存款保险制度给我们带来了什么-.pdfVIP

2015年第05期总第411期 Perspective 险和逆向选择问题，那么围绕如何降低这些 负面影响．如何不扭曲银行的行为，以及抑 存款保险制度 制冒险型的创新等，这都是需要深入考虑的 核心．也是各国都在努力探索的。四是未来 给我们带来了什么? 对《存款保险条例》进行细则优化时，要考 虑账户问题。我国银行账户未来可能会有多 文，张平 元化变化．比如不同功能账户、网络银行账 户等。美国设立的联邦存款保险公司 (FDIC)．保障的有支票账户、储蓄账户、货 根据《存款保险条例》，最高偿付限额为50万元，这 币市场存款账户、大额存款账户等．每类在每 一限额高于世界多数国家的保障水平，且明确7个 家机构都是25万美元上限。如果一个存款人 工作日内足额偿付。 在一个机构有四种不同账户，理论上可以有 100万美元的最高赔付上限。五是资金覆盖 率问题．即被保存款／合格存款总额。日本和 美国的资金覆盖率是接近80％。未来随着我 —7．_一款保险起源于上世纪30年代大萧条之后的美国，当时因股 们国家存款结构的变化．是不是也要考虑这 爿工市出现崩盘，银行面临破产危机，而恐慌的储户大规模挤 些带来的挑战?六是理论和现实都表明，在 I’J 兑也加速了银行的破产。为此，美国国会通过法案，于 非危机时期．存款保险制度有利于中小银 1934年成立联邦存款保险公司．开创了世界存款保险制度的先河。 行．但是在美国金融危机中．FDCI还是过 中国在存款保险制度上经历了多年的摸索，现在《存款保险条 度保护大银行。让小银行破产，考虑到小银 例》(以下简称《条例》)终于颁布并于5月1日起施行。那存款保 行在我国的重要性。这就需在对大银行和小 险制度究竟能给我们带来些什么呢? 银行的处理上更加审慎。 首先．存款保险制度是市场化的“先行者”。存款保险制度推出 第五．未来是否需要纳入银行之外的 后，接下来便是存款利率市场化。今年以来，相继有5家民营银行 机构。 获批，而且互联网金融、小贷公司、投资公司等类金融机构如雨后 随着存款保险基金管理机构及其功能进 春笋般的建立，这就要求政府营造一个公平竞争的环境。当前，银 一步完善．加上金融业综合经营趋势的加 行向大型集团、国有企业、政府平台等提供大量廉价的贷款．其利 快．是否也需要提前考虑如何整合非银行金 率水平较低：而类金融机构的贷款利率完全市场化定价．由于在资 融机构或者是类金融组织问题的约束或保障 金供给方面的严重不足．使得这一市场利率始终处于较高水平。这 问题?这也是值得我们进一步思考的。例 样的利率双轨制抬高了中小企业贷款利率．阻碍了创业创新型经济 如．FDIC曾经统一接管陷入困境的非银行 的发展。而存款保险制度将加快银行转变经营方式。利率双轨制和 大型金融机构．另外由于FDIC在银行监管 利率曲线逐步得到消除和纠正。 者中是定义银行类金融机构范围的权威．因 存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件． 此能够介入到各类类银行组织的监管中。比 是小银行与大银行平等竞争的制度基础．维持了整个金融体系的多 如。第三方网上支付机构的用户滞留资金． 样性。一般来说。存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费 必须存放在本银行里开设的无息账户中．而 率，并采取及时风险纠正措施，有利于促进形成有效竞争、可持续 这些银行是FDIC的被保险人．FDIC可以 发展。形成更加合理的金融体系结