寿险攀上“千亿给付”高峰.docVIP

寿险攀上“千亿给付”高峰 　　寿险业在2013年继续颓势。 　　今年前三个月，国寿、平安人寿、太保人寿、新华保险保费收入同比增速分别为?1.67%、14.9%、?4.7%和?9.9%，甚至保费规模排名前七家的寿险公司新单业务保费收入同比负增长达10.9%。 　　今年保险公司面临“千亿给付”高峰，仅中国人寿，今年就将面临900多亿元的满期给付资金。同时，行业性退保潮仍在继续，险企需来自新保单和续单的收入支持，但负增长的严峻现实，让2013年的寿险或处于前所未有的最困难一年。 　　退保潮背后 　　4月17日，中国人寿四川德阳市什邡分公司内，5名女子因保险合同退保引起纠纷，在解决未果的情况下，跑去跳楼。其中一名投保人情绪激动：“商量？我们都和他们商量很多次了，都不给解决，这时候再和我商量，没商量。” 　　后5名女子虽被成功救下，中国人寿也回应外界称“正协商解决”。但截至记者发稿时，中国人寿对比未有正式解释。 　　最近，记者身边也发生了一则案例，褚女士彻底被“泰康人寿”激怒了。 　　褚女士是一家上市公司的财务主管，也是泰康的老客户，购买过分红险和重疾险。4月初的一个周末，褚女士受泰康人寿营销员的邀请，参加了一个关于“养老社区”的讲座。 　　很多保险公司在推销个险时，都会采用这种推销方式：请理财师做养老讲座，然后推销保险产品。 　　褚女士说：“我是做财务的，都被他们说得晕头转向，觉得不买就亏了，当场就交了2万元，我朋友交了5万元。”她还告诉记者，一百来人的讲座，很多是老人，个个都被说得踊跃购买。 　　褚女士回家后才仔细研究合同，发现交钱也不能保证百分百住进他们推荐的养老社区，即使排队住上了，还得自己负担各种费用，合同内容与宣传的“养老社区”没有半毛钱关系。 　　“如果当场交200万元，可以保证你入住，要不就得排队，住上了吃喝拉撒还得自己另交钱。”褚女士向记者抱怨：“我有病啊？出钱给人家建养老社区，产权还和我没一点关系。这只是一款理财性质的保险产品。” 　　末了，褚女士的退款过程十分不顺，营销员见劝说无效，态度转而蛮横。褚女士话没说完，就被对方挂断电话，后经过几次三番交涉后，褚女士终于拿到了退款。 　　今年3月，汇丰人寿个险渠道被“闪电裁掉”，引发舆论风波。在企业工作的白领小王想起2012年自己买的分红险是中意人寿的，她担心汇丰人寿事件会在中意也上演，便萌生了退保的念头。 　　“我至少可以保证个险渠道是稳定的，个险直接由北京分公司总经理负责。”中意人寿一位理财规划师说。她遗憾地告诉小王，退保不仅拿不回本金，还会损失好几千元。退保会损失本金已不是新闻，但很多人在购买保险产品之初并不清楚。 　　“精算师会算保单当年的现金价值，保险公司承保前几年的风险非常大，保单越到后来越值钱，提前退保对投保人非常不划算。”中意人寿理财规划师向小王解释。 　　尽管该理财规划师表示，要咨询过精算师后才知道小王退保究竟会损失多少钱，但也暗示如果交了2万元本金，隔年退保，或许最后投保人损失会不止5000元，这让小王难以接受如此巨额的“退保”损失。 　　这些只是寿险行业“退保潮”中的冰山一角。 　　数据显示，2012年，寿险公司退保金1198亿元，中国人寿、中国平安寿险业务、太平洋寿险及新华保险的退保金较上年同期分别增加11.5%、21.2%、28.5%及20.2%。其中，银保渠道和分红险等产品成为这一轮“退保潮”的主要渠道及产品。 　　银保成重灾区 　　4月中旬，媒体披露，保监会下发一份内部紧急文件，要求各险企对近年来特别是2008年以来销售的产品进行认真梳理排查，并分析2013年的满期给付及退保风险。 　　保监会主席项俊波在2013年1月保险监管工作会议上说，近几年险资平均收益率低于5年期银行存款利率，寿险业面临退保压力，并将防范风险列为“牢牢守住不发生系统性、区域性风险底线”的首位。 　　公开数据显示，2012年，中国人寿退保金高达407.31亿元，同比增长11.5%，中国平安、中国太保、新华保险去年全年退保金增速均超过20%。业内分析认为，保险产品受到各类银行理财产品的冲击，导致银保产品退保率上升。 　　事实上，2012年、2013年或许是2008年、2009年银保分红类产品高歌猛进后的埋单年，银保保费的大规模增长给险企带来了巨大“退保”压力，分红险的退保尤其多。 　　数据显示，2008年的保费收入同比增长48.5%，通过银保渠道收到3450亿元的保费，比2007年增加1760亿元，其中约80%为5年期趸交的分红保险产品。 　　中国社会保险学会理事、首都经贸大学劳动经济学院和财政金融学院博导庹国柱对2008年、2009年银保产品狂飙猛进印象深刻，当时卖得最多的是5年期的分红险，导致2009年7月保监会