住房公积金贷款的现状及建议1.docVIP

住房公积金贷款的现状及建议 前言 住房公积金贷款作为国家政策性住房金融的主体，已成为广大城镇职工、居民个人购房贷款首选的借款方式。住房公积金贷款，经过多年的发展，虽然实施过程中做过多次的修改和完善，但依然存在不少的问题，如：跨区域使用受限制，没有优惠低收入群体，申请手续烦琐，公积金闹“钱荒”贷款买房提取都犯难，周期长，更甚者根本贷不了等。针对这些问题，只有通过完善住房公积金制度，建立互用公积金机制以及丰富住房公积金贷款资金来源等措施来解决该问题，使住房公积金贷款真正达到为购房者服务的目的。 经过多年的改革和发展，我国住房产业已经成为国民经济新的增长点。同时，由于现时国内住房价格和其他因素等问题，住房公积金贷款成为一个热点关注问题，人们选择使用住房公积金贷款来进行购房融资，在使用过程中，住房公积金贷款的优劣逐渐暴露出来。 1、当前乐清住房公积金贷款的现状和存在的问题 “辛辛苦苦交了六七年公积金，好容易攒到钱建个房子，要用的时候却告诉我公积金贷不出来，还要设置层层“关卡”，乐清郑先生的苦恼说出了很多人的心声。住房公积金的原则是“根据国务院《住房公积金管理条例》、《温州市个人住房公积金贷款管理暂行办法》和《温州市个人住房公积金贷款管理实施办法》的有关规定，已按规定连续12个月缴存住房公积金的职工因购买、建造、翻建、大修自住普通住房（产权人或共有人）资金不足时，且自有资金占总价款30%以上（含30%）已落实并投入使用，六个月内可向温州市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款和住房公积金组合贷款。”可乐清的郑先生到住房公积金管理中心被告知：“你的房子建好了，不能贷款”，再者“你的土地使用性质是集体所有制同样也贷不了”。 “都三个月了，公积金贷款还没批下来！”奔波数月看房买房，眼看“安居梦”卡在贷款上，市民李小姐倍感焦虑。如果不能在30天内付完全款，她需要支付违约金，更糟糕的是，购房合同还可能被取消。大家普遍认为贷款占用时间长，提取周期长。 这样一来，员工交住房公积金的积极性受到很大影响，大家都认为我们所缴纳的住房公积金“还有用吗”？ 公积金贷款跨区域使用受限制。现在全国各地的住房公积金贷款一般都是由各个地方的住房公积金管理部门负责管理。住房公积金贷款缺乏跨区域使用的功能，造成了许多外地购房者没有办法把其购买的住房公积金用到实处，浪费了大量资源。也让很多新乐清人自愿放弃缴纳住房公积金，住房公积金贷款来源显得捉襟见肘。 没有优惠低收入群体。在房价大涨的今天，就乐清而言，申请住房公积金贷款的借款人多位是具有一定经济实力的家庭，属于收入中等或高收入人群，低收入者申请住房公积金的家庭较少，造成大多数中低收入者用自己的公积金储蓄为少数中高收入者购房提供补贴的局面。 申请手续烦琐。在住房公积金贷款申请过程中，需要填写和提供的材料比较多，贷款过程要辗转住房公积金管理中心、工作单位、银行三地，表格和手续很多，办理过程中需占用较长时间，对于申请人造成诸多的不便。 3.住房公积金贷款的建议 关于上述对住房公积金贷款普遍存在的现状和问题，本人提出几个建议。 3.1完善住房公积金制度。要想住房公积金贷款真正对人们产生优惠就要有相关的制度约束，就要逐步完善住房公积金制度。住房公积金贷款缺乏跨区域使用和公积金购买缺乏灵活性以及贷款手续繁琐都可以通过改善住房公积金制度来实现。从长期看，更需要从根本上完善公积金制度，开源节流、依法缴存，并建立合理的存贷比率和稳定有效的公积金保值增值投资渠道。 3.2建立互用公积金机制。全国住房公积金管理部门可以尝试允许直系亲属或者是具有合同保证的人们之间互用住房公积金。即只要是直系亲属或者是人们愿意自己的住房公积金借给另外一个人使用，并签订了合同，住房公积金管理部门就可以考虑他们互用住房公积金。这样大大缩短购房所需要的时间，同时不用负担长期的应还利息。 3.3鼓励政府积极参与。通过研究国外住房公积金贷款的成功例子，得到世界上任何国家住房公积金贷款的顺利实施离不开政府的积极支持帮助。各地政府对其所在地的住房公积金贷款要起到指导作用，提高相关的制度保证。 3.4住房公积金贷款信贷程序有待完善。一是信贷审批权限过于集中，容易产生道德风险。目前，住房公积金贷款审批权主要集中在住房公积金管理中心主任一人手里，这种高度集权的审批机制不但容易因个人决策失误而造成贷款损失，而且不利于形成有效的内控机制，可能诱发道德风险；二是审贷脱节，不利于防化信贷风险。 3.5丰富住房公积金贷款资金来源。住房公积金贷款的资金来源只有单位和职工共同缴纳的住房公积金，资金来源单一，要发展成为一个强大的住房金融工具，单靠这一资金来源是远远不够的。其实可根据我国的实际情况，拓宽资金来源渠道。比如可以把人们的低利率的储蓄资金引入到住房公积金中。 结束语 虽然，目前住房公积金贷款在