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保险重大疾病都包含哪些？一文读懂核心保障范围

在选购重疾险时，“保障哪些重大疾病”是多数人最关心的问题。事实上，我国重疾险的疾病范围有明确的“基础标准”，再由保险公司补充扩展，具体可分为以下两类：

法定必保的28种核心重疾（所有重疾险均包含）

根据银保监会2020年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有重疾险必须包含这28种疾病，它们覆盖了重疾理赔的90%以上，是保障的“核心骨架”，具体可分为高发重疾和其他基础重疾：

6种最高发重疾（占比超80%）

恶性肿瘤-重度：即通常所说的“癌症”，需排除部分早期癌症（如原位癌），涵盖肺癌、胃癌、乳腺癌、肝癌等常见恶性肿瘤，是重疾险中理赔率最高的疾病。

较重急性心肌梗死：需满足“心肌酶升高”“冠脉造影显示堵塞”等医学指标，通俗理解为“严重心梗”，而非轻微心肌缺血。

严重脑中风后遗症：指中风（脑出血、脑梗死等）后，遗留永久性的肢体瘫痪、语言障碍或吞咽困难等功能障碍，需持续6个月以上才能理赔。

重大器官移植术或造血干细胞移植术：包括心脏、肝脏、肾脏、肺脏等重大器官移植，或骨髓、脐带血等造血干细胞移植，且需“接受他人捐献器官”（自体移植不算）。

冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：即“心脏搭桥手术”，需通过开胸手术搭建新的血管通道，缓解冠脉堵塞，微创手术（如支架介入）不包含在内。

严重慢性肾脏病（终末期肾病）：即“尿毒症期”，需满足“持续透析治疗3个月以上”或“接受肾脏移植”，是慢性肾病的最严重阶段。

其他22种基础重疾

涵盖严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血、主动脉手术、严重烧伤（面积≥20%）、严重多发性硬化症等，虽理赔率低于前6种，但均属于“危及生命或导致永久失能”的疾病，是基础保障的重要补充。

保险公司扩展的重疾（不同产品差异较大）

除法定28种外，保险公司会根据产品定位，额外增加几十到上百种重疾，常见扩展方向包括：

罕见重疾：如渐冻症（严重运动神经元病已在法定范围内，部分产品会补充相关并发症保障）、严重戈谢病、严重血友病等，适合关注罕见病保障的人群。

特定人群相关重疾：如女性专属的“严重卵巢癌”“严重宫颈癌”，男性专属的“严重前列腺癌”，或老年人高发的“严重脑动脉瘤破裂出血”等。

现代疾病延伸：如“严重新型冠状病毒肺炎导致的呼吸衰竭”“严重糖尿病并发症（如糖尿病足截肢）”等，贴合当下健康风险。

需要注意的是：扩展重疾数量并非“越多越好”，重点看是否包含高发的扩展疾病（如严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病等），部分冷门重疾的实际理赔概率极低，无需过度追求“疾病数量”。

读懂重疾保障的3个实用建议

优先确认28种法定重疾：无论选择哪款产品，只要包含这28种，核心保障就已达标，无需因“缺少某一种冷门扩展重疾”放弃优质产品。

关注“理赔条件差异”：即使是同一种疾病（如脑中风），不同产品可能对“观察期时长”“功能障碍程度”有细微差异，需仔细阅读条款（如部分产品将脑中风观察期从6个月缩短至3个月）。

结合自身需求选扩展责任：比如有家族癌症史的人群，可优先选包含“特定癌症二次赔”的产品；老年人可关注“心脑血管重疾额外保障”，让保障更贴合自身风险。

总之，重疾险的核心保障是法定28种疾病，扩展重疾则是“锦上添花”。选购时无需盲目追求“上千种疾病保障”，重点关注高发疾病的覆盖情况和理赔条件，才能选到真正适合自己的产品。