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我国消费金融公司试点运行回顾与展望 　　近日，为贯彻落实国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》的有关要求，进一步加大金融对扩大内需促进消费的支持力度，银监会在总结过去三年消费金融公司试点工作情况的基础上，公布将扩大消费金融公司的试点城市范围，拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等12个城市参与消费金融公司试点工作，加上之前首批试点的4个城市，消费金融公司试点城市将达到16个。 　　回顾过去，从2009年银监会正式发布《消费金融公司试点管理办法》（以下简称《办法》），到北银、锦程、中银和捷信等四家试点公司的相继开业，三年的时间我国消费金融产业经历了从无到有，从小到大的跨越式发展，试点公司积累了大量宝贵的经验，消费金融行业方兴未艾、蓄势待发，但同时也必须看到与发达国家和广大居民的消费金融需求相比，我国的消费金融市场还处于刚刚起步的初级阶段，依然存在许多问题和难点。 　　发展现状及主要问题 　　截至2013年6月末，北银、锦程、中银和捷信4家消费金融公司总资产达到78亿元，贷款余额达到65亿元，同比增长136%；贷款不良率为1.4%，同比有所上升。可以说，消费金融公司试点为我国转变经济发展方式、扩大内需市场、满足消费者信贷需求发挥了一定的积极作用。 　　运营特点 　　两种不同模式。从股东身份来看，四家试点消费金融公司可以划分为“银行系”和“非银行系”。前者以北银、锦程和中银为代表，这三家公司均由国内大中型商业银行作为控股股东或主要股东；后者以捷信为代表，其唯一股东是捷克派富集团（PPF Group）。出资人不同的背景，在很大程度上影响了公司的业务模式，使得其在产品、区域、营运和融资等方面形成了各具特色的消费金融业务模式。 　　不同的产品服务。“银行系”依托于股东银行的背景，其客户与股东银行具有较高的重合度，其产品也呈现出“一大三高”的特点，即贷款规模大、贷款额度高、客户收入高、一般用途贷款占比高。截至2013年6月末，四家消费金融公司贷款余额中“银行系”三家公司占比达到96%。其中，发放的贷款绝大部分属于一般用途的个人消费贷款，单笔贷款额度较高，贷款金额一般超过万元。而“非银行系”产品则呈现出“小、快、无、低、耐”的特点，其中，“小”是指贷款平均额度较小，在2000元左右；“快”是贷款申请办理便捷，客户从提出申请到拿到贷款的时间在三十分钟左右；“无”是无抵押无担保，所有产品都是信用贷款；“低”是客户主要面向无法在银行体系中获得贷款服务的中低收入阶层；“耐”是主要贷款都是耐用消费品贷款。 　　差异化的营运模式。在营销模式方面，“银行系”公司主要通过实体网点营销或股东推荐的方式，借助银行的网络资源和存量客户资源来拓展客户，“非银行系”公司大多依靠设在经销商处的POS终端完成，以此锁定潜在的目标客户群；在定价模式方面，“银行系”公司向客户收取的费用包括贷款利息、贷款管理费及客户服务费，其中利息收入占80%以上，贷款管理费或客户服务费占15%左右，“非银行系”公司的产品服务收费也分为此三部分，但贷款利息大约占40%，客户服务费和贷款管理费则占60%；在风险防控方面，“银行系”公司大多借鉴银行风控体系，然后结合消费金融的产品特点加以改造，“非银行系”公司的风控体系更倾向于“销售金融”，将客户细分、门店风险防范等一系列风控措施嵌入在营销环节的风险控制，并实现了系统自动化审批和动态化跟踪，形成了更为成熟的风险管理系统。 　　当前发展面临的主要问题 　　业务范围受限。由于监管部门对金融消费公司的业务范围进行严格的划定，使其业务创新的空间受到了一定程度的限制。根据《办法》的规定，国内消费金融公司的业务不包括房贷和车贷业务，仅能提供各种消费贷款，如家用电器、旅游、婚庆、教育、装修等耐用品消费项目。然而，这些领域贷款占个人消费贷款的比例很低。据统计，截至2013年6月末，全国人民币个人消费贷款累计新增2.07万亿元，其中新增个人消费性住房贷款和汽车贷款占比超过90%，用于大件耐用消费品、旅游等消费贷款占比不超过10%。同时，对于农村居民来讲，家电、农机具等耐用消费品的潜在信贷需求旺盛，但目前消费金融公司试点全部在大中城市开展，无法有效惠及广大农村消费者。 　　同业竞争比较优势缺乏。与业务领域几乎重叠的信用卡相比，消费贷款无论是在便捷度上，还是在定价上都没有绝对优势。在便捷性方面，信用卡的申请方式有多种选择，而消费金融贷款只能通过设有网点的经销商或公司本部渠道获得；在用途方面，信用卡的范围更广泛，可以用于各类消费品，而首次发放的消费金融贷款只能用于耐用消费品；在定价方面，一般信用卡分期付款的利率在7.2%～9.6%之间，而消费金融贷款则按照风险定价原则确定较高贷款利率以降低损失，以北银消费金