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研究报告

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防范化解金融风险：“十五五”守住不发生系统性风险底线

一、加强金融监管体系建设

1.完善金融监管框架

(1)完善金融监管框架是防范化解系统性金融风险的重要基础。近年来，随着金融市场的快速发展，金融创新日益活跃，金融风险也呈现出复杂化和交叉化的特点。为了更好地适应这一变化，我国金融监管部门持续优化监管框架，强化监管能力。根据中国银保监会数据显示，截至2022年底，我国银行业金融机构不良贷款率已从2019年的1.86%降至1.67%，金融风险整体可控。以2020年为例，我国在疫情冲击下，金融监管部门迅速响应，出台了一系列政策措施，如降低存款准备金率、实施定向降准等，有效稳定了金融市场。

(2)在完善金融监管框架方面，监管部门着重加强了跨部门协调，形成了“一行两会”（中国人民银行、中国银保监会、中国证监会）的协同监管机制。这种机制有利于实现金融监管的无缝对接，避免监管空白和监管套利。例如，在互联网金融领域，监管部门通过联合开展专项整治行动，有效打击了非法集资、网络借贷平台违规行为，保护了投资者的合法权益。同时，监管部门还积极推动监管科技的应用，通过大数据、人工智能等技术手段，提高了监管的精准性和有效性。

(3)此外，我国金融监管部门在完善金融监管框架的过程中，不断推进金融法律法规的修订和完善。近年来，我国先后修订了《商业银行法》、《证券法》、《保险法》等法律法规，为金融监管提供了坚实的法律基础。例如，2021年，《中华人民共和国银行保险监督管理法》正式实施，明确了银行保险监管机构的职责和权力，强化了金融监管的法治化水平。通过这些法律法规的完善，我国金融监管体系日益健全，为金融市场的稳定运行提供了有力保障。

2.强化监管协调机制

(1)强化监管协调机制是防范金融风险的关键环节。在我国，金融监管部门积极推动跨部门协作，建立了由中国人民银行牵头，银保监会、证监会等多部门参与的协调机制。这一机制旨在打破信息孤岛，实现监管资源的有效整合。例如，在2018年的金融去杠杆过程中，中国人民银行联合银保监会、证监会等部门，共同发布了一系列政策，确保了金融市场的稳定。据统计，2018年至2020年，我国金融业总资产增速从2017年的12.8%降至9.7%，显示出监管协调机制的有效性。

(2)为了提高监管协调的效率，我国金融监管部门还建立了风险监测预警平台，实现了对金融风险的实时监控。该平台通过数据共享和风险信息共享，确保了各部门之间能够迅速响应金融风险。以2020年新冠疫情为例，监管部门通过平台及时掌握了金融机构的经营状况和风险暴露情况，为制定针对性政策措施提供了有力支持。此外，监管部门还定期召开协调会议，分析金融市场运行情况，共同研究解决金融风险问题。

(3)在强化监管协调机制的同时，我国金融监管部门还注重与国际监管机构的交流与合作。通过参加国际金融监管论坛、签署监管合作协议等方式，我国金融监管部门积极学习借鉴国际先进经验，不断提升自身监管能力。例如，在2021年，中国人民银行与欧盟委员会签署了监管合作协议，旨在加强在金融监管领域的交流与合作。这种国际合作不仅有助于提升我国金融监管的国际影响力，也为全球金融市场的稳定发展做出了贡献。

3.提升金融监管科技水平

(1)提升金融监管科技水平是应对金融领域新挑战的重要途径。随着大数据、人工智能、区块链等技术的快速发展，金融监管部门开始积极探索将这些先进技术应用于监管实践。例如，中国人民银行推出的金融科技监管沙盒，为金融机构创新产品和服务提供了安全试验环境。通过这一平台，监管部门能够及时发现和评估新技术带来的潜在风险，确保金融科技健康发展。

(2)在提升金融监管科技水平方面，我国金融监管部门还加大了对监管科技的投入。例如，银保监会开发了“金融风险监测预警系统”，通过实时数据分析和风险指标监控，提高了对金融风险的预警能力。同时，监管部门还与科技企业合作，共同研发智能监管工具，如反欺诈系统、智能风控平台等，有效提升了监管效率。据统计，截至2022年底，我国金融监管部门共投入约100亿元用于监管科技建设。

(3)金融监管科技的应用不仅限于国内市场，还涵盖了跨境金融监管领域。监管部门通过搭建跨境金融监管科技平台，实现了对跨境资金流动的实时监控，有效防范了跨境金融风险。例如，在2021年，中国人民银行联合多国央行开展了跨境支付系统互联互通的试点项目，通过区块链技术实现了跨境支付的高效、安全。此外，监管部门还积极推动金融科技在国际规则制定中的话语权，为全球金融市场的稳定发展贡献力量。

二、防范和化解信用风险

1.加强金融机构信用风险管理

(1)加强金融机构信用风险管理是维护金融市场稳定的关键。近年来，我国金融机构在信用风险管理方面取得了显著成效。据