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投保率偏低的经济视角分析及对策建议 作者：张金东 中邮人寿保险股份有限公司辽宁分公司 投保率现状 1 研究缘起 2 几点建议 3 4 经济视角分析 全国保费收入1.45万亿，146家寿险公司，保险公司总资产突破5万亿 2010 2004 全国保费收入4318亿， 保险公司总资产11853.6亿元 2007 全国保费收入7035.8亿，保险公司总资产突破3万亿大关。 全国只有一家寿险公司，保费收入4.6亿元 改革开放之初 中国保险业发展状况 那么，我们离保险强国有多远 投保率现状 1 研究缘起 2 几点建议 3 4 经济视角分析 2009年亚洲国家/地区保险深度排名 6.1% 2009年省、自治区、直辖市保险深度排名 2009年亚洲国家/地区保险密度排名 243 2009年省、自治区、直辖市保险密度排名 投保率现状 1 研究缘起 2 几点建议 3 4 经济视角分析 信息不对称 逆向选择与道德风险 a-q，b-s a+u，b-v a-m，b+n （a，b） 投保人 诚信 欺骗 诚信 欺骗 保险人 博弈论模型解析 劣币驱逐良币（Bad money drives out good） 英国托马斯.格雷欣公元1559年提出“劣币驱逐良币”现象. 羊群效应理论（The Effect of Sheep Flock），也称羊群行为（Herd Behavior）。经济学里经常用“羊群效应”来描述经济个体的从众跟风心理。羊群是一种很散乱的组织，平时在一起也是盲目地左冲右撞，但一旦有一只头羊动起来，其他的羊也会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草。 模仿的收益期望W1 X1*P1-X2* 1-P1 创新的收益期望为：W2 X1*P2-X2*（1-P2） P1 0.9，P2 0.6;X1 20,X2 10；X1 40 ，X2 10 W1 17，W2 20 从羊群效应看保险创新不足问题 P1 0.9，P2 0.6;X1 20,X2 10；X1 40 ，X2 20 W1 17，W2 16 投保率现状 1 研究缘起 2 几点建议 3 4 经济视角分析 一、加强信用评级 1 与标普、穆迪等国际信用机构在人才培养，股权机构等加 强合作 ，学习先进理念 2 加大行业信息披露力度，增强保险发展的透明度 3 保持评级的独立性，完善对评级机构的监督机制 二、建立健全失信惩罚机制 2 奖惩结合，对营销人员加强管理 1 完善法律法规，加重保险参与双方的违约成本 三、强化创新，推动保险业健康可持续发展 保险公司与大专院校进一步加强合作，将最先进的理念融入到保险业实践中来 完善机制，进一步增强创新保障力 全球视野 本土情怀 　　 * Sheet3 Sheet2 Sheet1 Chart3 中国台湾 中国香港 韩国 新加坡 日本 印度 中国大陆 国家/地区 保险深度 .00 .00 .00 .00 .00 .00 .00 保险深度 保险深度 中国台湾 中国香港 韩国 新加坡 日本 印度 中国大陆 .00 .00 .00 .00 .00 .00 .00 Sheet3 Sheet2 Sheet1 Chart8 中国台湾 中国香港 韩国 新加坡 日本 中国大陆 国家/地区 保险密度 泰国 000.00 000.00 000.00 000.00 000.00 00.00 00.00 保险密度 保险密度（美元） 保险密度 保险密度（美元） 中国台湾 中国香港 韩国 新加坡 日本 泰国 中国大陆 000.00 000.00 000.00 000.00 000.00 00.00 00.00