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银行信贷管理操作流程规范

第一章总则

第一条目的与依据

为规范本行信贷业务操作，加强信贷风险管理，保障信贷资产安全，提高信贷资产质量与效益，根据国家相关法律法规、金融监管要求及本行内部管理制度，特制定本规范。

第二条适用范围

本规范适用于本行各级机构办理的各类本外币信贷业务，包括贷款、贸易融资、票据承兑与贴现、透支、保理、担保等。本行所有从事信贷业务的从业人员均须遵守本规范。

第三条基本原则

信贷业务管理应遵循以下基本原则：

（一）合规性原则：严格遵守国家法律法规、监管规定及本行信贷政策。

（二）审慎性原则：以风险控制为核心，审慎评估借款人资质与还款能力。

（三）安全性、流动性、效益性相统一原则：在确保信贷资产安全的前提下，兼顾流动性与经营效益。

（四）流程化与标准化原则：信贷业务各环节应遵循标准化流程，明确岗位职责与权限。

（五）尽职免责、失职追责原则：信贷从业人员应勤勉尽责，对违规操作或失职行为将追究相应责任。

第二章客户申请与受理

第四条客户申请

借款人应向本行提出书面信贷申请，并按要求提供以下基本资料（根据业务类型不同可增减）：

（一）身份证明文件（法人或其他组织的营业执照、组织机构代码证、法定代表人/负责人身份证明等；自然人的身份证件）；

（二）财务会计报表及相关经营资料；

（三）借款用途证明文件；

（四）担保相关材料（如需）；

（五）本行要求的其他资料。

借款人应对所提供资料的真实性、完整性和合法性负责。

第五条业务受理

客户经理在接收借款人申请后，应进行初步审查：

（一）申请资料是否齐全、规范；

（二）借款人主体资格是否合法有效；

（三）借款用途是否符合国家产业政策及本行信贷投向；

（四）是否属于本行信贷业务范围及客户准入标准。

对符合初步受理条件的，予以受理并登记；对不符合条件的，应向借款人说明原因，退回申请资料。

第三章贷前调查与评估

第六条调查组织与方式

受理后，本行应指定客户经理（双人调查为基本原则）对借款人及信贷业务进行全面、客观、深入的贷前调查。调查可采取现场与非现场相结合的方式，包括但不限于查阅资料、实地走访、与相关人员访谈、核实信息等。

第七条调查内容

贷前调查应至少涵盖以下内容：

（一）借款人基本情况：历史沿革、股权结构、组织架构、经营范围、行业地位等。

（二）财务状况：资产负债、盈利能力、现金流量、偿债能力、或有负债等。

（三）经营状况：生产经营情况、市场竞争力、发展前景、上下游客户关系等。

（四）借款用途及还款来源：核实借款用途的真实性、合规性，分析第一还款来源的充足性和稳定性，评估第二还款来源的保障程度。

（五）担保情况：对抵（质）押物的权属、价值、流动性，保证人的担保资格、担保能力进行调查评估。

（六）风险因素分析：识别和分析借款人及信贷业务潜在的各类风险，包括信用风险、市场风险、操作风险、法律风险等。

第八条调查报告与评估

客户经理应在调查基础上，独立撰写贷前调查报告。报告应客观反映调查情况，数据真实准确，分析透彻，结论明确，提出明确的信贷意见（贷与不贷、贷多少、期限、利率、担保方式等）。

对金额较大或风险较高的信贷业务，可组织或委托独立的评估机构进行信用评级和风险评估。

第四章贷款审查与审批

第九条审查职责与内容

信贷审查部门（或岗位）负责对客户经理提交的调查报告及相关资料进行独立审查。审查重点包括：

（一）调查程序的合规性、调查内容的完整性和真实性；

（二）信贷政策的符合性，包括客户准入、行业投向、产品规定等；

（三）借款人主体资格、信用状况、还款能力、借款用途的合规性；

（四）担保的合法性、有效性和充足性；

（五）风险分析的全面性和评估的合理性；

（六）信贷方案（金额、期限、利率、还款方式等）的合理性。

审查人员应出具明确的审查意见。

第十条审批权限与流程

信贷业务实行分级授权审批制度。根据业务种类、金额、风险等级等因素，确定不同层级的审批权限。

审批流程一般为：审查人员提交审查意见-有权审批人（或审批委员会）审批。

审批人（或审批委员会）依据国家政策、本行信贷制度、审查意见及自身判断，对信贷业务作出批准、否决、退回补充调查或续议的决定。审批过程应有完整记录。

第五章合同签订与贷款发放

第十一条合同签订

经审批同意的信贷业务，应与借款人及相关方签订规范的信贷合同（包括借款合同、担保合同等）。合同文本应使用本行统一制式文本，对非制式条款须经法律部门审查。

签订合同前，应核实签约各方当事人的法定代表人或授权代理人的身份及授权权限。合同条款应明确、具体，要素齐全，权利义务对等。合同签订应符合法定形式和程序。

第十二条放款审核与条件落实

放款前，客户经理及放款审核部门（或岗位）应核实贷款审批条件的落实情况，包括但不限于：

（一）合同已正式生效；

（二