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创新驱动经济增长进程中商业银行信贷集中初探 　　摘 要：在创新驱动经济增长进程中，商业银行信贷资源出现了分配不均衡的现象。从搜集到的数据分析说明当前我国商业银行存在信贷资源集中的现象，然后进一步分析出信贷集中的形成原因以及信贷集中带来不利影响。进而提出缓解建议，防止我国的商业银行发生过于集中风险，提高经济发展质量。 　　关键词：创新驱动；信贷集中；商业银行；风险 　　中图分类号：B832 文献标志码：A 文章编号：1002-2589（2014）06-0094-02 　　一、商业银行信贷集中的表现形式和成因分析 　　（一）商业银行信贷集中的表现形式 　　1.商业银行信贷对象的集中 　　从信贷投放对象的角度看，中型企业贷款余额增速较大型、小微企业稳定。2012年四季度末，大型、中型、小微企业人民币贷款余额分别同比增长8.6%、15.6%、16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8%和1%，参考过去六个季度的增速变化趋势，中型企业贷款余额增速较大型、小微企业更加稳定，信贷资金配置不均的问题得到一些改善，但是整体上大中型企业的信贷总量远超过小型企业。商业银行信贷资金不仅集中在大中型企业还集中在客户上，这一现象可以有单一最大客户贷款比例（最大比例≤10%）和最大十家客户贷款比例（最大比例≤50%）两个指标来反映。从2010年至2012年相关数据来看最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例都有下降的趋势但仍然较高，存在信贷资金集中问题。 　　2.信贷资金向行业的集中 　　商业银行在综合考虑信贷资金的风险性、流动性和收益性时，总是把贷款投放在某些优势行业，垄断行业。从行业分布看，2012年新增贷款投向主要集中于三大领域：批发和零售业（占比26.5%）、制造业（占比22.9%）及个人贷款（占比20.4%），三大领域新增贷款占新增贷款总额的69.8%。但是对于经济薄弱行业、产业，如“三农”、中小企业，却得不到足够的信贷支持，信贷资源投入十分不足，资源配置状态很不均衡。 　　3.信贷管理权限的集中 　　主要体现两个方面：第一，基层信贷网点的退出。商业银行为防范与化解金融风险，逐渐使用集权式的信贷管理办法，加快信贷网点撤并的步伐。第二，贷款权与审批权的集中。集权式的信贷管理办法，使贷款权和审批权逐步地集中在总行和一、二级分行，总行和分行的直贷规模不断扩大，省行以下机构没有对项目贷款和新开户企业贷款审批权，只有金额很小的短期流动资金贷款审批权，甚至没有。 　　4.信贷向经济发达区域的集中 　　当前，商业银行通过撤并大量经济欠发达地区基层机构网点，将经营资金从欠发达地区转移到发达地区，重点支持大城市及经济发达地区的发展，进一步推动了区域经济的非平衡发展。从2008年至2012年数据来看，虽然西部和东北部地区贷款增速高于东部和中部地区，但我国商业银行贷款余额的绝对值每年投放在东、中部所占的比重都比较大，西部、东北部这些欠发达地区只有少量的贷款资源。 　　5.信贷期限的集中 　　从信贷期限来看，新增加的贷款有长期贷款逐渐地向短期贷款趋势转变，但是中长期信贷资金仍占有较高的比重。2011年之前的中长期贷款余额和总贷款余额曲线基本保持一致的上升趋势，而短期贷款有逐渐下降的趋势，说明信贷期限逐步向中长期集中。其中从2009至2010年中长期贷款和短期贷款的差距最大，信贷集中的趋势更明显。从2011年以来中长期借款和短期借款比例的差距越来越小，期限结构的集中程度有了一定的缓解。 　　（二）商业银行信贷集中的成因分析 　　1.国家政策的干预促成信贷集中的形成。在国有企业深化改革的过程中，银行贷款结构的调整力度很大程度上决定了产业结构的调整。近年来，国家为拉动经济增长采取增加内需的宏观政策，使得巨额资金投向电信、交通、城建等基础产业和设施项目，导致资金在行业的集中。 　　2.商业银行集约经营、规避风险的经营理念导致了信贷集中趋势。在经济转轨背景下，商业银行作为市场经济的主体之一开始以市场为向导，进行改革，综合考虑收益性、风险性以及流动性的经营原则下，推行集约化的经营方针，使贷款资金出现集中现象。 　　3.现行的贷款管理方法导致了信贷集中趋势。首先，小企业在信用等级评级过程中很难达到标准，所以在信贷审核中会受到阻碍。其次，各国有商业银行为防范信贷风险普遍实行审贷分离制以及严格的第一责任人制度，但责任高于激励，导致信贷人员在审查中小企业贷款项目时非常谨慎。 　　二、商业银行信贷集中风险的表现形式 　　（一）信贷集中引致的银行风险 　　1.信贷集中加大银行业的危机风险。银行间为追求自身经济利益，竞相地将信贷资源发放给优质企业，使企业因容易获得贷款而不能充分利用资源，造成资金的积压，而银行又不能及时地收回贷款，形成了恶