第6章商业银行几类特殊贷款的管理解析.pptVIP

一、房地产贷款与银行危机 房地产是银行贷款最主要的抵押品，房地产贷款成为商业银行最主要的贷款种类之一。 住房制度改革的深化，以及经济的持续增长，我国房地产业的发展非常迅速，房地产贷款成为我国商业银行贷款增长最快的领域之一。 2009年商业性房地产贷款快速增长，增长结构存在差异。2009年年末，全国主要金融机构商业性房地产贷款余额7.3万亿元，同比增长38.1%，增速比上年同期高27.7个百分点，超过同期各项贷款增速6.7个百分点。分项目看，地产开发贷款和个人购房贷款持续回升，增速比上年分别提高98.4个和33.3个百分点。 报告显示，2009年年末，全国中外资金融机构人民币个人住房贷款余额达4.4万亿元，个人住房贷款在各项贷款中的占比为11.0%。分地区看，东部地区在全国个人住房贷款余额中占比最高，而西部和东北地区增速较快。 房地产泡沫的形成与破灭 房地产泡沫的形成，是“价格上涨→贷款增加→价格上涨”循环的结果。这种循环要经过三个主要阶段： （1）经济扩张时期，整个社会对房地产的需求大幅增加，促使其价格上涨。 （2）由于房地产是银行贷款的最佳抵押品，在房地产价格不断上涨和银行竞争激烈的情况下，银行在发放以房地产为抵押品的贷款时，贷款条件不断放宽。 （3）银行房地产贷款的增长，进一步增加了整个市场对房地产的需求，从而促使房地产价格的进一步上涨。 房地产泡沫的破灭： （1）经济扩张达到顶峰时出现转折，企业和居民收入的下降，偿还银行房地产贷款的能力下降，违约率上升，银行损失增加； （2）企业和居民收入的下降，引起其购买地产的能力下降，而整个社会对未来经济走势的悲观预期，形成房地产价格下跌的普遍预期；这两种因素以及房地产贷款违约率的上升，使银行的房地产贷款大幅度减少； （3）银行处分手中持有的大量房地产，会促使房地产价格进一步下降； （4）房地产贷款以及其他贷款的违约率和损失大幅上升，再加上存款人和其他债权人可能丧失信心，从而会将银行拖入危机之中。 二、房地产贷款的种类 （一）房地产开发贷款 包括住房开发贷款和商业用房开发贷款两大类。 （1）住房开发贷款是指银行向借款人发放的用于商品住房及其配套设施开发建设的贷款，贷款用途限于客户正常建造商品房及其配套设施所需的资金，一般包括拆迁费、建安费、装修费等费用的支出。 （2）商业用房开发贷款是银行向借款人发放的用于宾馆（酒店）、写字楼、大型购物中心及其配套设施等商用项目建设的贷款。同时，对非住宅部分投资占总投资的比例超过50%的综合性房地产项目，其贷款也视同商业用房开发贷款。 （二）土地储备贷款 土地储备贷款是指为解决政府土地储备机构因依法合规收购、储备、整理、出让土地等前期相关工作时产生的资金需求而发放的贷款。 链接“土地储备贷款真相” （三）个人住房贷款：向借款人（个人）发放的用于购买、建造和大修理各类开进住房的贷款，主要包括： 个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款、个人住房最高额抵押贷款 。 （四）商业用房贷款：向借款发放的用于购置、建造和大修理以商业为用途的各类型房产的贷款。 法人商业用房按揭贷款、商业用房抵押贷款、个人商业用房贷款。 三、房地产贷款的管理 房地产开发贷款的管理 土地储备贷款的管理 个人住房贷款的管理 商业用房购房贷款的管理 第二节 个人贷款的管理 一、个人贷款的概念和特点 二、个人贷款的种类 三、个人信用评分 （三）个人贷款与企业贷款的差异 贷款金额和数量 还款意愿 信息数量和质量 利率弹性 宏观经济影响 （二）银行内部评分 银行结合自身业务目标、内部制度、监督规章和客户关系等因素对客户信用的评价 （三）个人信用评分体系的利弊 链接“个人信用评分系统在银行业的应用” 第三节 国际贸易融资的管理 一、企业在国际贸易中的困难 信用、资金 国际贸易融资，是银行围绕国际贸易及其结算的各个环节为进出口商提供的资金融通和相关服务的总和，其目标就是解决企业在国际贸易中的上述两重困难。 二、商业银行提供的国际贸易融资服务 （一）进口方银行为进口商提供的服务 主要包括减免保证金开证、提货担保、进口押汇等。 （二）出口方银行为出口商提供的服务 包括打包放款、出口押汇、国际保理、福费廷、出口票据贴现等。 第四节 票据承兑与贴现的管理 一、票据及其种类 二、票据承兑 三、票据贴现 （三）票据的功能 票据是一种支付工具，能够代替现金支付； 票据是一种信用工具， 它使得商品交易双方能够通过票据提供和获得商业信用，并通过票据贴现的形式，将商业信用纳入银行信用的范畴。 硬信息 是与软信息相对应的概念，是“可以言传”的信息。 企业的财务报表、外部评级、经营计划、贷款担保等。 一、弱势群体贷款的概念和内容 弱势群体贷