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住房公积金违规使用处罚

一、引言：住房公积金的制度价值与违规使用的现实挑战

住房公积金制度自建立以来，始终是我国住房保障体系的重要支柱。它通过职工与单位共同缴存的方式，为职工积累住房专项资金，在支持购房、租房、老旧小区改造等方面发挥着“雪中送炭”的作用。对于普通家庭而言，公积金贷款的低利率优势能显著降低购房成本；对于租房群体，提取公积金可缓解租金压力；对于困难职工，大病提取等政策更能解燃眉之急。可以说，公积金是职工的“住房钱袋子”，其安全与公平直接关系到千万家庭的居住权益。

然而，随着公积金覆盖面扩大和提取、贷款政策的优化，一些违规使用行为也逐渐显现。从伪造购房合同骗提到虚构劳动关系骗贷，从单位协助开具虚假证明到中介团伙组织批量违规操作，这些行为不仅破坏了公积金制度的公平性，更直接损害了全体缴存职工的共同利益——违规者占用了本应用于支持合理住房需求的资金，导致合规职工的贷款额度紧张、提取流程受阻。在此背景下，明确违规使用的处罚规则，构建“违规必查、查则必究”的惩戒机制，成为维护公积金制度健康运行的关键环节。

二、住房公积金违规使用的常见类型与表现特征

要精准打击违规行为，首先需明确“哪些行为属于违规”。从实践来看，住房公积金违规使用主要围绕“提取”和“贷款”两个核心场景展开，具体可分为三类典型情形。

（一）以虚假材料骗提住房公积金

提取是职工使用公积金的主要方式之一，但必须符合政策规定的条件，如购房、租房、偿还房贷、离职且账户封存满一定期限等。部分职工为获取资金，通过伪造、变造证明材料的方式骗提，常见手段包括：

虚构住房消费行为：伪造购房合同、不动产权证书、租房合同及租金发票，甚至与“黑中介”合作制作全套虚假材料，谎称用于购房或租房提取。例如，某职工为凑齐子女学费，通过中介购买伪造的“购房合同”和“契税完税证明”，向公积金中心申请提取，实则并未购房。

伪造特殊情形证明：利用大病提取、低保提取等政策，伪造诊断证明、医疗费用清单、低保证明等材料。曾有案例显示，某职工通过PS技术修改医院诊断报告，将普通疾病“升级”为重大疾病，试图提取公积金用于非医疗支出。

编造劳动关系信息：离职职工为提前提取公积金，伪造“离职证明”或“解除劳动关系协议”；灵活就业人员则通过虚构与单位的劳动关系，违规缴存并提取。

（二）通过欺诈手段骗贷住房公积金

公积金贷款因其利率显著低于商业贷款（通常低1-2个百分点），成为许多职工购房的首选。但贷款需满足连续缴存时长、信用记录、购房真实性等条件，部分人为获取贷款或提高贷款额度，采取欺诈手段：

虚构购房事实：与开发商或房产中介串通，签订虚假购房合同，骗取公积金贷款后将资金挪作他用（如投资、还债）。某案例中，购房者与中介合作“假买房”，贷款发放后双方平分资金，最终因未按时还款被公积金中心发现。

伪造收入与信用证明：通过单位开具虚假收入证明，夸大还款能力；或通过“养征信”“洗白记录”等方式掩盖逾期记录，骗取贷款资格。

重复申请或超范围使用：利用多地缴存信息未联网的漏洞，在不同城市重复申请公积金贷款；或套取贷款后用于非住房用途（如购车、经营），违反贷款合同约定。

（三）单位协助或参与违规行为

部分单位为“讨好”职工或牟取利益，主动或被动参与违规行为，成为违规链条中的关键一环：

开具虚假证明：为职工出具虚假的“离职证明”“收入证明”“租房证明”，甚至帮助伪造劳动合同。例如，某企业为减少职工流失，应职工要求开具“虚假离职证明”，协助其提取公积金后继续留任。

违规缴存与转移：通过虚构劳动关系为非本单位职工代缴公积金，帮助其获得贷款资格；或违规为职工办理账户转移，规避缴存时长限制。

与中介团伙勾结：个别单位HR与“公积金代办中介”合作，批量收集职工信息并制作虚假材料，从中收取“手续费”，形成“单位-中介-职工”的违规产业链。

三、住房公积金违规使用处罚的法律依据与基本原则

明确违规行为的界定后，处罚的合法性与权威性需通过法律规范来保障。我国已构建起“行政法规为核心、地方细则为补充”的制度框架，同时遵循“过罚相当、教育与惩戒结合”的基本原则。

（一）核心法律规范：《住房公积金管理条例》的规定

《住房公积金管理条例》（以下简称《条例》）是住房公积金管理的“根本法”，其中多条条款对违规使用行为的处罚作出明确规定：

针对骗提行为，《条例》第三十七条规定：“违反本条例规定，单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立手续的，由住房公积金管理中心责令限期办理；逾期不办理的，处1万元以上5万元以下的罚款。”虽未直接提及职工骗提，但各地依据《条例》授权，普遍在实施细则中补充：“职工以虚假材料骗提公积金的，由公积金中心责令限期退回，可处提取金额1倍以上3倍以下罚款。”

针对骗贷行为，《条例》第三十八条明确：“违反本条例规定