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面向老年人的数字人民币无障碍服务优化方案1

面向老年人的数字人民币无障碍服务优化方案

摘要

随着我国人口老龄化进程加速和数字人民币试点的深入推进，老年人群体在数字金

融服务中的”数字鸿沟”问题日益凸显。本报告系统性地提出了面向老年人的数字人民币

无障碍服务优化方案，旨在通过技术创新、服务优化和制度保障，构建包容性数字人民

币服务体系。报告基于对我国老年人数字使用习惯的深入调研（样本量N=10,000，覆

盖全国31个省市），结合无障碍设计理论和普惠金融理念，提出了”三位一体”的优化

框架：界面适老化改造、操作流程简化、辅助服务强化。研究采用定性与定量相结合的

方法，通过用户画像分析、可用性测试和专家评估，验证了方案的有效性。实施后预计

可使老年人数字人民币使用意愿提升40%，操作错误率降低60%，显著改善老年人数

字金融服务体验。本方案对推动数字人民币普及、促进金融包容性发展具有重要实践意

义，为全球央行数字货币(CBDC)的适老化服务提供了中国方案。

引言与背景

1.1人口老龄化与数字经济发展的双重趋势

我国正经历世界上规模最大、速度最快的人口老龄化进程。根据国家统计局2023

年数据，我国60岁及以上人口已达2.97亿，占总人口的21.1%，预计2035年将突破4

亿，占比超过30%。与此同时，数字经济蓬勃发展，数字人民币作为央行数字货币的代

表，已在28个省市开展试点，交易金额突破千亿元。然而，这两大趋势的交汇带来了严

峻挑战：老年人群体在数字金融服务中面临显著障碍。中国互联网络信息中心(CNNIC)

报告显示，60岁以上网民占比仅为11.3%，且其中73.6%的老年人表示在使用数字支

付时遇到困难。这种”数字鸿沟”不仅影响老年人生活质量，也制约了数字人民币的全面

推广。

1.2数字人民币推广的战略意义

数字人民币作为国家金融基础设施的重要组成部分，其推广具有多重战略意义。从

金融安全角度看，数字人民币有助于提升支付体系效率，降低现金流通成本，增强货币

政策传导效果。从国际竞争角度看，全球已有超过130个国家正在探索央行数字货币，

我国数字人民币研发处于领先地位。从普惠金融角度看，数字人民币具有”支付即结算”、

可控匿名等特点，特别适合服务传统金融难以覆盖的群体。然而，要充分发挥这些优势，

必须解决老年人等特殊群体的使用障碍。国务院《“十四五”数字经济发展规划》明确提

出要”提升全民数字素养与技能，特别关注老年人等群体”，为数字人民币无障碍服务提

供了政策指引。

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1.3研究问题与目标设定

本研究聚焦的核心问题是：如何系统性地优化数字人民币服务，使其适应老年人的

生理、认知和行为特点，实现真正的无障碍使用？具体研究目标包括：(1)深入分析老

年人使用数字人民币的障碍因素及形成机制；(2)构建科学合理的数字人民币无障碍服

务评价体系；(3)提出可操作、可推广的优化方案；(4)验证方案的有效性和可行性；(5)

为相关政策制定提供实证依据。这些目标的实现将有助于推动数字人民币从”可用”向”

好用”转变，从”技术先进”向”服务包容”升级，最终实现数字红利的全民共享。

研究概述

2.1研究范围与边界界定

本研究的范围聚焦于数字人民币在老年人群体中的应用优化，具体包括：(1)数字

人民币APP的界面设计与交互流程；(2)硬件钱包的适老化改造；(3)线下支付场景的

无障碍支持；(4)配套服务体系的完善。研究边界明确为：不涉及数字人民币底层技术

架构的修改，不改变其基本金融属性，主要在应用层和服务层进行优化。研究对象限定

为60岁及以上老年人群体，根据其数字素养水平进一步细分为数字原住民型(约15%)、

数字适应型(约45%)和数字排斥型(约40%)三类。这种细分有助于针对性地设计差异

化服务方案，避免”一刀切”的优化策略。

2.2研究方法与技术路线

本研究采用混合研究方法，技术路线分为四个阶段：(1)基础研究阶段：通过文献分

析、政策梳理和专家访谈，构建理论框架；(2)诊断分析阶段：采用问卷调查(N=10,000)、

焦点小组(12组)和现场观察(20个场景)，识别关键障碍；(3)方案设计阶段：基于用户

中心设