宏观调控背景下的房地产信贷业务风险防范.pdfVIP

宏观调控背景下的 房地产信贷业务风险防范 口 吕剑杰 _|国房地产市场 目前正处于新一轮调 业资金链趋紧时，部分过度扩张的企业可 资金也应尽可能纳入专户管理，保证开发 整之 中，我 国商业银行所面临的房 能采取诸多冒险行为，例如通过虚增注册 贷款能按期收回。 地产信贷风险 日益凸显。因此，切不能忽 资本金套取银行贷款、采用 “假按揭、假 (三)完善房地产贷款风险监控机制， 视对房地产信贷风险的防范。 首付、假房价”等手段套取银行贷款等， 做到风险早发现、早处置。一是要加强对 从而使银行信用风险增大。 全行业、各重点地区、重点城市的房地产 一 、 房地产信贷面临的主要风险 市场的监测预警，建立价格、空置率、投 二、防范房地产信贷业务风险的措施 资额、销售面积等关键指标体系，及时分 (一)房地产开发贷款不良率上升。 析掌握行业发展态势和区域特点，为规避 房地产市场调整引起银行风险一kJt’最为常 (一)把好市场准入关，实行房地产 行业系统风险、区域性房地产信贷风险提 见的渠道就是房地产开发商经营困难直接 信贷总量控制，落实企业、项 目分类管理。 供依据。二是加强对房地产项 目的监控和 导致银行房地产开发贷款不 良率上升。当 ‘ 足实行房地产行业信贷总量控制，防范 项 目贷款的现场检查。对房地产贷款要强 前要关注下列风险： “楼盘烂尾”；开发 行业系统性风险。二是实行房地产信贷投 化跟踪管理，通过监测开发企业的资金状 商的现金流出现较大问题；小企业运作大 放地区和城市的分类管理，重点支持房价 况、项 目建设和销售进展等，及时预警和 项 目；房地产开发项 目运作不合规。 运行较为平稳、投资投机需求占比较低的 处置贷款风险。要明确贷后检查人员的岗 (二)集团资金链断裂导致银行损失。 省会城市、中心城市的开发项 目。减少对 位责任，加强监督管理，切实杜绝贷后检 房地产市场调整可能引起涉足房地产业的 供过于求区域市场 的贷款投放，坚决退 出 查流于形式等不良作风。三是盘活风险贷 一 些企业集团资金链紧张而导致银行贷款 房价高企、投机浓厚区域的房地产开发项 款 ，积极化解项 目风险，对因市场变化、 风险。此外，企业集团还存在资金担保型 目。三是强化客户资质、信用评级、授信 销售低迷造成资金紧张、出现停工甚至存 资金链断裂和关联方占用型资金链断裂的 及贷款审批管理，加强对开发企业资质、 在烂尾风险的项 目，帮助企业寻求新的投 风险，相关资金链断裂可能会对银行构成 建没项H合规性及资本金到位情况的审 资人，通过出售资产、重组等多种方式积 不利影响。还要特别注意防止房地产开发 查。四是加强项目分类管理。重点支持中 极化解风险。 商在项 目之间周转资金所带来的资金链断 小户型、中低价位的普通住宅项F1，对于 (四)高度重视个人住房贷款的潜在 裂风险。 建设项 目规划面积小、居住社区环境不配 违约风险。要吸取美国次贷危机的教训， (三)抵押品市场价格大幅下降使得 套、单户建筑面积过大的住房建设项 目， 采取严格的贷前信用审核，注重客户资信 银行信用风险增大。在房地产市场调整时 要严格进行限制。 状况和还款能力分析，避免出现假按揭现 期，如果借款者的还款余额大于房地产抵 (二)坚持房地产开发贷款封闭管理， 象；严格执行首付款政策，并根据客户资 押品的价格，那么借款者很可能违约。而 严防信贷资金被挪用。首先，要明确项 目 信状况适度提高首付 比率，杜绝出现零首 在借款人违约后，在市场低迷时期对房地 资本金审核等要求，确保企业 自有资金和 付或低首付现象。 产抵押品的处置通常会出现变现困难、抵 前期销售收入全部到位，并加强与城建、