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二、抵（质）押贷款 1、抵押贷款掌握要点 （1）了解抵押权的法律特征 A抵押权。 债权人应设定抵押而取得的权利称为抵押权 抵押权是指债权人对于债务人或第三人不转移占有不动产或其他财产而提供担保，在债权未受清偿时得处分该财产并就其价金优先受偿的权利。 B 特征： a作为物权的抵押权（与债权相比） ◇抵押权的标的是物而不是行为（即不需要他人协助）。物权反映静态的财产关系——财产所有权关系，即财产的支配关系；债权反映动态的财产关系——财产流转关系。物权是财产流转的前提和结果，债权则是财产运动的法律表现。 ◇抵押权是当条件满足时直接处分抵押物并排除他人干涉的权利。物权的权利人享有对物的直接支配，并排斥他人干涉的权利，主要体现为权利人自己实施某种行为的可能性，无需借助义务人的行为即可实现其权利，物权具有排他性；债权为请求权，债权人的权利主要体现为要求义务人为一定行为或不为一定行为，债权人权利的实现依赖于债务人实施一定的行为。 ◇抵押权的权利主体是特定的，而义务主体是除权利主体以外的一切人 抵押权的权利主体是特定的，其他任何人都负有不得非法干涉和侵害权利人所享有的物权的义务。这就是说，一切不特定的人都是义务主体。而债权只是发生在债权人和债务人之间的关系，债权的主体是特定的。债权人的请求权只对特定的债务人发生效力，正是从这个意义上说，债权又被称为对人权。 ◇抵押权的标的须是独立之物 b作为担保物权的抵押权 担保物权是指为了担保债的履行而设定的物权，它与用益物权相对应。 ◇抵押权具有从属性 抵押权为一种担保物权，是以担保债权为目的，因面抵押权与其担保的债权形成主从关系，被担保的债权为主权利，抵押权为从权利，从权利从属于主权利，是对主权利的效力的补充和说明。因此，从抵押权与其担保的主债权的关系上看，抵押权具有从属性。抵押权的从属性具体体现在以下几方面：第一，存在上的从属性。传统理论认为抵押权的成立以主债权的存在为前提，如果主债权尚未发生，抵押权也就不能成立，而笔者认为，抵押权的从属性并不是说在抵押权成立时主债权就已存在，而是要求抵押权实现时必须有主债权存在，如最高额抵押就是为将来债权设定抵押担保的典型。因此，抵押权的从属性不表现为成立上的从属性，而是表现为存在上的从属性。第二，处分上的从属性。抵押权处分上的从属性是指抵押权须附随于其所担保的债权，才能让与或成为其他债权的担保。抵押权人不能单独让与抵押权给他人而处分抵押权，抵押权只能与其担保的债权一同转让，或者在主债权转让时消灭。对此，《担保法》第50条明确规定：“抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。”第三，消灭上的从属性。抵押权所担保的债权因分割、清偿、提存、抵消、免除等原因而全部消灭时，抵押权也随之而消灭。《担保法》第52条规定：“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。”该条规定的也就是抵押权消灭上的从属性，但应注意，只有在主债权全部消灭时，抵押权才消灭，即使债权大部分都已受清偿，抵押权也不会消灭。 ▲抵押权不得与债权分离而被单独转让 ▲抵押权不得与债权分离而作为其他债权的担保 ▲抵押权是债权的补充 ▲抵押权因债的清偿而消灭 ◇抵押权具有优先受偿性（排他性） ▲优先于其他债权人和抵押人 ▲抵押权人对抵押财产的赔偿金具有优先权 是由抵押权的担保性所决定的，抵押权的优先受偿性主要体现在以下几方面： 第一，一般情况下，抵押权人优先于普通债权人受偿，而不是与其他债权人平等受偿。 第二，在抵押物被查封，被执行时，抵押权优先于执行权，对于抵押物，不得为其他人扣押或者强制执行，在抵押物被查封、扣押或者强制执行时，抵押权人得优先行使抵押权，从抵押物的变价中优先受清偿（五）。 第三，在抵押人宣布破产时，抵押财产不得列入破产财产，抵押权人得就抵押物的变价就抵押担保的债权额优先受偿，如有剩余时才得由其他债权人分配。 抵押权的优先受偿性说明，抵押权人只能就抵押物的价值优先受清偿，而不能直接以抵押物抵债，我国《担保法》第一线0条规定，“订立抵押合同时，抵押权人和抵押人在合同中不得约定在债务履行期届满抵押权人未受清偿时，抵押物的所有权转移为债权人所有。”因此，即使抵押人与抵押人在合同中约定在债务履行期满债务人未履行债务时抵押物转由抵押权人所有，抵押物也不能直接转归抵押人所有。 ◇抵押权具有不可分性 抵押权的不可分性是指抵押权的效力不可分，抵押权人就全部抵押物行使其权利，抵押物的分割和部分让与灭失，或者债权分割或部分让与或清偿，均不影响抵押权的效力。换言之，担保物的部分变化或债权的部分变化均不影响担保物的整体性(三)。主要表现为：抵押物一经分割或让与第三人时，抵押权不受影响，抵押权人仍就全部抵押(包括已经分割或让与第三人的部分)行使抵押权，抵押物部分灭失时，其剩