发展我国农村小额信贷的建议.pdfVIP

发 展 我 国农 村 小 一 ／肖海 摘 要：解决“三农”问题．建设社会主义新农村，成为中 ①公益性小额信贷：以扶贫和就业为目的，主要是政府 国特色社会主义建设的一个重要方面．本文概述 了小额信 和非政府ad,额信贷。②营利性小额信贷：以营利为目的．主 贷，继而分析了我国农村小额信贷发展的现状及问题，从而 要是金融机构开办 提出了解决k-I题的一些对策．以求更好地带动农村经济快 3．按是否可持续分类 速、高效、健全的发展 ①可持续小额信贷：以财务自负盈亏为标准。②阶段性 关键词：小额信贷 存在问题 建议 小额信贷项 目：不追求自负盈亏，主要依靠补贴和捐助。 一 、 小额信贷的概述 以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信 (一)小额信贷的界定 贷机构．比如有可持续的公益性小额信贷机构．有商业可持 一霞一 续的小额信贷机构等 “小额信贷”(microfinance)，从国际流行观点看，是指专向 中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或 二、现阶段我国农村小额信贷发展中存在的若干问题 中低收人群体为特定 目标客户并提供适合特定目标阶层客 尽管小额信贷在我国农村经济发展过程中取得了显著 户的金融产品服务．是小额信贷项目区别于正规金融机构的 成效，但发展的同时，其操作、管理上的问题也仍然存在并不 常规金融服务以及传统扶贫项 目的本质特征：而这类为特定 断增加 目标客户提供特殊金融产品服务的项 目或追求 自身财务自 (一)机构业务范围狭窄且服务功能弱化 立和持续性 目标．构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的 深人农村信贷机构．会发现其业务主要集中在传统领 发展项目和传统扶贫项目的本质差异 域——存贷业务．中间业务较少．业务过少从而不可避免的 国际主流观点认为．各种模式的小额信贷均包括两个基 使得为三农服务的功能弱化。小额信贷前提应是以可持续性 本层次的含义：第一，为大量低收入(包括贫困)人 口提供金 和高效率作为前提．使其高效稳健发展．业务过少必将使其 融服务：第二．保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个 发展难以为继．自然使服务不那么全面 每一种业务的开展 既相互联系又相互矛盾的方面．构成了小额信贷的完整要 都会起小额信贷扶贫作用为三农问题的解决服务的重要地 素，两者缺一不可，否则不能称为是完善或规范的小额信贷。 位．因此业务未能很好开展大大弱化了服务功能 从本质上说．小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷 (二)机构运行效率低下 活动与扶贫到户(或扶持到户)项目有机结合成一体 目前．运行效率低下主要表现在资产质量不高．盈利低， f二1』J、额信贷的类型 贷款难以真正下达的问题．形成一种 “吸收存款一贷款沉淀 中国作为一个发展中国家．经济正处在转型时期．小额 和亏损及耗费占用一再吸储和人民银行再贷款补充 “的恶性 信贷的种类也很多 若将小额信贷定义为不需要抵押的贷 循环。 款．有如下种类： 1_／J、规模、分散化是目前农村信贷市场的最主要特点．这 1．按机构分类 一 特点决定了交易细小．监督管理上的难度．尤其在一些贫 ①政府开办的小额信贷：如政府扶贫贴息贷款，城市就 困地区，道路交通条件差，网点服务面大，信贷员与农户的联 业再就业小额信贷担保基金等等。②非政府组织的小额信