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发展农村信贷市场的思考 任元芬 江 山 (中国人民银行海 口中心支行 570105) 【摘 要】在 中国农村，信贷基本状况是一方面国家的商业性助农贷款 “理性小农”命题。这一命题是将小农经济看作成企业，农民即是 并没有惠及绝大部分真正需要金融支持的农户，而另一方面农户要么 企业家；激励农户的利润动机、创新行为激励以及创造外部市场条 不轻易言债 ，要么被迫借高利贷度 日。目此，中国的绝大部分农户基本 件均十分重要。其次是当下讨论得比较多的 “道义小农”命题。 上无法享受正规金融服务带来的好处。本文从供给、需求与国家的作 即小农的最优化行为，是取决于消费满足与劳动辛苦程度的均衡， 用三个方面出发 ，分析农村金融问题。 而不是传统认为的利润与成本间的比较。以上两个命题均可以引 【关键词 、额信贷：风险：可持续发展 出两种信贷需求，即理性小农命题下的商业信贷需求于道义小农 命题下的救助性信贷需求。第三个命题 ，则来 自于对现实中国的 一 、 中国农村金融市场的现状 细致观察提出的，小农收入来 自于家庭农业收入与非农收入，在当 在中国农村，信贷基本状况是一方面国家的商业性助农贷款 前的中国具有典型性。在这种模式下，由于农村存在大量过剩劳 并没有惠及绝大部分真正需要金融支持的农户，而另一方面农户 动力，进村务工获得的非农收入已经成为农户家庭收入的大部分。 要么不轻易言债，要么被迫借高利贷度 日。因此，中国的绝大部分 张杰 (2005)发现中国农户的融资次序耐人寻味，主要表现为： 农户基本上无法享受正规金融服务带来的好处。 在农业收人不足以抵补维生成本时，首先考虑增加非农收人，其次 马勇和陈雨露 (2009)指出我国农村金融市场存在三大显著特 才寻求信贷支持。就信贷支持而言，先争取国家农贷，再谋求民间 征。即：一是市场内在结构不平衡 ，从宏观上看 ，由于地区发展不 熟人信贷，最后是高利信贷。这就反映了中国农村信贷的“两极三 均衡的差异，我国部分农村已经开始接近城市化水平，其产业结构 元结构”，所谓 “两极”说的即是：不是无息即是高息，“三元”指的就 开始脱离传统的小农生产范畴，进而对金融资源的吸引力显著加 是国家农贷、熟人信贷和高息信贷。 强；而部分农村则发展相对滞后，产生了大量金融资源外流的状 因此农村对小额信贷的主要需求第一来自于满足 日常生活的 况。从微观上看，在中国农村的内部，也存在富人与穷人、先进生 需要 ，第二才是为扩大生产规模。 产方式与落后生产方式的差别 ，这些差别明显区分 了两类显著不 (二)政府的作用 同的金融需求人群。二是金融供给和需求的“双重不足”。我国农 伴随着发展金融机构和专业金融机构的大规模撤离，农村的 村金融资源供给严重不足，存在严重地金融抑制现象，具体看，即