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国外商业银行的发展趋势研究 李彪 （天津大学管理学院，天津 300072 ） 根据 WTO 相关协议，年底国内金融业将全面向外资开放，外资银行将全面进入国内银行 业，国内商业银行将直接与外资银行展开更大范围和更加激烈的竞争。我国商业银行要想保 住国内市场并进入国外市场以成为最后的胜利者，就必须对当今国外商业银行的管理体制、 经营特征和发展方向有很清晰的认识，才能取长补短，才能既借鉴国外商业银行发展的宝贵 经验，又避免重犯国外银行发展中的失误，才能抓住当期的机遇大力发展中国银行业乃至完 善中国的金融市场。 与我国的商业银行相比，国外尤其是西方国家（包括日本、韩国和东南亚国家）的银行 体系从总体上讲，是比较先进的，也是比较完善的，银行的客户服务观念很强，服务产品多， 品种功能齐全，经营效益也非常好。但由于信息技术和知识等高科技产业的发展以及全球金 融业日新月异的发展，国外的商业银行也在发生急剧变化，而且这种变化的要求也越来越强 烈。总的来讲，当今国外商业银行的发展变化是从五个不同的方面来进行的，或者说是具有 五大发展趋势，而且这五大趋势也并不是相互独立分割开来，而是相辅相成、互为促进的， 并构成了当今国外商业银行发展的一个新绝唱。本文下面就将对国外商业银行的发展变化从 这五个不同的方面分别加以阐述，并从中引申出可供国内商业银行发展的一些经验和建议。 发展趋势一：国外商业银行的资产规模不断扩大，且这种趋势还在日益加强 过去，在经济学领域，人们都认为市场应当充分竞争，因而“小”是最合适的。但是， 由于市场的激烈竞争，对于每个经济主体而言，“大”才是求胜的基本条件，也是能够生存 下去的基本要求，因而出现了“规模经济”的概念。这种概念在国外的商业银行系统甚至其 他金融领域，都表现的非常明显，出现了频繁的银行合并浪潮。 在大小银行的划分标准上，国际经济学界一般采用的指标有两个：各银行的一级资本总 额即“核心资本”总额和各银行的总资产规模。就各行的总资产规模指标而言，只有总资产 在 3500 亿美元以上的银行才可以称为“大银行”，总资产规模在 400 亿～3500 亿美元之间 的银行只能被称为“中等规模的银行”，而总资产在 400 亿美元以下的为“小银行”。按照这 个标准来分的话，我国的商业银行除了四大国有银行可属于“大银行”，交通银行属于“中 等规模银行”，而其他的股份制商业银行几乎均属于“小银行”，这就表明了我国商业银行在 规模上与国外银行相比是不存在任何优势可言，尽管有四大银行支撑，但它们的盈利状况却 实在不容乐观，呆坏账比例过高。 国外商业银行“求大”的动机不外乎两个：生存的需要和发展的需要。从最近几年全球 银行业的发展动态来看，更多的是前一种情况，即是一种“不得已而为之”的被动选择。当 然，大银行与其他中小商业银行相比较，具有很强的优势，且这种优势非常明显，主要体现 五个方面：其一，大银行拥有巨额资产和雄厚的资本实力，能够给社会公众以信心。这一点， 在我国表现得更为明显，大多数消费者客户对四大商业银行很认可，尽管它们存在很多并不 尽如人意的问题。其二，大银行的抗风险能力往往较强，应付突发事件的能力业较强，从而 其稳定性也就更强。其三，大银行的市场影响力比小银行要大，能够更容易地吸引客户，更 方便地去抢占市场。其四，大银行往往能够得到市场的高度关注和政府的特别保护。这是因 为大银行掌握大量的金融资产，对社会有着举足轻重的影响，如果倒闭，影响的不仅是银行 和员工，还可能波及到全社会，影响社会的稳定，因而政府在银行出现问题时总会出面挽救 它，而且客户和其他债权人也会去支持它，即使这并不是出自于承担社会的责任，而仅仅是 从“私利”的角度出发的。这一点，在我国的银行体现内也表现的很明显，由于前几年四大 国有银行存在大量的呆坏账，政府为支持其上市而投入了血本。另外，在我国对商业银行的 支持，还表现政府对某些行业的托市上，比如房地产等行业，其实这也是政府出于保护商业 1 银行减少其不良贷款的目的之一。其五，大银行的单位运行成本可以更低，特别是通过兼并 而扩大规模时，节省成本的优势就更加明显。如美洲银行通过兼并美国太平洋安全银行，既 保持了业务的继续增长，又以关闭大量相重叠机构而节省了大量支出。 国外商业银行扩大规模来“求大”的途径也不外乎最一般的