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云南吉盛融资担保有限公司 融资担保风险管理办法 为有效判断融资担保业务风险程度，对不同程度的融资担保业务采取相应的风险管理措施，确保公司资产增值、保值，特制定本办法。 一、融资担保风险认定 （一）概 述 融资担保风险分类 是指由融资担保公司的融资担保借款（或资产）管理人员按照规定的方法、程序和要求对担保借款（或资产）质量进行全面、及时和准确的评价，并将担保借款（或资产）按风险程度划分为不同档次的过程。 根据担保借款（或资产）按时、足额偿还的可能性，担保借款（或资产） 划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个不同类别，后三类合称为不良担保借款（或资产） 。 分类范围 提供保证金发放的融资担保借款。 承担信用风险而形成的担保借款（或资产）。 分类原则 真实性原则。担保业务人员应广泛搜集有关客户信息，充分估计客户现实和潜在的风险状况，全面、真实地反映担保借款（或资产）的风险程度。 定量与定性分析相结合的原则。担保业务、管理人员（以下简称“分类人员”）应对借款人财务状况、现金流量等相关指标进行量化分析，同时结合授信方式、影响还款能力的非财务因素、担保公司内部管理等，分析其偿还债务的能力和偿还意愿，从定量和定性两个方面对担保借款（或资产）风险进行整体评价，合理划分风险类别。 重要性原则。分类人员应根据影响借款人偿还债务可能性的诸多因素，区别其重要程度，对其中起重要作用的关键因素进行重点分析、评价。 4、及时性原则。分类人员应把风险分类纳入日常风险管理工作，及时、动态地掌握影响担保借款（或资产）偿还的有利、不利因素，及时录入、更新客户信息，加强保前、保中、保后管理工作，及时防范和化解担保借款（或资产）风险。 （二）分类程序 担保借款（或资产）风险分类的基本程序主要包括分类准备及初分、担保业务讨论、分类认定、分类认定结果审批、提出改进意见等五个主要环节。 分类准备及初分 担保借款（或资产）的分类准备及初分，由担保业务部门负责完成，主要包括两个方面： 整理、收集担保业务档案资料。由担保业务人员收集借款人的基础档案资料，包括借款人的基本情况、借款人和反担保人的财务信息、重要文件、往来函件、借款人偿还记录和银行催收通知、保后跟踪管理报告等，为担保借款（或资产）风险分类做好准备。 初分及信息录入。担保业务人员通过整理档案，结合调查、了解的其他必威体育精装版信息，损失类单户余额2万元（含）以上、非损失类单户10万元（含）以上应撰写借款人的背景材料（见附件A），填写分类工作底稿和分类认定审批表（附件B），提出初分意见，经部门负责人复核后，提送风险管理部门认定，并将相关信息及时报送公司领导。担保业务部门对提供的客户信息的及时性、真实性、准确性负责。 担保业务讨论 风险管理部门定期组织担保业务部门进行担保业务讨论，对担保业务部门提送的分类材料、分类认定工作底稿、借款人背景材料等（以下合称“分类材料”）进行讨论，对分类意见不一致的应进行充分交流、沟通，担保业务部门应按照担保业务讨论的意见对不符合分类要求的分类资料和信息及时补充完整。 分类认定 风险管理部门分类资料和担保业务讨论意见进行综合分析判断，提出分类认定意见。 分类认定结果审批 风险管理部门进行审批，填写审批意见。 提出改进意见 风险管理部门在认定、审批过程中要对担保业务经营和管理中存在的问题和风险隐患提出整改意见或建议。 （三）担保借款（或资产）风险分类的方法 按照分类对象，担保借款（或资产）风险分类可分为对公司类客户和个人类客户的担保借款（或资产）风险分类。 公司类客户担保借款（或资产）风险分类 风险分类的一般方法 担保借款（或资产）风险分类是在执行核心定义的前提下，参照主要参考特征，结合贷款的逾期时间，并以借款人正常的营业收入作为主要偿还来源，以反担保作为第二偿还来源，判断借款人及时足额偿还债务的可能性。主要参照以下六大因素： 借款人的偿还能力，包括借款人的现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 借款人的偿还记录，包括借款人对于担保贷款人和其它贷款人的偿还纪录。 借款人的偿还意愿。 债务反担保的有效性。 债务偿还的法律责任。 担保公司的风险管理。 主要参考特征 贷款类别 主要参考特征 正常 借款人有能力履行还款承诺，能够全额归还债务本金和利息 关注 借款人财务状况不佳，表现为：关键性财务指标（如流动比率、速动比率等）低于行业平均水平或有较大幅度的下降；经营性现金流量虽为正值，但呈递减趋势；销售收入、经营利润下降，出现流动性不足的征兆；借款人的借款总额在短期内激增并与其业务发展不成比例，且借款人不能提供合理的解释，以致有理由怀疑借款人的财务状况和偿债能力。 借款人经营管理存在较为严重的问题（如未按规定用途使用贷款），如问题继续存在可能影响贷款的偿还。 借款人的还款意愿较差，不愿与融资担保公