论我国P2P网贷平台个人征信标准体系构建.docVIP

论中国P2P网贷平台个人征信体系构建

摘要：“无准入门槛、无监管机构、无行业标准”，中国P2P网贷平台自诞生之日起，就这么漫无边际生长。正是因为没有征信系统支持和对接，才造成部分P2P平台自生自灭，甚至不停发生倒闭和跑路荒诞事件。因为现在央行征信系统并不对P2P平台开放，作为个人对个人借贷，P2P即使相对于传统银行借贷，含有门槛低、审批快、手续简单等优势，不过，投资者怎样经过征信系统，获取并识别借款人信用和真假，一直困扰着P2P行业健康发展。不少P2P平台之所以倒闭，正是缘于对借款人真实信用缺乏把控。所以，取得征信系统对接和支持，已是P2P行业得以可连续发展当务之急。

关键词：P2P平台；借贷；银行；行业；健康发展

序言

伴随互联网金融对于各金融领域渗透，相关能否将互联网诚信统计纳入央行征信系统讨论也越来越多。实际上，网上银行系统，中央银行信贷欲望，表现出一个完善信用体系强制趋势。越来越多人“吐槽”央行征信系统不健全，不完整地反应公民诚信水平。实际上，这不仅是央行征信系统问题，金融发展至今是互联网，消费和收入结构快速改变。

1中国P2P网络信贷个人征信体系发展

1.1中国P2P网络信贷个人征信体系现实状况

近两年来，P2P活动，影响力越来越大，快速崛起，形成了新型金融格式。据估量，到现在为止，大约有30家企业活跃在超出P2P，P2P已经达成了数以百万计用户，贷款余额达成30多十亿人民币。总而言之，点对点活动现实状况是：

首先，链接作为融资方之间为“线下”、“行业”和和融资双方建立联络混合模式（用户贷款）和投资者（卓越理财用户）。“在线”是指利用互联网和相关软件技术来完成投资，融资信用评级，资本定价，信用风险管理等活动招募;“脱机”是指经过一个独特商业模式发展，关键由企业职员信用评级，招聘，贷后管理等活动。因为纯粹“在线”模式是难以处理风险控制问题，现在发展相对缓慢，“线下”和混合模式快速发展。郑州，河南商业贷款相量线上和线下这种模式结合是发展一个值得参考模型中，风险比较小，做得很到位，以控制方面风险。

其次，P2P用户专注于企业贷款，以正规金融机构不愿考虑到人口，比小额贷款企业用户，关键是小微企业，店主，城镇低收入居民和农民水平甚至更低工人和其它企业家。依据这类群体特点和需求，P2P贷款轻抵押、重信用;额度小、速度快。绝大部分P2P企业单笔贷款额在5万元以内，以l万—2万元居多。贷款周期短只有几分钟，长也不超出7天，且多为信用贷款。

第三，行业还未形成统一业务模式，但大多数P2P企业收入关键靠管理费。P2P服务企业，为用户提供通常有三类：一是，将信息提供给投资双方融资，帮助双方建立联络。二是保护投资者利益，大多数企业在提供信用中介，并提供风险管理服务。这些服务包含前期贷款，贷款和贷款三个步骤以后。前总理进行用户信用分析，行为分析，欺诈检测，社交网络分析;开展贷款用户个人信息认证，第三方数据比较和分析，其它用户反馈;集合贷款，不良信用信息在网上曝光对投资提供联络工具后进行。另外，很多企业还为投资者提供担保承诺。第三，经过对投融资第三方支付平台双方提供结算服务。为应对可能发生风险，而部分P2P企业还提取风险准备金。

第四，P2P贷款利率和小额贷款企业相当，通常在20％-30％。原因为利率较高水平形成，一个P2P用户端基础上不可能从正规金融体系得到贷款，用户敏感度利率远低于高水平企业;二是有风险业务，需要用高利率覆盖成本;三是从资金角度来看，假如收入低，极难吸引足够资金用户。贷款资金分配，通常银行用户10％-12％，P2P企业10％-18％。从还款方法看，以规避风险，我们每个月一次，而不是一个明确方法来关闭服用薪酬本金和利息到期。

第五，从地理角度看，P2P活动大多集中在东部地域。关键原因是一个很好经济基础，在东部地域，企业家和更多借款人高等教育，信贷和愈加好基础。

第五，作为金融中介一个新格式，在部分地域，它已经认识到地方政府。部分P2P企业全部向外伸出触角，以寻求更广泛合作。净贷款如平滑和西安保安企业合作提供贷款担保投资者后者。部分P2P企业已建立了和银行和其它金融机构，在小额信贷批发场形式使用P2P技术风险管理，干预合作伙伴关系。

1.2中国P2P网络信贷关键运行模式及风险分析

1.2.1拍拍贷

在P2P网络交易，运行商平台拍拍贷流动性需求。除了股权资本，该平台将收取管理费一定百分比向借款人和贷款人。依据借款人信用评级部分平台接收，更高等级，收取较低管理费。在利益驱动下，部分平台会放宽对借款人审核标准，如资本要求不严格审查，借款人会在股票型基金，期货，高风险交易，投标，频繁发生盗用违约事件。另外，相关要求拍拍贷平台，能够帮助提升借款人