新版风控作业流程.docVIP

风控部步骤

一、审查资料

风控在收到资料后会对其资料完整性，真实性，和合理性进行审核：

1.提供资料是否齐全，是否符合产品要求?

2.用户及担保人身份证件是否真实、有效;

3.担保人是否资质足够，是否伪造。

全部资料需要复印，备份。

对于资料提供不是很完整，需要补充完整，才能进行下一步骤。

经初审符合要求后，风控人员应将借款申请书、申请材料、清单等准备进行贷前调查。

二、贷前调查

除了车辆质押，通常大于一定金额全部会进行贷前调查，贷前调查是对用户信用情况，负债情况、风险情况等进行综合和全方面考量，最终才会出一定额度。贷前调查关键手段包含借款人面谈、电话访谈(亲戚，好友，企业一一核实，还有网络手段)、实地考察、网络查询等

贷前调查应关键包含以下内容：

1.个人基础情况调查

(1)验证借款人、担保人提交身份证件及其它有效证件是否真实有效，是否和本人一致，是伪造还是真实，是否在有限期限内?

(2)调查确定借款人提供居住情况、婚姻情况、家庭情况、联络电话等是否真实。(经过网络，电话审查。和面谈。交叉审核，综合分析和考虑)

(3)调查确定借款人提供职业情况、所在单位任职情况等是否真实。(从多方面考量，包含面审其描述，包含做尽职调查时候验证，包含她好友和同事)

2.借款人资信情况调查

(1)经过银行提供征信信息

(2)关键考虑她第一还款起源。第一还款起源调查内容关键包含：对于关键收入起源为工资收入，应结合借款人所从事行业、所任职务等信息对其收入水平及证实材料真实性作出判定;对于企业考虑她们应收账款，现金流，结款周期，库存等考量，关键收入起源为其它正当收入，如利息和租金收入等，应检验其提供财产情况，证实文件包含租金收入证实、房产证、银行存单、有现金价值保单等。

2.借款人资产和负债情况调查

(1)调查确定借款人及家庭人均月收入和年薪收入情况，确定企业月，季度和年营业额，确定行业毛利润，净利润，确定企业租金，人工成本，确定企业库存，和流通价值，确定企业借款周期，应收账款。

(2)调查其它可变现资产情况。

(3)调查企业在或个人有在其它机构是否有贷款，贷款额度多少，确定企业和个人真实负债率是多少?

(4)应分析借款人及其家庭收入稳定性，判定其是否含有良好还款意愿和还款能力。

3.贷款用途及还款起源调查

关键调查借款人贷款用途，资金流向，是否正常，是否符合逻辑，还款起源是否清楚，是否有足够还款能力。

4.对担保方法调查，包含其担保人真实资质

三、写尽职调查报表

(1)：尽职调查所采取方法，和旅程具体地图，借款人工厂(企业)或居住地具体地址，和标志性建筑(方便贷后催收)

(2)：借款人贷款申请情况，对借款人偿还能力、还款意愿、担保情况和其它情况等调查意见;

(3)：该笔贷款关键风险点和控制方法;(个人对其进行分析，这个将计入个人绩效)

(4)：明确对调查内容真实性、完整性负责等。

写完尽职调查报表以后，提出提议贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方法、还款方法、需落实贷款条件、划款方法等方面提议，连同《申请表》，申请材料和尽职调查审批表等一并送后后续审核人员进行贷款审核。

四、审核

风控主管要对调查人员提供材料内容进行全方面、细致审核。调查陈说和尽职调查报表进行核实，对于借款人资质进行审核。

审核关键内容包含有：

1用户主体资格、贷款条件、贷款用途、贷款金额、贷款期限等是否符合产品和企业审核标准;

2.申请资料是否完整，是否合理;

3.贷前调查人员出具《调查表》《审核意见》、《征信汇报》是否客观、详实。

审核人员必需对其进行具体审核，全部结果或误操作，审核人员最终将对其负责。

审核完以后将进行审贷会，10万以上必需由三个以上有多年经验风控人员进行讨论最终确定是否放款。

五、审批

审贷分离，交叉审核。

六、贷后管理

贷后管理也是风控一部分，甚至跟风控审核一样关键，好贷后管理，也是平台存亡关键：

1.贷后日常管理。如贷款台账建立、贷款提醒还款制度建立(接短信通道，比如提前三天通知用户还款，提前一天告诉用户明天还款，当日进行核实用户有没有还款，假如没有还款建立七天跟踪，假如没有还就考虑变卖抵押物或进行强制催收)、接收用户贷款查询、做好用户信息维护、贷款正常回收管理等。

3.贷款动态管理。如对可能影响贷款质量相关原因进行立即监控，对贷款操作步骤合规性进行定时和不定时检验，对逾期贷款立即进行催收等。

4.贷后还款管理，提前还款，续贷等进行科学管理。

5.对于用户资产和抵押物和质量进行分级管理，对于逾期用户，坏账用户，进行分类，经过不一样方法尽可能避免企业损失。

6.对于借款人资料和抵押物和资产进行不定时检验。

七、档案管理

档案包含：贷款档案目录(清单)、借款人全部申请材料、借款，申请表调查审批