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第三章 保险合同 第一章 风险与保险 一、保险合同的定义 合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 我国《保险法》对保险合同的定义是：“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。” 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 二、保险合同的特征 保险合同既然是合同的一种，因此具备合同的一般属性，即双方的法律地位平等，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，合同的内容应当合法，当事人应当自觉履行合同等。但是，保险合同还具有其自身的法律特征： （一）保险合同是双务合同 （二）保险合同是射幸合同 （三）保险合同是附合性合同 （四）保险合同是最大诚信合同 （五）保险合同是要式合同 （一）保险合同是双务合同 双务合同是合同双方当事人相互享有权利，又相互负有义务。保险合同的双务性表现在合同一方的权利与另一方的义务相对应。 （二）保险合同是射幸合同 所谓“射幸”，即“侥幸”，是指当事人一方是否履行义务有赖于偶然事件的出现的一种合同。 保险合同的射幸性表现在合同的有效期间，如果发生保险标的的损失，则被保险人可从保险人那里得到远远超出其所支出的保险费的赔偿金额，而如果无损失发生，则被保险人只能付出保费而无任何收入。 但是，保险合同的射幸性并不能否定保险交易的等价性。 （三）保险合同是附合性合同 附合合同是与商议合同相对的一种合同即。 保险合同不是由缔约双方充分协商而订立的，而是由一方提出合同的主要内容，而另一方只能做“取与舍”的决定。 保险合同的附和性是源于保险双方对保险认知水平与能力存在显著的不对称性。 但是，保险经纪人的介入，保险双方信息不对称的情况有所改变，相应的保险合同的附和性特征就不会像一般保险合同那样显著。 第一章 风险与保险 一、保险合同的主体 一、保险合同的主体 一、保险合同的主体 2、投保人 投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 投保人一般应具备以下几个基本条件： 第一，投保人应具有民事权利能力和民事行为能力； 第二，投保人应对保险标的具有保险利益； 第三，投保人须与保险人订立保险合同并按约定交付保险费。 （二）保险合同的关系人 保险合同的关系人是指与保险合同的订立间接发生关系的人。主要包括：被保险人和受益人。 1、被保险人 被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 2、受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 （三）保险合同的辅助人 保险合同的辅助人是指辅助保险双方当事人订立及履行保险合同的人，通常包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。 2、保险经纪人 保险经纪人是指代表被保险人在保险市场上选择保险人或保险人组合，同保险方洽谈保险合同条款内容，并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。 我国《保险法》将保险经纪人定义为：“保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。” 保险经纪人和保险代理人主要区别： 二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。 保险标的是保险合同中所载明的投保对象，是保险风险作用的母体。 通俗的讲，如果将饭盒比喻为保险标的，饭盒里的饭菜就是饭盒所承载的经济利益。或简单的说：“保险保的是盒饭，而不是饭盒”。 第一章 风险与保险 一、保险合同内容 广义保险合同的内容是指保险合同的全部记载事项，包括合同的当事人、关系人、双方权利义务和合同标的及保险金额等； 狭义保险合同的内容，仅仅是指保险合同双方当事人所约定的、由法律确认的权利、义务。 一、保险合同内容 保险合同的内容从保险法律要素看，主要由以下几部分组成： 1、主体部分 2、权利义务部分 3、客体部分 4、其他声明事项部分 一、保险合同内容 1、基本条款 2、附加条款 3、法定条款 4、任意条款 （二）保险合同的条款 二、保险合同的形式 保险合同的书面形式主要有：投保单、保险单、保险凭证、暂保单与批单等。 （一）投保单 （二）保险单 （三）保险凭证 （四）暂保单 （五）批单 二、保险合同的形式 暂保单又称临时保险单，是保险单或保险凭证出立前发出的临时性的保险单证。 使用暂保单主要是基于四种情况： 第一，保险代理人已招揽到保险业务但尚未向保险人办妥保险手续； 第二，保险公司的分支机构接受投保，但仍需请示上级公司； 第三，保险双方当事人已就合同的主要条款达成协议，但有些条件尚需进一步商榷； 第