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理财规划实务 理财规划的工作流程 联系客户，建立客户关系 明确与客户谈话的目的，确定谈话的内容 准备好所有的关于自己及过去客户评价等背景资料 选择合适的见面时间和地点 确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况 通知客户需要携带的个人资料 收集客户数据，分析客户理财目标或期望 收集和整理客户信息资料 个人信息 宏观经济信息 协助客户制定理财目标 收集和整理客户个人信息资料 财务信息 财务信息包括客户当前的收支状况、财务安排及其预测，是制定理财规划的基础和根据 非财务信息 指其他相关的信息，如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等，它有助于金融理财师进一步了解客户。 收集和整理宏观经济信息 宏观经济状况：经济周期，景气指数，通货膨胀，就业状况等； 宏观经济政策：国家货币政策，财政政策等 金融市场： 货币市场、资本市场、保险市场、黄金市场、金融监管等； 制度安排及改革：个人税收制度，社会保障制度，教育、住房、医疗制度及其改革等 协助客户制定理财目标 客户目标一览表（细化量化） 分析和评价客户的财务状况 整合个人理财规划策略，编制理财规划建议书 理财目标规划分析 制定理财规划建议书 理财目标规划分析 客户所拥有的财务资源有限，而目标却有多个。考察客户现有的投资和未来的储蓄资源是否能满足一生的多个目标，这里可以采用现值法进行测算理财目标供需额度。 李先生打算5年内准备购屋金总价50万， 10年内准备子女教育金20万，20年内准备退休100万，他的报酬率约5%，现有资产10万，他应有多少年储蓄?如果他的年收入10万，年支出6万，理财目标的供需缺口是多少？ 购屋资金现值 50万（PV/FV, 5%，5）=39.2万 子女教育金现值 20万（PV/FV,5%，10）=12.3万 退休金现值 100万（PV/FV,5%，20）=38.7万 20年支出现值 6万（PV/PMT,5%，20）=74.8万 20年收入现值 10万（P/PMT,5%，20）=124.6万 总需求现值=39.2+12.3+38.7+74.8=163.9万元 总供给现值=124.6+10=134.6万元 总需求现值 总供给现值 目标并进法 对于重要性和紧迫性都相同的财务目标，可以采用目标并进法，即用各目标还原现值后占目标总额的比例来分配现有投资及未来的储蓄资源 王先生5年内准备购屋资金50万，用10年准备子女教育金20万，20年退休金100万，他的投资报酬率5%，现有资产10万 若想以目标并进法完成目标，各阶段需储蓄多少? 购屋资金现值 50万 （P/F,5%，5）=39.2万 子女教育金现值 20万 （P/F,5%，10）=12.3万 退休金现值 100万 （P/F,5%，20）=38.7万 理财目标总需求=39.2万+12.3万+38.7万=89.2万 购屋现值/理财目标总需求=39.2/89.2=44% 教育金现值/理财目标总需求=12.3/89.2=14% 退休金现值/理财目标总需求=38.7/89.2=42% 目标顺序法对于重要性虽然相同，而实现时间不同的目标，如果前期压力过大，可以采用目标顺序法，即先实现最紧迫的理财目标，在考虑策划时间较长的其他目标。 如果王先生采用目标顺序法完成理财目标，各阶段所需储蓄是多少？ 前5年准备购屋资金，每年需储蓄： （39.2-10）×（A/P,5%，5）=6.74万元 6-10年准备子女教育金：每年需储蓄： 20×（A/F,5%，5）=3.62万元 11-20年准备退休金：每年需储蓄： 100×（A/F,5%，10）=7.95万元 理财目标的实现与现状存在差距 调整目标达成期间， 如延后购屋年限，延后退休期间等。 调整届时目标额， 如降低购屋总价，降低退休后生活水准期待或以 国内深造代替留学。 提高投资报酬率，前两项调整仍不够时再考虑调整投资报酬率,但调整仍应考虑其合理上限。 如果以上调整均无法实现，则根据理财目标的优先次序，舍弃最不重要的理财目标，保证重要目标的实现。 制定理财规划建议书 （一）可读性强，容易被客户阅读和理解 理财规划建议书的阅读对象是客户，如果建议书用词过于专业，难以被一般客户理解，就谈不到后面的执行了。因此，理财规划建议书的表达语言要亲切友好、结构合理可读、思路严谨清晰、图表简洁易懂，使客户容易阅读和理解。 （二）是一分合乎客户理财要求和目标的报告 金融理财师和客户进行充分沟通，了解客户生活目标和财务目标后，建议书中的理财目标的表达要求有时间和实际金额，明确而有序，建议书围绕理财目标来展开。