《少年维特的烦恼.docVIP

毕业设计/论文 外 文 文 献 翻 译 院　 系 经济管理学院 专 业 班 级 金融1202 　　 姓　 名 陈雯雯 原 文 出 处 that Social Media Can Be Used for Credit Scoring 评 分 指 导 教 师 刘绮涛 蔡危微 华中科技大学武昌分校 20 16 年 3月 5 日 将社交媒体用于个人信用评分的新颖途径 关于出借人在发展中国家面对的挑战： 且我给你雇主只会打一次电话。如果你的雇主恰好在那个时间没在办公桌前，你就会再一次被拒。 第四个障碍是，即便我可以给贷款申请人打电话，我也没有获取他的数据的现成途径。很多国家都没有信用记录，没有任何金融支付的历史信息。某个人可能是第一次申请一笔贷款，所以，我和这个人并没有既往关系。在这样的环境中，我就必须寻找能获取某人品行数据的其他途径了。 关于社交媒体在借贷行业的应用不断增长： 在这种环境中，你可以获得有关某人手机使用情况非常详尽的数据。因为你了解了手机的使用情况，你也就能获得他们使用社交网络的信息了。其次，因为他们都用Facebook、Twitter和其他社交网络，所以，你也可以从这些资源获取有关他们的信息。 对一家聪明的公司来说，这种环境为他们提供了获取他人个性信息的另一条途径。这也是那些打破金融服务覆盖系统的公司发现的途径，他们可以通过这条途径获取你的社交网络数据，而这些数据则能为判断你是什么样的人提供一些佐证——首先，你是个真实的人。第二，如果你是个“好人”，你一定与身边的人保持良好的关系，你一定有一定数量的朋友，你拥有这个账户一定已经有一段时间了。比起查看你的财务数据来，通过借助社交媒体，（这些公司）收集到的有关你的信息要多得多。因此，它们转向这个方向就是自然而然的了。 我们知道，这种实践正在很多国家展开。Lenddo就是一个很好的例证。这家公司在墨西哥、菲律宾和哥伦比亚等国与出借人合作开展业务，它在用户许可的前提下收集并提供他们的信息。公司从社交媒体收集信息后会对数据进行处理，通过数据处理来判断你是否是个好人，你是否是个真人，你是否拥有获得一笔贷款的资格，需要再次说明的是，我这里所说的“好人”，是指有资格接受信用贷款的人。Lenddo将这些信息提供给出借人，出借人会最后确定你是否有资格获得一笔贷款。 关于为什么说这是一种复古而不是个新潮流： 虽然听起来是新事物，可这种实践可以追溯到数十年之前，事实上，我认为，甚至可以追溯到一个世纪或者更久远的年代。以前，当你需要一笔贷款的时候，（银行）会考察你认识什么人。他们试图通过与你认识的人进行交流来确定你是否有获得贷款的资格。有这样一个故事，以前，有个人向一个知名银行家申请一笔贷款，那位银行家说：“可是，我不能给你贷款，你只需和我一起去公司停车场，别人就能向我证明这一点。” 道理是一样的。你认识谁很重要，你的社交网络也很重要。这些公司信赖的观念——你交往的人，你的社交网络里的人，在品性和行为上与你非常相似——是一种非常强大、非常有效的观念，可供他们有效利用。他们只需观察一下你身边的人的行为，就能（精准地）猜测到你的行为方式可能是什么样的。 关于这种方法在美国的应用情况： 很显然，为什么我们在美国看不到这种实践的理由在于，（可供取用的）有关人们的数据非常多。但是，我们依然可以通过查看他或她的社交网络来改善信用评分的准确性。我们之所以看不到这种方法的应用，无疑是因为监管问题。在美国，任何财务数据，甚至任何与财务数据相关的信息，都会受到严格的保护。我们有关于歧视的法规。一家很聪明的从事这种业务的公司，可能并不想在美国开展业务，其原因是，如果我查看了你的社交网络，如果我根据你的社交网络情况拒绝给你发放一笔贷款，那么，我可能最终会摊上一场歧视官司。 举例来说，如果我的朋友们是同性恋者，就可能成为拒绝为我发放贷款的一个理由。让人们在某个社交网络上聚集到一起的很多特点，都可能成为歧视诉讼的缘由。我认为，大部分在这种环境中运营的公司都担心出现这种情况，即便他们在信用评分系统中并没有采用任何这类东西，他们也会觉得这会让他们面临严格监管的风险，或