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团险核保基础讲座（潜质人员） 团险业务管理部/钟汉玲 什么是团体保险 定义： 指以雇主或团体为投保人，与寿险公司订立一张总的保险契约， 为该团体符合资格的所有员工 提拱有关意外伤亡、疾病、医疗、养老等保险保障 什么是团体保险? (继续) 美国 - 在团体保险领域中仍处于领先地位 ( 新的保障计划，例如团体残疾赔付(Group Disability Income )，团体医疗费赔付(Group Medical Expense Insurance)，凯夫特瑞福利计划(Cafeteria Plan)，团体万能寿险(Group Universal Life)，管理照料安排(Managed Care arragement) )。 在美国已生效的寿险保障计划中，团险方案占有40%以上；而健康险保费收入的85%以上亦来源于团险方案。 什么是团体保险? (继续) 加拿大的寿险总保额中，团体保障计划约占一半以上。 在日本，团体寿险保额占总保额1/3以上。 在澳大利亚，团体寿险保额占总保额20%以上。 什么是团体保险 特点： 对团体保险的危险选择与个人寿险的危险选择不同 手续简便 低成本高保障 保费以经验费率为基础 幼儿园赔付率高，应从严控制。 正规大中专学校、中小学应重点发展，积极介入，并可适当放宽承保条件。 各类职业学校、民办院校、体育、艺术、司法、民族类院校等应采取适当的限制条件进行承保。 对于医科院校，应严格限制承保条件， 尤其是加强定点医院管理，学校的职工医院和附属医院不宜作为定点医院。 结论 经 验 核 保 事故发生率、发生额、费用率 案例三: 有一位分公司在设计长险计划时，投保单位选择了投保标准养老金的方式，但提出该险种的收益较低，提出能否降费的条件 精 算 核 保 风险分析: (一) 生命表：中国人寿保险业经验生命表(1990-1993)养 老金业务男、女表。 (二) 预定利率：年复利2.5% (三) 预定附加费用率(按保费比例)： 趸交6%，期交首年15%，次年后5%，第6年以后4%（假设） 结论：长险是不能降费 结论： 精算的过程十分复杂，改变条款内容的，还须履行报备手续 精算核保更多的应用于风险审核、判断及控制上，利用产品定价原理，准确评定风险 精 算 核 保 Swiss Re Life Health Swiss Re Life Health Group Insurance Practice, Shang Hai, China 团体保险定义 团险核保的概念 团险核保的特点 团险核保的内容 团险核保的理念 概 述 历史 - 大约追溯到1910年，在美国第一个团体保险方案形成并为雇员提供利益开始， 这个概念就在全球的保险市场中广泛传播开来。 什么是核保 ◆又称危险选择 ◆对客户分类筛选 ◆根据不同的危险程度选择适当的承保条件，使危险均一 ◆维护保险计划公平合理 ◆第一危险选择——业务员的选择 ◆第二危险选择——体检医师的选择 ◆第三危险选择——核保人员的选择 ◆第四危险选择——生存调查 核保知识——危险选择的过程 核心 危险选择 。维持团体间费率的公平性 。 预防逆选择 。 保证保险公司经营的安全性 团体核保 ? 团体成立的原因 ? 团体的大小 ? 团体成员投保资格 ? 投团体成员参加率 ? 团体人员流动率 危险选择的内容——对投保团体的审核 ?保单利益安排的目的 使投保团体内每一位员工获得公平且适当的保障 避免投保团体被保险员工的个人选择 最高保额与总保额的关系要合理，避免逆选择 接生团体作业上的管理成本 保单利益的安排 ?保单利益安排应考虑的因素 ?保额由整个计划自动决定，不应由员工自由选择 ?最高保额的限制 ?保费负担方式 ?危险评估要素 ?转保业务 ?小团体的核保 保单利益的安排 ? 职业加费 ? 团体人数折扣 ? 团体经验退费 表定费率+经验费率 费率厘定 以下四种情形不适用费率折扣 ?年交保费太少 ?团体总人数低于50人 ?雇主分担总保费的比例低于50% ?投保团体对寿险公司的行政支援与配合不良 团险核保的特点 政策核保 精算核保 经验核保 整体核保 连续核保 概 述 团险与个险最重要的区别，就是团体购买保险的保费一般是政府或股东口袋里的钱，这些钱能不能买保险？买何种保险？向谁买？以什么方式买？都要依据政府制定的相关政策法规。 团险展业必须合理、合情、合法、合规，合理指的是符合保险