我国中小银行发展面临的问题及对策研究分析论文.docVIP

我国中小银行发展面临的问题及对策 李果仁 (湖南省社会科学院 , 湖南长沙 　410003) 【摘 　要】 　在我国金融体系改革逐步深入的背景下 , 中小银行不断锐意创新 , 迅猛发展 , 但 同时也暴露许多问题和风险 。本文分析了当前影响我国中小银行发展的十个问题 , 并在此基 础上提出了相应对策 。 【关键词】 　中小银行 ; 　问题 ; 　对策 【中图分类号】 F832 　【文献标识码】A 　【文章编号】1008 - 7222 (2005) 01 - 0020 - 05 20 世纪 80 年代至 90 年代初 , 我国中小银行发展迅猛 , 市场份额从零增加到了 1/ 3 。目前 , 我国中小银行的绝对数 量庞大 , 有 111 家城市商业银行 、449 家信用合作社 、35500 家农村信用社 。在国有商业银行不断深入改革的同时 , 中 小银行将承受更大的市场压力 , 也会享受更大的发展空间 。本文将我国中小银行发展面临的问题归纳为以下十个方面 , 并从不同角度来探讨其发展对策 。 一 、中小银行发展中存在的问题 1. 机构设置上的局限使得资产规模小 、竞争能力弱 、抗风险能力差 , 不仅导致其经营风险高 , 而且阻碍 、牵制业 务开拓发展 。中小银行由于规模小 、网点少 、营业额低 , 业务开发成本无法分摊 , 制约其科技水平的改善 , 也制约着其 业务的发展和风险的化解 , 使得中小银行竞争力不强 , 生存困难 , 存款有进一步向国有大银行集中的趋势 。中小银行与 国有商业银行的改革和发展没有配套 , 国有商业银行按照改革和发展的要求 , 正在从一些地区和领域让出部分市场空 间 , 而中小银行的设立和发展却没有相应地连动起来 。 2. 政府主导的组建模式使中小银行承受较重的历史包袱 , 资产质量先天不足 。中小银行近年来一直为宏观决策层 所担忧 , 原因在于相当一部分中小银行资产质量不佳 , 加入 W TO 后面临严峻的生存压力 。部分中小银行经营状况呈恶 化之势 , 表现为资不抵债 、巨额亏损 、坏帐严重 、管理松弛等 。这其中不排除社会经济及银行自身经营水平等多种因素 的影响 , 但关键的原因是政府主导的强制性制度变迁 , 特别是政府强制进行的城市商业银行的组建模式 。尽管中央银行 组建城市商业银行的初衷是为了化解风险 , 消除隐患 , 且已经取得了一定成效 , 但这种将地市以上城市的城信社简单地 捆绑为城市商业银行的改革思路却有值得商榷之处 。 3. 中小银行 “克隆”了国有商业银行的常见弊端 , 即 “大银行病”, 其直接影响是使其失去了中小银行的特色与优 势 , 经营成本上升 。当我国中小银行普遍追求 “做大”、企图抛弃 “中小概念”时 , 在西方发达经济国家 , 中小银行却 是广泛存在且高效运作的 。虽然美 、英 、日等国的银行并购如火如荼 , 超级银行层出不穷 , 但到目前为止 , 资产总额不 超过 1 亿美元的中小银行仍占据这些国家 18 % —20 %的市场份额 。美国的银行经营管理经验表明 , 再扩大规模 , 单位成 本反而上升 。因而我国中小银行盲目扩大规模 、追求所谓 “规模经济”在理论上是不科学的 , 在实践上是有害的 。我国 　　收稿日期 : 2005 —01 —07 作者简介 : 李果仁 (1956 - ) , 男 , 湖南长沙人 , 湖南省社会科学院财政金融研究中心副研究员 。 — 20 — 　李果仁 ・我国中小银行发展面临的问题及对策 金融与财会 中小银行大部分由地方政府控股 , 国有股 “一股独大”, 名为股份制实为国家控股银行 , 这为中小银行承袭国有商业银 行的 “贪大求洋”等弊端提供了制度背景 。到如今 , 不少中小银行都在盲目扩大规模 , 追求跨区域发展 , 力求 “做大”, 惟恐规模上不去而在竞争中 “落后”。 4. 结算瓶颈严重制约着中小银行的发展 。由于中小银行是 “单独门户”, 没有至上而下 、纵横交织的结算网络体 系 , 没有系统内的联行 , 中小银行间目前不具备横向的合作管道 , 结算品种上存在着政策性限制 , 汇路不畅已经严重制 约着中小银行机构的发展 : (1) 结算方式单一 。中小银行只能办理简单的支票结算业务 , 而无法开办银行汇票 、银行承 兑汇票 、汇兑等业务 。目前在异地结算中 , 90 %以上是通过银行汇票 、汇兑和银行承兑汇票进行的 , 而这三种结算方式 的资金结算都要通过银行系统来完成 , 中小银行没有系统内联行机构 , 在拓展这些业务时就受到严重的制约 ; (2) 中小 银行没有联行 , 异地汇路不畅 , 客户结算困难 , 资金汇划速度缓慢 。异地结算资金只能通过票据交换划转到其他商业