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保险原则的应用 一、诚信原则 诚信原则的概念 当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响其作出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实；同时绝对信守合同中的约定与承诺。 保险原则的应用 法律规定 《民法通则》第四条 民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 《合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。 　 保险原则的应用 诚信原则的基本内容： 告知、保证、弃权与禁止反言 保险原则的应用 告知，亦称如实告知。 告知的形式： 1、投保人告知的形式有客观告知和主观告知两种。 2、保险人应告知的形式包括明确列示和明确说明二种。 保险原则的应用 告知义务人 1、投保方：投保人（《保险法》第17条有规定） 问题：被保险人、受益人是否属于告知义务人？ 保险原则的应用 2、保险方：保险人（见《保险法》第17条） 问题：保险中介人是否属于告知义务人？ 保险原则的应用 告知的时间 保险合同订立的四个重要时点： 1、保险人书面询问时 2、保险人通知承诺时 3、投保人交纳第一笔保险费时 4、保险人签发保险单时 保险原则的应用 合同成立前属于告知义务时间 合同成立后属于通知义务而非告知义务 保险原则的应用 告知的范围 投保人实行询问告知——主观告知： 以投保书中列明或者保险人询问的事项为限 问题：是否投保人对保险人的询问应负无限告知义务？ 保险原则的应用 保险人告知的范围 保险合同的内容及 与保险合同相关的内容 （全面、客观、准确地解释或说明） 保险原则的应用 保证。指保险人要求投保人或 被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为，某种事态的存在或不存在作出的许诺。根据保证存在的形式，可分为明示保证和默示保证．根据保证的事项是否已确实存在又可分为确认保证与承诺保证 ． 保险原则的应用 保证与告知的区别 1、合同义务与先合同义务的区别 2、目的不同：控制风险与估计危险发生的可能与程度 3、法律推定重要与证明重要性的区别 4、要求不一 保险原则的应用 弃权和禁止反言。 弃权是指当事人放弃其可以主张的某种权利。 禁止反言是指一方既已放弃某项权利，日后不得再主张这种权利。 保险原则的应用 构成保险人弃权的条件 必须知悉权利的存在 须有明示和默示弃权的意思表示 保险原则的应用 违反诚信原则的法律后果 违反告知的法律后果。投保人或被保险人违反，保险人有权解除保险合同或退还保险费或不承担赔付义务。保险人违反告知义务的法律后果 有些条款不产生效力、负刑事责任、给予处罚等。 保险原则的应用 违反保证的法律后果。投保人违反保证，保险人均有权解除合同或不承担赔付责任，且不退回保险费。但有例外。 保险原则的应用 二、保险利益 保险利益的含义 是指投保人或被保险人对投保标的所具有的合法的经济利益。 保险利益原则的含义 在保险中，保险利益原则要求投保人或被保险人在订约与发生索赔时须对保险标的具有保险利益，且保险金额不得超过该保险利益的额度。 保险原则的应用 《保险法》第十二条第1-3款规定： 投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。 保险原则的应用 保险利益的时间效力 人身保险：投保时 财产保险：整个合同履行的过程，尤其是在保险标的损失时 保险原则的应用 保险利益的归属 人身保险：投保人 财产保险：被保险人 保险原则的应用 保险利益的认定 在狭义财产保险中，投保人或被保险人对其受到法律承认和保护的、拥有所有权、占有权和债权等权利的。财产物资及相关利益具有保险利益，包括现有利益与预期利益。 保险原则的应用 在责任保险中，投保人或被保险人与其所应负的民事损害经济赔偿责任之间的法律关系，构成了责任保险的保险利益。 在信用与保证保险中，其保险标的是一种信用行为。权利人与被保险人之间须建立合同关系，双方存在经济上的利益关系。 保险原则的应用 在人身保险中，只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时，投保人才能对被保险人具有保险利益。 保险原则的应用 三、保险赔偿（付）原则 保险赔偿原则的含义 是保险人对被保险人在保险期内因保险责任范围内的原因导致的保险标的损失负责赔偿（付）。 保险原则的应用 近因的确认 近因 它是指引起保险标的损失的最有效的、起决定作用的因素，但在时间上和空间上却不一定是最接近损失结果的原因。 保险原则的应用 近因原则的含义是：若造成保险损失的近因属于保险责任，保险人承担赔偿（付）责任；若近因属于除外责任则不负赔偿（付）责任。 保险原则的应用 如何认定近因，关键是确定危险因素与