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河北金融 2015／01 对国有商业银行发展农村客户群体的思考 郑必林1耿秋治2王鸿路 (1．中国工商银行河北省分行，河北石家庄 050000；2．中国工商银行冀州支行，河北冀州 053200) 摘要：农村金融市场客户基础较为薄弱，这是抑制农村金融发展的重要因素。国有商业银行在人才、技术、 资金、产品等方面优势明显，应当充分发挥这些优势，做好四方面工作：支持农村经济建设，提高农村经济发展水 平；推动农村金融体制改革，优化农村金融制度环境；加快农村金融基础设施建设，优化农村金融软硬件环境；由 城市到乡村逐层推进金融服务创新实践，加大农村金融服务供给。 关键词：农村金融市场；客户群体；金融素质；国有商业银行 中图分类号：F830．59 文献标识码：A 文章编号：l006—6373(2015)一0l—0007—04 一、农村金融市场客户群体现状 农村比城市高3．7个百分点。另外，城乡居民家庭 改革开放30年来，中国农村经济得到了较快 拥有的耐用消费品上，农村百户拥有的彩色电视 发展，农民生活水平显著提高。但与城镇居民相 机、电冰箱、洗衣机分别仅为城镇拥有量的45％、 比，农村居民仍然有明显差距，主要体现在以下几 17％和32％。 个方面： 这种收入、福利、财产和生活水平的全面差距 一是在收入上。城镇人均可支配收入从1978将城乡居民非常明显地区分为两类不同的群体。这 年的343．4元增长到2012年的24565元，增长了 两类群体反映到金融领域，便是城市金融客户群体 70．5倍；而农村人均纯收人从1978年的133．6元，和农村金融客户群体。前者在紧密跟随现代化的步 917元，增长了58_3倍，城镇 增长到2012年的7 伐中，一边享受着日新月异的金融服务，一边反过 人均可支配收入提高的速度远远高于农村。2012来又推动金融业的不断发展；后者则在较闭塞的农 年，城乡居民人均收入比为3．1：1。如果扣除农民 村市场，享受的现代金融服务较少。 扩大再生产的支出，城乡差距就更大。 当然，随着农村经济的发展，农村也出现了 二是在社会福利上。城镇居民享受住房补贴、 一批富裕的个体户、私营企业主等。同时，随着 物价补贴等各种补贴，以及医疗、失业保险等各种 城镇化的推进，农民工这一城镇化的建设主力军， 社会保险，而这些绝大多数农民都不能享受。世界 其群体也日趋庞大，2012年底，全国农民工总数 银行估计，如果考虑城镇居民享受的各种社会福 达2626l万人，其中，外出农民工16336万人， 利，城乡居民人均收入比应在4：1，也就是说，平 本地农民工9925万人。虽然他们的人均金融资产 均一个城镇居民的年收入超过了一户农民全家的年 相对较低，但是2亿多人的金融资产存量还是相当 纯收入。 可观的。因此，农村金融所面对客户群体的发展潜 三是在财产上。根据1996年的统计，城镇居力仍然很大。 025元，二者 二、农村客户群体薄弱的原因分析 民人均储蓄存款8831元，农村为1 之比为8．6：l。近几年由于农民收入增长幅度大大低 (一)农村金融制度不够完善 于城镇居民，城乡居民储蓄存款的差距不断加大。 一是农村金融架构不够合理。我国农村金融基 四是在生活水平上。据统计，2012年，中国本体系是由农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行 和农业发展银行四大机构为主导建立起来的。政