-94 -04 　　网贷，又称P2P网络借款。P2P是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。网络信贷最初起源于英国，随后在美国、德国和其他国家都相继被大力推广开来，网贷的典型模式是：由网络信贷公司提供一个平台，由借贷双方进行自由的竞价，最终撮合达成交易。由借出资金者从中赚取相应的利息从而收益，并承担一定的风险；资金借入者到期之后偿还资金借出者本金，网络信贷公司从中赚取担保服务费。 　　一、我国P2P网贷行业发展历程 　　我国第一家P2P网贷平台是2007年8月由美国Prosper模式效仿而来的拍贷，2009年3月红岭成立，2007～2009年期间为国内P2P网贷行业的破冰过程，除了资历比较深的老牌公司创立之外基本上没有资本和船业职员从事P2P网贷行业。2010年之后跟着海内外网贷行业的急速生长，由于民间借贷需求量的增加，人人贷，易贷365，陆金所等一些新起来的P2P网贷公司急速的发展起来。陪伴着这些新兴的网贷平台的崛起，吸引了大量的创业人士和投资者的喜爱，P2P行业也同时进入发展的快速上行通道。根据P2P行业门户网站网贷之家发布的统计数据统计显示，2013年以来P2P行业扩张异常猛烈，2013年一年期间，我国共出现约800多家P2P平台网站，行业全年实现总成交量高达1058亿元，贷款存量就达268亿元。 　　二、P2P网贷存在的问题 　　由于P2P网贷行业的迅速发展，P2P网贷平台也出现了一些负面的因素，在众贷网平台中，涛金贷平台等先后发生了类似老板把贷款者的钱吞为己有，非法挪用平台贷款者资金等一些严重问题。截至2016年3月P2P网贷平台卷款叛逃或者此外一系列状况导致资金被套金额高达百亿之多。 　　三、客户行为特征的影响因素 　　（一）投资者行为特征影响因素 　　1.心态 　　在P2P理财的过程中，心态是决定投资理财的关键因素。众所周知，现在的P2P行业处在一个比较混乱的发展阶段，高利润带来的诱惑，滋生了一大批的虚假平台；心态不够成熟的客户群体就很容易被外界因素影响从而错失良机，但是心态比较乐观的客户群就很容易被利益驱动落入陷阱。所以，做投资需要的是客观冷静的心态，这样的心态尤其重要，认真的对待每一次投资机会，对平台的选择要谨慎小心，随时保持理性把握机遇，在投资的时候才能做出合理的决定。 　　2.跟风 　　跟风在P2P投资中也被称作是羊群效应，放羊的人应该都明白这个道理，羊群在前进的时候都会跟着领头羊后面前进，在P2P理财行业中投资者同样也存在这样的情况，有时候会放弃自己的想法，去跟随大部分人观点的行为。即使有少数服从多数这句古话，但是在金融行业这个失去了意义。P2P理财处于巅峰时期，很多人纷纷投入进来，虽然投资性很强，但是利息已经很低了，所以很多人的跟风购买往往导致大幅亏损。由于缺乏独立思考、分析，不分好坏跟随大多数人走的行为是错误的行为，所以投资者在投资之前必须要做好分析和制定策略，树立自己的投资理念与风险意识，不能够人云亦云盲目跟风。 　　3.自信 　　对投资者来说自信是好事儿，但是过分的自信往往也会造成灾难；在P2P理财的过程中，投资者在做出抉择的时候往往会过分依赖信息并对自己的技术能力过分自信，这样就会导致决策失误大大提升；大部分投资者总是认为自己有过投资成功的经验就可以写心得写攻略充当高手，实际上P2P理财行业的风险非常复杂不是一时半刻就能掌握清楚的。虽然现在投资者可以在网络收取大量信息，但是不能对信息进行专业的整理和解读，所以分析出来的结果实际价值不大只能用来参考。由于很多投资者过于自信，心中强烈的主观意识操控着选择，所以不愿意听从别人的意见，有