第三章 保险合同6.pptVIP

1、全部无效与部分无效； 2、自始无效与失效。 二、保险合同的终止 （一）合同因期限届满而终止。 （二）协议注销。 （三）合同因违约失效而终止。 （四）合同因履行而终止。 第五节 保险合同的争议处理 一、保险合同的解释原则 二、保险合同争议的解决方式 文义解释原则 就是按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。 文义解释必须要求被解释的合同字句本身有单一的而且明确的含义。 意图解释原则 是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。 意图解释，只适合用于合同的条款不精当，语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。 补充解释原则 是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行 解释要有利于被保险人 合同的内容是保险公司事先确定好的,所以已经充分的确认了保险公司的利益,在存在多种解释的情况下,应选择一个有利于被保险人的解释 二、保险合同争议的解决方式 保险合同的纠纷是指当事人双方对合同在履行过程中，遇到与执行合同相关的事项，产生意见分歧，且各执已见，相持不下，引起争议与磨擦 保险合同纠纷产生原因 ? 合同条款的文字表达不清、不够准确； ? 合同条款及文字表述摸棱两可； ? 对合同条款及文字的解释分歧； ? 因引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织 1、协商和解： 1自行和解 2调解：一般调解；司法调解 2、仲裁： 双方当事人在争议发生之前或之后达成书面协议，自愿将双方的争议交给仲裁机构审判。 3、诉讼： 保费未交 缘何获赔数百万？ [案情] 1998年4月，某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险。保险费为每户7.5元，保额为每户2500元，并且保险双方特别约定：保费分两次交付，11月份交清。保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章。后来，保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果。当年7月，一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤，淹没了全乡的农田和房屋，农户损失惨重。灾情发生后，乡政府迅速向保险公司索赔，而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔。由于事关重大，乡政府上诉到法院，法院最终以保险公司支付赔款380万元、乡政府支付保费及利息3万元予以结案。 保费未交 缘何获赔数百万？ [分析] 本案争论的焦点在于，投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件。我们知道，财险合同属于承诺性合同，只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议，保险合同即告成立，保险人开始承担保险责任。但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的，则必须依照法律规定或合同的特别约定执行。在通常情况下，保险合同一经订立，合同双方就产生了特定的权利和义务关系，其中最主要的是投保人负有支付保费的义务，保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务。《保险法》第13条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交纳保费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。” 保费未交 缘何获赔数百万？ 本案中，保险公司向乡政府签发了保单，保险合同即告成立，合同所约定的权利和义务应受法律保护，乡政府应按约定交纳保费，对投保人拖欠保费的，保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨。但是，本案双方当事人并没有对合同何时生效即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定，只是在保单中注明，保费分两次交付，11月份交清。故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件，除非在保单上特别约定，“保单自交费之日起生效”。这样，即使投保人分文未交，保险人也必须承担保险责任。因此，本案保险合同成立时，应视为合同签订时开始生效，保险人便开始承担保险责任。 * 三 保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益。 ?可保利益，是指投保人或被保险人对保标的所具有的法律上承认的经济利益。 ?保险标的，是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。 ? 客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。 ? 保险标的是保险利益的载体 ? 保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件,也是维持保险合同有效的重要条件之一 保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险