第二章电子货币1要点分析.ppt

2005-9-9 网络金融 第二章 电子货币 主要内容 § 2.1 电子货币概述 § 2.2 电子货币的分类 § 2.3 电子货币的性质与职能 § 2.4 电子货币的作用与影响 §2.1 电子货币概述 电子货币与电子商务的关系 电子货币是电子商务的基础。 目前的电子货币主要是基于银行专用的网络系统－－初级形态的电子货币。 网络货币－－高级形态的电子货币。 一 货币形式的演进与电子货币的发展 1. 贵金属货币 2. 纸币 3. 信用货币 4. 电子货币 各种货币形式的特点 金属货币：实际价值与名义价值相等。 纸币：国家发行并强制流通的货币符号。本身没有价值，是金属货币的代表。其发行数量要与金属货币数量上一致。 信用货币：货币价值符号 电子货币：存储于电磁信号形态上的货币。 电子货币 货币：按照马克思的定义，本质上是一般等价物作用的特殊商品，同时体现一定的社会关系。货币的形态有实物货币，金属货币，纸币，存款货币，电子货币等。其中，电子货币是现代商品经济高度发达和银行转帐与结算技术不断进步的产物，代表了现代信用货币的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。 电子货币的概念 什么是电子货币（E－money),有多种不同的定义： 　一、　在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如INTENET）上执行支付的“储值”产品和预支付机制。所谓“储值”产品，是指保存在物理介质中用来支付的价值，这种物理介质可以是智能卡，多功能信用卡，“电子钱包”等，所储价值可通过电子设备追加。“预支付机制”是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并用于支付的电子数据，通常被称为电子现金，是由一组二进制数据和数字签名组成。 　　　　　　－－巴塞尔银行监管委员会（BCBS）1998 　　“电子货币是以计算机、通讯以及金融和商业专用工具为基础，以各种银行卡为介质，进行电子资金转帐的一种货币流通形式。” 　　　－张卓其《电子银行》　　　 此定义将电子货币界定为成熟的银行卡支付应用体系，没有包括新型的网络货币。 　　从货币支付的角度将电子货币界定为利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金的转移方式。 　－吕廷杰　《电子商务教程》 　　　电子货币是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付和资金流转，并将其分为电子信用卡，电子支票和电子货币 　　－黄学敏《电子商务》 电子货币：是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子货币的特点 （1）以计算机技术为依托。 （2) 不借助于有形实体而通过密码等方式来确认交易。 （3）无须实体交换，简化支付手段，节省流通费用。 电子货币的特性 （1）存款特性。 （2）现金通货特性。 （3）现金与非现金相互转化的特性。 （4）信息显示特性。 三 电子货币发展策略 欧洲中央银行在1998年8月《电子货币报告》中讨论了建立电子货币系统的基本要求。 中国人民银行组织研究与探讨相关的法规政策。 电子货币的发展 电子货币的发展依赖于发行者、消费者以及商家使用电子货币动机的大小。 对发行者：向消费者和商家收取的费用。 对商家：节约的成本。 对消费者和商家：是否愿意采纳新技术。 从产业经济学的角度：不同支付媒介具有不同的回报率和不同的操作成本。 §2.2电子货币的分类 电子货币的多种划分方法 1　按被接受程度：“单一用途”和“多用途”。 2　按使用方式和条件不同： 　　认证(Identified) 匿名(Anonymous) 在线(online) 离线(off-line) 3 按结算方式： 支付方法电子化　ATM　POS 支付手段电子化　E－cash 按依托的计算机网络方式划分: 　　　(1）银行卡 　　（2）网络货币 　　目前已基本成形的包括： CyberCash FirstVirtual （信用卡支付系统） DigiCash NetCash （以智能卡为电子钱包的电子现金支付系统,应用于多种用途,具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等功能,安全可靠 ） Mondex（的电子现金模式 ） 电子货币的分类 一 信用卡应用型电子货币 二 存款利用型电子货币 三 电子现金 一 信用卡应用型电子货币 （一）信用卡 （二）银行POS